科技公司在印度推行移动支付遇阻 民众不买账更青睐现金

　　据外电报道，虽然印度支付巨头Paytm在国内铺天盖地的通过广告宣传移动支付服务的便捷，但真正使用移动支付的印度人依然是寥寥无几。

　　在一位年轻人为自己母亲的手机充了20卢比(约合0.32美元)花费之后，手机店店主普兰-辛格(Pooran Singh)在接受采访时说：“人们都在用现金充值。”辛格商店里的景象反映出印度经济当前的真相：尽管印度政府和全球大型科技公司付出了不懈努力，希望印度消费者使用数字平台的服务，但在消费者的大多数日常交易中，他们更喜欢现金。

　　印度消费者不愿意放弃传统货币，也给竞相在印度市场推出电子支付服务的企业带来了挑战。他们当中包括了类似Paytm这样得到中国电商巨头阿里巴巴集团资助的本土企业，也包括类似Facebook、谷歌和PayPal这样的美国公司。

　　“现金非常便利，”负责谷歌新兴市场产品的凯撒-森古普塔(Caesar Sengupta)说。“用户可以匿名使用现金，可以在任何地方使用它。”

　　即便是如此，科技公司依然把印度超低的数字支付普及率看作是发展机遇。他们拿着中国市场的变化举例说，虽然移动支付出现只有短短几年时间，但已在中国相当流行，如今中国消费者在日常生活中只拿现金已变得相当困难。谷歌去年为印度市场推出了移动支付服务Tez。森古普塔曾对此表示，“我们也将在印度市场看到类似的崛起。”

　　科技公司目前看好印度数字支付市场的原因之一，是该市场在去年出现了大幅增长。从2016年12月至2017年12月，Paytm数字钱包的交易额增长了64%。印度政府推广的移动支付项目统一支付接口(Unified Payments Interface,UPI)，交易额则从一年前的近乎为零增至上月的21亿美元。统一支付接口整合了Tez和许多移动应用的技术。

　　Paytm和其首席执行官维贾伊-谢卡尔-夏尔马(Vijay Shekhar Sharma)是仍处于萌芽中的印度移动支付行业的领军企业和人物。夏尔马在7年前创办Paytm，当时把其作为手机用户在线缴纳话费的方式之一。如今，Paytm已成长为印度最大的消费支付应用，拥有3.02亿注册用户，以及9000万活跃用户。

　　印度消费者能够使用Paytm的服务在实体店购物，在线订购电影票或机票，相互转账或是从Paytm的在线商城购买商品。交易只需要快速扫一扫商家的条形码或是点击几下智能手机，在简洁性上能够与苹果的移动支付服务Apple Pay或是Venmo匹敌。夏尔马渴望让自己的公司成为印度人金融生活的中心。为实现这一目标，他承诺在未来两年内将投入19亿美元资金。“我们最真实的抱负，是让Paytm成为数字、移动世界这一新时代的银行，”夏尔马在接受采访时表示。

　　对于Paytm的计划，像辛格这样的商家是关键一环。根据双方达成的协议，如果辛格的商店每月能够为Paytm带来8位或者更多的移动支付用户，Paytm将为每位用户向辛格支付20卢比的奖励。如果新注册用户继续使用Paytm的服务，辛格还将会获得额外的奖励。此外，如果辛格用指纹扫描对现有Paytm用户进行认证，每一次他将会获得18卢比的奖励。这也是印度政府对所有数字钱包公司施压的新要求。

　　对于Paytm刚创办的银行部门来说，辛格的手机店已变成为一台虚拟的ATM存取款机。Paytm计划把印度的10万家零售店变成为迷你的分支机构，让用户能够存取现金，获得贷款，或是购买保险。Paytm银行业务负责人瑞努-萨蒂(Renu Satti)表示：“我们确实希望触及到那些几乎接受不到银行服务的消费者。”

　　Paytm的战略与印度当前中央政府的目标相吻合。在2014年出任印度总理后，纳伦德拉-莫迪(Narendra Modi)一直寻去把该国打造成为“数字印度”，莫迪政府也在极力推进国内的无现金交易。

　　2016年11月，莫迪在发表讲话时忽然宣布：为了打击贪污和洗黑钱，流通中的500卢比与1000卢比两款大额纸币，当天马上作废，9日凌晨生效。在12月30日之前，印度民众可以把旧钱拿去银行换成新钱。此外，旧钞作废后72小时之内，还可以在国营医院、公共交通、国营加油站、合作社、牛奶站、公墓等地使用。废除大额纸币的做法，不仅在印度国内引发短期的现金紧缩，也迫使一些印度人开始考虑使用数字货币。

　　不过印度的现金经济依然经受住了考验。根据市场调研公司Kantar的统计数据显示，网民仅占到印度13亿人口的三分之一。在印度网民当中，仅有14%的每周至少使用一次移动支付服务。消费者的信任是移动支付目前无法在印度普及的主要原因。

　　在印度城市阿里格尔的唯一一家麦当劳餐厅与妻子共同就餐的盖尼-汗(Ghani Khan)说，曾经有人从他的Paytm账户盗走了3300卢比(约合52美元)。“人们使用此类应用会感到恐惧，”他说。虽然后来他追回了被盗的资金，但他如今更青睐现金和借记卡，避免使用移动支付应用。(Paytm对此表示，此类问题主要是诈骗者向用户打电话，骗取用户的敏感账户信息。)

　　印度商家也担心政府推行数字交易，旨在更好的追踪商品交易情况，从而向他们多收税。Kantar印度业务负责人阿努希尔-施瑞瓦斯塔瓦(Anusheel Shrivastava)表示，2017年大约6%的印度手机用户完成了至少一次数字支付，这一比例高于2016年时的2%。在未来几个月，随着印度流行的即时通讯应用WhatsApp开始在服务中增加支付我服务，预计这一比例还将会继续增长。

　　Paytm目前能够在印度移动支付行业独占鳌头，部分的源自于该公司已部署了1万名员工，用于帮助商户使用移动支付服务，并培训商户了解新功能和处理难题。Paytm的网络中目前已拥有约600万商户，既包括了Uber这样的大型跨国公司，也包括了众多的街边小店。

　　“我们必须对商户进行培训，我们还得对他们进行再培训，我们必须定期访问商户，”管理65名代理的Paytm经理亚什温-古普塔(Yashwin Gupta)说。“这就是我们的日常工作。”

　　随着Paytm在印度移动支付市场变得越来越出名，该公司员工的工作也变得越来越轻松。最近几个月，业内观察人士对Paytm能否保持当前的增长速度产生的怀疑。印度的新监管规定要求用户进行认证，这也让一些用户不再使用Paytm的服务。此外，Paytm还通过大量的奖励活动来推动新用户注册，如向购买特定商品的用户返现，或是向商户提供免费的信用卡支付服务。

　　夏尔马对此表示，此类支出属于必要的投资。“让数字交易获得成长的唯一方式就是免费，”他说。