央行整肃第三方支付市场“不手软”

　　央行整肃第三方支付市场秩序毫不手软。2017年至今，央行针对第三方支付机构已经开出多张罚单，尤其最近，央行对易票联支付有限公司开出的罚单更是达到了百万级别。

　　业内人士表示，今年以来，一方面，央行加强了对支付机构的整肃力度;另一方面，央行针对支付机构的政策频出，这些都显示出央行在这一领域的监管趋严。未来，第三方支付市场在创新发展的过程中也将更为规范。

　　开罚单延续去年节奏

　　中国人民银行广州分行日前发布行政处罚信息显示，易票联支付有限公司因为“违反非金融机构支付服务管理规定、银行卡收单业务管理规定”，被处罚约533万元。央行合肥中心支行也于近日做出行政处罚决定，中付支付科技有限公司合肥分公司因“违反银行卡收单业务相关法律制度规定”，被处以6万元罚款。

　　这并非央行针对第三方支付机构首次开出百万级罚单，实际上，从去年下半年开始，央行就频频开出罚单。媒体统计数据显示，去年央行开出罚单超过30多张，处罚金额超过1亿元人民币。其中，去年8月，中国人民银行营业管理部对易宝支付开出合计5295万元的千万级罚单，该罚单也是央行近年来对第三方支付机构开出的最大罚单。此后，央行也分别对银通支付、杉德支付、快捷通支付和易宝支付湖北分公司等开出了罚单。

　　在开出罚单的同时，央行对于支付机构牌照的续展也本着更为审慎的原则。去年下半年，央行对27家非银行支付机构《支付业务许可证》进行续展。央行有关负责人当时曾表示，将根据“总量控制、结构优化、提高质量、有序发展”的原则，对《支付业务许可证》续展审核工作予以从严把握。

　　与此同时，央行还明确表示，一段时期内原则上不再批设新机构。央行将重点做好对现有机构的规范引导和风险化解工作，防范出现系统性和区域性风险为底线;健全监管制度，强化监管手段，加大专项治理和执法力度，进一步提升监管有效性。

　　政策频出监管力度加大

　　实际上，整肃市场只是央行加强监管的一个缩影，今年以来，央行针对支付市场的监管政策也频出。

　　今年1月，央行发布通知称，自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。

　　客户备付金是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。央行数据显示，截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。央行相关负责人表示，建立支付机构客户备付金集中存管制度，主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，保障客户资金安全，并引导支付机构回归业务本源。

　　据媒体报道，央行近期还发文规范了聚合支付。聚合支付，即通过一个APP聚合不同的二维码支付产品，主要服务于商户。商户和其一次对接之后，能同时支持微信支付、支付宝、京东钱包等多个支付渠道，包括支持多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等。但聚合支付没有支付牌照，不能进行资金结算，它提供的是支付基础上的衍生服务。报道称，聚合技术服务商，通过开展“聚合支付”服务，为商户提供融合多个支付渠道、一站式资金结算、对账等综合支付服务，但在相关业务开展过程中部分聚合技术服务商却以大商户模式接入收单机构，违规开立支付账户和实质性从事特约商户资质审核、受理协议、签订资金结算、收单业务交易处理等业务。

　　短期承压长期利好

　　根据美国市场调研公司Forrester Research近日发布的研报，2016年美国的移动支付交易金额达1120亿美元(折合约7688亿元人民币)。对比艾瑞咨询发布的研报，2016年中国支付机构移动支付交易金额达38万亿人民币，约为美国的50倍。

　　不过，当前风生水起的第三方支付市场在迅猛发展的同时也呈现出一些乱象，风险事件频发。部分支付机构风险意识薄弱，客户资金和信息安全机制缺失，安全控制措施不到位，对消费者的信息和财产安全构成了威胁。

　　“非法资金通过银行转账、直接取现的案件呈现下降趋势，但诈骗分子利用第三方支付平台转账、在线消费、POS机套现的案件却不断增加。”福建漳州农村商业银行股份有限公司董事长滕秀兰表示，去年第四季度，福建沿海一个地级市的反诈骗中心共接到诈骗警情1049起，涉案金额1445万元，其中涉案资金流向第三方支付平台的有587起，占到警情总数的56%。

　　滕秀兰还表示，“一些第三方支付平台大量发行POS机，在审核商户资质时把关不严，有的甚至层层转包，诈骗分子虚构交易在POS机上套现，快速转移赃款。”她建议，第三方支付平台要加强账户实名制管理，加强交易监管。

　　实际上，去年10月，央行就已联合13部委制定并印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，促进支付机构坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，坚守支付中介的定位和职能，同时清理整治无证机构，遏制市场乱象，优化市场环境。

　　易宝集团CEO唐彬在接受媒体采访时表示，“短期内，监管层对行业增加了很多规范、形成了一定压力，但长期来看，政策对行业发展是利好的。”唐彬认为，未来，第三方支付机构与许多金融机构、互联网企业以及实体经济将形成更加融合的态势。