银行为何不断打压支付宝 却为苹果支付保驾护航

　　支付宝发展至今，已是风光无限，与微信支付几乎各占中国移动支付与线下支付的半壁江山，日常活跃用户过亿，也逐渐将我们的社会带入了无现金时代。

　　但是马云在支付宝成立的初期却受尽了磨难，这中间最大的阻力便是我们国家的各大银行。

　　支付宝的磨难与风光

　　1992年，马云因为创业遇到资金周转难题，于是拿出发票、抵押资产向银行借贷三千美元，马云花费了三个月的时间也没能借到钱。

　　2003年，淘宝网刚刚起步，但却没有一个支付系统支撑，于是马云联系银行，希望能和银行共同打造移动支付平台。不过，也许是当时的支付宝太弱小，也许是银行根本没有长远的眼光，总而言之，银行拒绝了马云，并且表示这是根本不可能的。

　　2008年，马云当着全国观众的面对银行放下狠话：如果银行不改变，我们就要改变银行。

　　直到2010年，支付宝成为了国内最大的移动支付平台，银行才开始意识到马云那句改变银行的威力。

　　现在的支付宝早已今非昔比，不仅在移动支付方面遥遥领先，在购物、出行、医疗、生活缴费、理财功能、借贷等方面都做的风生水起，简直成为一个全方位的生活服务平台，而且其资金保障功能也是银行无可比拟的，只需每年一两块钱的账户安全险，就可以全额保赔你的支付宝资金，你存在支付宝里的钱少多少，支付宝就赔多少，比银行都要放心得多，而且余额宝的收益也要比银行的利率高很多，这也是银行曾一度凶猛打击支付宝的原因。

　　银行感受到到支付宝的威胁，迫使支付宝向用户收取手续费，但是，马云却创办了网商银行，再次为用户开启了免费时代。

　　几大银行终于认识到了马云的强大，但他们仍旧不愿意与支付宝合作，而是希望与进军中国移动支付市场的苹果公司合作，银行甚至帮助推动苹果成立了苹果支付，试图与支付宝，微信支付争锋，在移动支付市场分一杯羹。

　　苹果支付进军中国

　　从苹果刚入华的那天开始，便有近20家银行选择支持合作，这和支付宝初期发展时的待遇简直天差地别。

　　哪怕是经过了一年多的发展，苹果支付几乎毫无进展的情况下，还是得到了17家银行空前的支持力度。

　　目前中国市场九成以上的移动支付都是微信和支付宝，我可以在安卓和ios上同时使用微信支付宝的支付功能，但你能在安卓手机上使用苹果支付吗?显然不能!而国内的苹果用户又有多少?

　　去年的市场占比也才16%，近几年的销量还在持续下滑，想要依靠这些打败微信和支付宝根本不现实。可即便是如此，国内银行对于苹果的合作还是趋之若鹜，就算是跟银行金融合作的BATJ都没有过这样的待遇。

　　为了真正的反击支付宝和微信给自己的压力，苹果最后也出绝招了，苹果悄悄和中国17大银行谋划一场史无前例的大反击!苹果利用促销优惠的策略，想再次做中国支付市场的最后挣扎，若不成功估计也考虑退出中国的支付市场。所以苹果宣布在7月18日-24日，只要是有银联云闪付标识的指定商铺，用苹果支付，全场低至5折，再送50倍银行积分。这个也是苹果支付入华以来最大的一次促销，也是银行们使出的空前力度!并且优惠的幅度比银行和京东联手给出的10倍积分还多，对于苹果银行就给了50倍的积分。

　　苹果最后一次“反扑”究竟能挽回败局吗?

　　事实告诉我们，苹果只是无谓的挣扎。如今，苹果大力促销的一周时间已经过去，根据官方公布的数据估算，Apple Pay线下补贴总额预计达到3000万元。

　　用户褥完羊毛，都跑了。在优惠名额使用完后，使用苹果支付的顾客断崖式下滑。到了7月25日，苹果支付的补贴活动结束后，苹果支付的存在感再次回到从前。

　　用户褥完苹果的羊毛，继续用回原来的微信和支付宝。而苹果这次花了大把的银子也随着活动的结束付之东流。

　　苹果支付的失败

　　为什么在国外风生水起的Apple Pay，在中国就是不行?总结得出了如下四方面原因。

　　1、费率和补贴

　　在有银联闪付标识的店铺，有店员对记者表示，不希望通过ApplePay途径收款，主要是和补贴有关。据悉，目前银联闪付的费率在0.38%-1.25% 之间，微信支付、支付宝的收费在0.6%-2%之间。但支付宝、微信支付在补贴上力度较大，给予商家优惠后，两者的费率较银联闪付更有优势。

　　2、缺乏社交属性加持

　　在深圳的繁华商圈，几乎没有门店不支持微信和支付宝。在移动支付支持的衣食住行消费场景中，支付宝和微信几乎完成了全覆盖，拿下接近9成市场份额。

　　根据易观的数据，2016年第三季度，支付宝在中国第三方移动支付市场的规模占比达 50.42%，目前仍然领先于腾讯旗下财付通(微信支付)的 38.12%。

　　但是从变化趋势来看，支付宝的市场份额同比下滑了约18%，失去的份额也基本上是被竞争对手财付通拿去了，这与微信更具优势的社交属性不无关系。

　　3、硬件限制与升级成本

　　银联一位负责Apple Pay项目的内部人士昨日接受每日经济新闻记者采访时表示，相对市场普及更高的二维码支付，NFC近场支付(操作流程如上面这张动图)进展比较缓慢。主要是受到两方面的约束：

