许昌市推动金融IC卡与移动金融存在的问题与建议

　　近年来,人行许昌市中支积极落实《中国人民银行办公厅关于进一步做好金融IC卡和移动金融应用工作的通知》及郑州中支的相关要求，以创新为驱动，发挥政策与市场两个积极性，充分利用金融IC卡和移动金融技术优势，大力推进辖区金融IC卡和移动金融在公共服务领域应用，助力许昌市智慧城市建设，取得明显成效，同时，实践中也存在亟待解决的问题，须在工作中加以解决。

　　许昌市金融IC卡与移动金融的实践

　　加强组织领导，制定工作规划。许昌市中支紧抓许昌智慧城市建设契机，成立以人民银行牵头、各商业银行为成员单位的金融IC卡及移动金融推广应用工作领导小组;出台了《许昌市关于推进居民一卡通工程建设实施意见》，明确以金融IC卡为载体，整合资源，打通IC卡、互联网、移动支付“三条”支付途径，实现金融支付、公共事业、电子政务、商业服务 “四类”应用;各商业银行成立专门机构，制定工作规划和工作进度表，加强移动金融受理环境专项业绩考核。

　　规范技术应用，完善受理环境。按照PBOC3.0规范要求，把非接受理建设作为金融IC卡推广和移动金融创新的基础性工作，大力提升金融IC卡和移动近场支付非接受理能力。截至2016年12月底，许昌辖区非接改造率达91.4%，流程优化率达85.8%。

　　创新与推广并行，深化新技术应用。一是整合各种社会资源，完成以居民健康应用为主的一卡通基础建设，智慧社区一卡通、校园一卡通和企业园区一卡通等项目陆续实施，并在水、电、气消费窗口以及公交、公共自行车、菜市场、旅游景点等应用场景，安装非接交易终端，提升市场非接受理能力。二是充分借鉴互联网金融、移动工具的技术方案，陆续推出移动支付卡、云闪付卡及门禁卡、手机支付、二维码支付等，推进了智慧校园、智慧医院、智慧菜市场、智慧餐厅等建设。三是创新服务品种，打通银行与社保、新农合、医院对接，实现非现金支付;建立商品批发商、超市之间交易平台，运用积分机制，动态管理商户授信额度，提升信贷质量。

　　积极培育市场，营造应用氛围。通过网点设置咨询台、宣传栏、柜面宣传、LED屏信息发布等途径，持续开展IC卡和移动金融知识，以及非接应用的便捷性和安全性等的宣传与培训活动，培养持卡人非接消费习惯，培养重点商户非接受理习惯，提升非接交易数量占比等。

　　发挥安全优势，增强防控能力。充分发挥金融IC卡安全优势，全面增强银行卡线上线下渠道整体风险防控能力。一是在关闭ATM、POS渠道金融IC卡降级交易的基础上，逐步关闭境内其他线下渠道的降级交易，加速推进纯芯片发行。二是加强账户、客户身份、交易要素等敏感信息保护，对开户、挂失卡片进行定期检查。三是加大银行卡安全产品的推广应用，充分利用芯片信息加密、支付令牌等技术手段，保障敏感信息在生成、传输、存储、使用等环节的安全。四是针对木马病毒拦截、转发短信等风险，开展客户安全教育提示，及时提醒客户注意，严防银行卡风险。

　　存在的主要问题

　　金融IC卡加载行业应用功能单一。随着银行卡芯片化进程加速推进，发卡量大幅攀升，金融IC卡互通互用、一卡多用的强大功能还没有充分体现出来。而由于大量发放或更换银行卡，而大多数银行又主动承担了巨额的发卡费用，由此给银行经营带来了很大压力。而大量单一功能卡的发行，也使得整合难度增大。

　　电子现金功能有待完善。一是目前电子现金只能在ATM机上进行查询、圈存、圈提等操作，消费者常用的网上银行、手机银行没有相应的功能。二是大部分柜面、ATM机没有开放圈提功能，导致持卡人如果或误操作把现金存入电子现金账户时，只能通过消费的途径使用电子现金账户的现金，增大了持卡人圈存现金顾虑。

　　非接触支付环境建设有待完善。主要体现在市区与县域投放差距大，农村地区受理市场建设更加落后;高端与低端商户发展不平衡，存在多家银行同时在一家商户中布放多台机具的现象;同时，一些银行、第三方机构通过降低费率来占有商户，导致非接终端投放无序竞争现象。此外，还存在大量第三方机构投放简易机具，不具备非接支付功能的现象。

　　公共服务领域一卡多用推进缓慢。在推进行业资源整合过程中，存在很多阻力，导致推进进程缓慢。如在项目资源协调、整合、共享方面，存在各方利益诉求、银行成本投入及回收不对等等问题，导致推进过程中中间成本的大幅增加。

　　应用软环境有待普及。近几年，各商业银行、银联公司大力推进金融IC卡在公共服务领域应用，应用项目、应用环境投入很大，但应用效果不明显。

　　几点建议

　　加强顶层设计，整体推进应用。一是建立国家层面移动金融技术标准结算服务平台，实现金融机构、移动运营商、第三方平台运营商之间系统兼容，为金融IC卡和移动金融服务功能互通互用奠定发展基础。二是建立金融机构、移动运营商、第三方平台运营商三类移动金融统一、协调发展模式，推动移动金融健康发展。三是打造“全国通”金融IC卡服务产品，为所有的持卡人提供“一卡在手，走遍中国”的用卡环境。

　　建立市场准入监管法规和机制。一是建立市场准入管理法规，规范市场受理机具、交易平台、金融产品准入。二是整合市场管理资源，实现由多头管理向统一管理转化，由人民银行整体协调，多职能部门分工协作的工作机制。三是加强市场监督，推动市场依法、合规、有序发展，严控市场交易风险和不正当竞争。

　　发挥政府与市场双驱动，推动银行卡产业良性发展。一是调动和发挥各级政府的统筹、协调和引导作用，推动行业资源与金融服务深度融合，特别是要在最贴近民生的医疗、养老保险和公共交通等供需矛盾突出的社会公共服务领域，尽快实现金融IC卡应用的突破。二是克服“急功近利”思想，积极探讨和实践发展途径和发展模式，正确处理投入产出和产业发展的关系，以发展思维推动银行卡产业发展。三是商业银行采用市场化手段实现资源配置，积极把更多的行业应用放入金融IC卡中，用客户需求拉动商业银行的积极性，实现多方共赢。

　　创新经营机制和金融产品，增强商业银行市场竞争力。一是创新工作机制，加大基层商业银行经营自主权和经营灵活性，扩大基层商业银行在市场建设和产品推广的能动性和积极性，增强商业银行的竞争能力。二是创新营销手段，加快推广金融IC卡和移动金融创新产品，提高电子现金支付的市场份额。三是创新金融产品，着眼移动金融、互联网金融在推动生活方式转变的新形势，推动“金融+生活”工程建设，推动银行卡产品快速发展。

　　加大整合力度，推动互利共赢。一是加强市场管理，落实银行卡联网通用规则。人民银行要根据银行卡管理规范要求，加强对银行卡市场准入管理和监督管理，定期开展银行卡市场治理，落实银行卡联网通用规则相关要求。二是加强行业主管理部门合作，加快信息技术和政策研究与制订，整合“一人多卡、一事一卡”现状，积极推进银行卡资源配置步伐，实现“一卡多用”目标。三是要加强金融同业之间的协作，消除各种不合理的障碍，避免恶性竞争和无序竞争，形成互利共赢的局面。