银行卡清算市场境外机构申请破冰

　　央行一个月前发布的《银行卡清算机构准入服务指南》　迎来回应，国际银行卡组织Visa近日宣布，已经向中国人民银行递交了在国内建立银行卡清算机构的资质申请。自此，中国银行卡清算市场终于迎来第一家境外卡组织发出的申请，中国银联“独霸”中国内地清算市场的历史将被改写。

　　仅有一家宣布正式申请

　　中国人民银行6月30日发布《银行卡清算机构准入服务指南》，指南适用于银行卡清算机构准入相关审批事项的申请和办理。服务指南明确了审批依据、受理机构和决定机构、申请和审批的具体流程等。

　　近日，有媒体报道，7月下旬，国际银行卡组织Visa的首席执行官(CEO)Alfred Kelly在面向分析师的4-6月财报说明会上表示，“已向中国人民银行提交了作为银行卡清算机构的牌照申请”。Visa相关负责人昨日向记者确认递交申请属实。

　　此外，万事达卡CEO彭安杰(Ajay Banga)也在7月底的面向分析师的说明会上表示，“在拟定申请书方面进入了最终阶段”。同时还表示，“在中国市场上，与有望成为合作伙伴的银行展开了磋商，同时自2017年3月起与中国人民银行展开了谈判”。

　　万事达相关人士向记者表示，万事达目前还没有最新需要披露的信息，现在能说的还是“期待利用我们的全球支付网络、更广泛地为中国消费者和商家提供便捷、安全和智能的支付体验。”

　　美国运通方面给记者的回复是：“我们很高兴外卡组织能有机会申请中国银行卡清算业务许可证。我们也会适时递交申请，届时会再和大家做进一步沟通分享。”

　　据了解，银行卡清算机构的准入分为筹备和开业两个阶段。根据《办法》要求，申请人在各阶段向央行分别提出筹备申请或开业申请，提交真实、完整的申请材料。央行根据有利于银行卡清算市场公平竞争和健康发展的审慎性原则以及银监会的意见，自受理之日起90日内作出批准或不批准的决定。

　　银联独霸天下被打破

　　银行卡清算业务，是银行卡持卡人用卡消费或缴费等交易后，银行与银行、银行与受理卡片的商家之间通过清算机构的资金结算、转账的过程。

　　举例来说，消费者持招行信用卡，到开通工行账户的商户处消费，中间的清算机构为中国银联。消费者刷卡后，工行通过银联请求招行付款，银联负责核对交易信息、将扣款指令传递给招行。招行同意后，银联再把信息反馈给工行，完成之后的输密码、签单。此时资金还在银联这里，它会在第二个工作日将其拨付给收款方。

　　自2015年国务院决定开放银行卡清算市场以来，主管部门一直推进相关工作。2016 年6 月，人民银行与银监会发布《银行卡清算机构管理办法》，细化了银行卡清算机构准入管理条件。时隔一年，人民银行发布《银行卡清算机构准入服务指南》，进一步明确审批依据、受理机构和决定机构、申请和审批的具体流程等。

　　而此前，中国内地的清算市场一直是中国银联“独霸”天下，境外清算市场近几年也被银联迅速占领。目前，中国银联已经遍及了160个国家和地区，银联已经成为全球最大的卡组织。全国银行卡在用发卡数量62.63亿张，人均持卡增至4.53张，人均持有信用卡0.32张。在银行卡产业发展中，银行卡清算机构发挥着核心作用。

　　市场接受还需真金白银

　　目前中国银行卡清算业务市场空间巨大。央行数据显示，截至2016年末，全国银行卡在用数量达61.25亿张，同比增长12.54%，增速上升2.28个百分点;　全国全年共发生银行卡交易31154.74 亿笔，金额741.81万亿元，同比分别增长35.49%和10.75%。

　　然而，国际银行卡组织想在中国银行卡清算市场上分杯羹也没那么容易。现实情况是，2013年以来移，中国移动支付大爆发，第三方移动支付市场上，银联从当年的霸主地位迅速跌落，根据易观2016年Q4的数据，银联的市场份额已经不到1%。在移动支付领域，银行、银联几乎已全面落后于支付宝、微信支付。当用户在餐馆、超市，甚至在路边早点摊位买一个煎饼都可以用手机扫一下二维码即完成支付，这种便捷的方式不仅消灭了现金，而且也消灭了银行卡。

　　业内人士分析，外来的和尚不一定好念经。在美国可谓顺风顺水的Apple Pay，在中国的发展却是一路坎坷，几乎被支付宝和微信打得落花流水。直到近期花大价钱与银联合作推出一系列优惠活动，市场接受度才略有起色。而在境内没有市场基础的国际卡组织，或许也要拿出点真金白银表明态度，才有可能让中国的持卡人迅速接受。