　　一是因为硬件技术依赖。近场支付需要IC、ESE安全硬件支持，以Apple Pay为例，需要iPhone 6以上手机才能够支持，用户受众范围小。(安卓用户表示只看看不说话)

　　二是POS机安装、改造成本较高。Apple Pay需要闪付功能POS机受理，目前全国支持近场支付的POS机约有600万左右，改造速度在稳步推进，但是相比遍地开花的二维码低成本的推广，改造一部POS机大约需要300元，一部新的POS机低标准产品价格约600元，成本高出许多。如何说服商铺花成本安装或更新POS机设备也是一个不小的挑战，尤其相比几乎“零成本”的二维码而言。

　　如今的中国支付市场已经完全被支付宝和微信占领，特别是支付宝提出无现金社会后，在个别城市实施得到了很多用户的支持。微信和支付宝占领了中国支付的93.21%市场，而苹果绑定银行卡的用户才刚刚2%，使用苹果支付的用户更是微乎其微。特别是面对苹果后来霸道的提出30%抽成条款，导致了很多用户都有弃用苹果手机的念头，这对苹果想进攻中国支付市场来说无疑雪上加霜。支付宝的金融业务也使得了很多用户产生了粘性，以后无论是购物还是借钱都可以在支付宝完成，操作简单方便，支付宝已经深入了用户的生活中。

　　支付宝风头正劲，苹果支付却岌岌可危，为何银行还大力支持苹果支付，不断打击支付宝呢?

　　支付宝对银行的冲击

　　1、银行卡沦为“废品”

　　支付宝、微信消灭现金，ATM走向衰落，银行卡沦为“废品”;支付宝微信即时支付，银行卡被彻底抛弃;花呗、微粒贷、京东白条无息贷款消费，信用卡快速消失!曾几何时，我们手中的银行卡被作为财富的象征、时尚的表现，今天问问自己，还有多少时候，自己在使用银行卡!如今，银行盈利水平跌入零增长时代，银行卡也发不动了，跌入零增长时代!

　　2、银行昨天躺着赚钱，今天告急

　　在中国做银行的清算业务只有中国银联一家，别无分号，这么多年来一直是中国银联一家垄断了整个市场。也就是说你想刷POS机，必须得走银联通道，再留下买路钱!一般线下的商家在使用POS机收款所产生的手续费用70%给发卡的银行，其他20%是银联子公司或者POS合作公司，最后10%是银联的过路费。银联就躺着不动，靠着垄断每年赚的盆满钵盈!

　　今天银行都不敢躺着赚钱了，银联还有什么资格躺?国家发布文件，2015年6月1日起国家放开清算业务，中国银联垄断了12年的时代正式宣告结束!瞬间不但躺着赚钱不行了，就算马上起来跑，也很难了!时代变了，自己好的时候没有危机感，意识到的时候危机却已经降临了。

　　3、线上没了，线下也保不住了

　　银联线上被支付宝“攻陷”以后，开始注重线下刷卡。近期的种种动作，前所未有!当银联意识到线下也有危机的时候，发现全国400家沃尔玛都已经用上了支付宝，各大商超接入支付宝、微信;街边餐馆和小吃车以及各大菜市场也用上了支付宝!银联自己曾引以为傲的银行卡刷卡却被别人看不起了，被商家开始抛弃了，就连自己的银联pos机也正在被换成支付宝牌、微信牌扫码pos机!

　　4、没有场景，银行将无法再站起

　　没有场景，就不要谈金融!今天，你会发现，很多地方明明可以刷银行卡，但是为什么没人去刷;今天一些小银行也有免息贷款，但是为什么没有人去关注。表面上银联的通道有很多，银行的服务也很多，但是我们却根本不想去用。因为没有场景，这是银联的短板!

　　马云60亿建口碑网，几百万搞地推，仅仅是卖外卖，搞团购吗?马化腾砸10亿美金给美团，也是在卖外卖吗?支付宝牵手丽江，建设南京支付宝街，腾讯牵手地方政府，QQ布局红包，支付宝发力社交，布局农村等各种，都是在做一件事：金融场景化!未来很简单，可以用银行卡的地方一定可以用支付宝，可以用支付宝的地方，却不一定可以用银行卡!

　　银行深恐支付宝的威胁，对支付宝实行各种打压政策，限额、收手续费、降低利率等各种政策要求层出不穷。但是，对于同样作为互联网金融的苹果支付，银联和银行们却热烈支持，这又是何理?

　　银行为何支持苹果支付

　　对银联来说，道理其实很简单。

　　支付宝和微信们推广的扫码支付，都绕过了卡组织，第三方支付一方连接商户，另一方面与银行直连，在这种“三方模式”下，作为卡组织的银联，基本被踢出了这场扫码支付游戏，也不用想赚收单的钱。

　　相比传统的Pos机刷卡业务，银行也没拿到“好处”：传统支付业务中可以充当收单方和发卡行的银行，在扫码支付里变成了提供支付通道的角色。

　　而在Apple Pay这种模式下，依旧延续了银行卡收单的四方模式。在这个模式里，卡组织银联负责转接清算，发卡机构、收单机构和商户各司其职。换句话说，这种没有主导方、各方共同投入，共同做大的方式，更受传统金融机构的青睐。