像刷银行卡一样刷手机 准备好进入移动支付“3.0时代”了吗?

从Apple Pay、Samsung Pay 到Huawei Pay……

经历了以支付宝为代表的APP(应用程序)支付“1.0时代”,以微信支付为代表的社交支付“2.0时代”,移动支付在我国已经相当普及,而2016年以来,越来越多的“Pay”争先布局移动支付市场,这是以智能硬件(智能手机、智能穿戴设备等)为终端的NFC近场支付,移动支付有望开启“3.0时代”。

国际巨头苹果、三星,国产手机巨头华为、中兴、小米,全球前5大手机制造商最近都不约而同展开部署卡位动作,手机支付大战一触即发。

由于阿里支付宝与微信财付通早在移动支付市场牢牢占据既有地盘,为了突围,这几家中外手机制造商都全找上支付宝的死对头中国银联合作,企图藉由双方的结盟突破封锁线,在中国手机支付市场杀出一条血路。

国际巨头入华催热手机支付

细心的市民已经发现,越来越多的收银台上贴有支持苹果支付Apple Pay的提示牌。付款时,不少年轻人会拿出苹果手机,靠近带有银联云闪付“Quick Pass”标志的POS机,使用苹果自带的指纹认证功能,就能轻松完成支付。

随着通信技术的日趋成熟,中外手机大厂商早就对移动支付这块肥肉觊觎很久,包括苹果、三星等全球重量级手机制造商已加紧脚步抢进这片市场领域,旗下新上市的手机也陆续加入移动支付功能,准备对国内的手机移动支付市场分杯羹。

“手机+Pay”在中国能够发展成为火爆的业务领域,实则有据可循。据相关统计数据显示,2015年,有3.58亿中国人曾使用移动设备进行支付,占网民人数近半。分析人士估计,去年国民使用移动设备进行支付和转账的总金额达到16.4万亿元人民币,约为2014年的两倍、2013年的12倍之多。庞大且持续增长的用户人数无法不令巨头们侧目。

Apple Pay进入中国与其说是“一石激起千层浪”,不如说是加厚“手机+Pay”发展的土壤。支付宝与微信支付虽根深蒂固,但二者是需要联网使用的支付方式,而手机支付与前者最大的区别是其为“脱媒”,手机厂商的支付技术是无需联网的NFC技术,如同POS机本身就具有用户市场。各大国际厂商共同进军的态势,给中国移动支付市场带来挑战的同时,也开拓了更大的发展空间。

NFC近场支付开启移动支付“3.0时代”

相比支付宝、微信而言,Apple Pay、Samsung Pay(中文名“三星智付”)、Huawei Pay相当于一个卡包,和银行更多的是合作关系而非竞争关系,因此Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay受到了大部分银行的欢迎。

根据易观智库资料显示,2015年国内第三方移动支付市场规模达到16.36兆元人民币,移动支付规模也首次超过PC端支付。在2015年第三方移动支付交易规模市场比重中,支付宝以72.9%的占有率居冠,财付通(微信+手Q)以17.4%位居第二。此外,银联商务、拉卡拉、百度钱包、易宝支付、快钱、平安付、京东支付、连连支付等也占据一定的市场份额。

银联和支付宝之间的战争,某种意义上也是NFC(近场通信技术)和二维码的较量。除了Apple Pay、Samsung Pay,银联还在尽可能与华为、中兴、小米等品牌手机厂商谈合作,各种手机“Pay”将依托银联平台挤入移动支付大潮。那时,将形成一股“智能手机+NFC+金融IC卡” 的组合,与微信支付、支付宝展开正面对抗。

中国电子商务研究中心主任曹磊认为,我国移动支付行业经历了以支付宝为代表的APP(应用程序)支付“1.0时代”,以微信支付为代表的社交支付“2.0时代”,如今是以智能硬件(智能手机、智能穿戴设备等)为终端的NFC近场支付,移动支付有望开启“3.0时代”。

在中国市场,从时间上看,ApplePay抢占先机,但从使用体验看,SamsungPay既可用于NFC终端POS机,又可用于没有NFC功能的磁卡式POS机。在全球市场上,2015年三星与苹果的市场份额分别为24.8%和17.5%,线下终端应用商家三星多过苹果。这样看来,这两家抢占市场之路各有利弊,短时期可能难分胜负。

交锋：苹果派 Apple Pay:用NFC两三秒就完成支付

2月18日,Apple Pay 正式登陆中国。从技术角度宣告,“实体卡片+老旧确认方式”(比如通过短信验证码、电话、U 盾、IE 安全控件来确认)的时代已一去不复返了。Apple Pay的本质 = 刷卡,只不过是用手机来代替了实体的卡片,用 Touch ID 代替了签名。

从技术原理上看,Apple Pay支持NFC技术,具体来说,NFC允许两个设备在很近的距离范围内交换数据。Apple Pay 在手机内集成了NFC天线和安全芯片,通过空中发卡流程,将银行动态加密的信息集成在安全芯片里,通过NFC传递交易信息、完成支付。相当于在手机安全芯片里加载了一张银行卡,与刷银行卡一模一样。

用过支付宝扫码付款的市民都知道,支付宝扫码付款的步骤是:拿出手机,解锁手机,打开支付宝APP,等待欢迎动画,指纹解锁进入界面,打开二维码,最后商家扫码。这一过程需8-10秒。而使用Apple Pay:拿出手机,靠近POS机,屏幕自动点亮,指纹确认即可,时间可缩短到两三秒。

还有一点不同的是,苹果不知道你消费了多少钱、在哪消费、买了什么东西,不参与交易的任何一环。苹果作为完全的第三方,只是提供一个“管道”来实现信息传输。结算还是商家和用户之间的事情,相应数据不会存储在苹果的服务器上,苹果将这些信息加密保留在了本地而非云端。

从使用场景大环境而言,苹果的NFC技术是通过iPhone或Apple Watch与具备“云闪付”功能的银联POS机在很近的距离(一般5cm)内交换数据。而两个设备都需要NFC芯片,因此银联的POS机需要升级。