揭开支付王国神秘的面纱 看看2016年的支付大戏将如何上演?

　　【编者按】2015年是支付大玩家初步竞争的一年，微信支付和支付宝把线下补贴了一遍，美团和点评作为掌握餐饮行业的大玩家推出了闪付，苹果、三星等智能硬件商推出各种Pay，银联知耻而后勇地推出了云闪付，支付宝更是狠下血本地拿下了春晚的红包战场。

　　支付到底怎么了?2016年的支付大戏将如何上演?

　　记者特邀请资深支付从业者云中鹤盘点了当前移动支付的大格局，供新创业者准确把握创业机会，供各行从业者寻找在支付上的利己空间。

　　支付宝们的强势崛起

　　移动支付在过去有几次争夺，首先是银行和运营商两个势力对NFC(Near Field Communication，近场通信，又称近距离无线通信)的争夺。NFC经历了2.24G和13.5赫兹两个标准，一个是银行标准一个是运营商标准，在这一次争夺里银行标准胜出，但是这次胜出并没有带来移动支付的大力发展。

　　银行的技术标准可以很好的跟现有的金融体系吻合，安全性有很好的保障，但C端无法改造。运营商有C端优势，但无法很好发挥，为什么呢?它涉及到一个手机端用户改造的问题，你得换手机，支持2.4G的支付手机。相比较，这个时候银行胜出很正常。

　　在这个争夺过程中，另外一波拥有C端优势的企业迅速发展，就是微信、支付宝为代表的第三方支付。微信和支付宝没有走银联的这套体系，建立了自己的体系，利用了人们使用更便利的二维码。

　　因此市场上，过去我们认为可能NFC主导的格局，就变成了两种技术标准争夺，二维码和NFC。

　　从银联的角度看是强烈抵制二维码，因为从交易安全、专业性角度讲，二维码有很多安全上的隐患，作为金融交易确实不够安全。

　　但微信和支付宝有大量的交易场景，就像银联在线上打不过支付宝一样，不是支付宝强，是淘宝强。因为支付是一个交易的后置条件，你前置了交易后面的支付才能跟着这个交易走。

　　支付宝这套体系的打法是什么呢?根本就是占领交易场景。不去正面摧毁，给用户搭一个旁边的路，线下用户照样走银联，线上用户可以选择银联也可以选择支付宝，但支付宝搭的路都是人员密集区，所以随着走支付宝这条路的人越来越多，支付宝的路就越铺越宽，银联的人流就都被分走了。

　　银联的苏醒

　　虽然NFC技术上比二维码强很多，但过去在交易场景上面临很多问题，得拿着闪付卡(QuickPass)去碰一下(收单设备，POS机等)。过去还做了一件傻事儿，用户还必须从账户上划一部分钱到闪付的帐号里，这个手续还特别麻烦，有些甚至要到柜台去操作。按互联网的规律，多一次用户操作就少一个数量级用户。何况谁会去柜台操作?

　　今年一个比较重大的格局变化是银联推出云闪付，云闪付实际上就是主机模拟技术，本质来讲是一套虚拟发卡方法。过去银联的NFC支付体系是用卡去碰POS机，云闪付就不需要卡这个介质了，把卡这个介质内置在任何一个物体上，例如手机、手表、手环、戒指都可以。

　　原来银联的思路要走闪付还要以卡为基础，事实上整个交易去卡化了，大家是能少带一样东西就少带一样东西。微信支付、支付宝胜出的一个原因就是直接把帐号模拟到了APP里，手机是必然要带的，随着APP的装机量支付的场景就多了。

　　云闪付直接把卡模拟到手机上，意味着什么?意味着在C端用NFC的终端会迅速增加。

　　银联已经和Apple Pay合作了，然后是三星Pay、华为Pay，我相信很快就有小米Pay，所有的智能硬件都会Pay。这带来一个什么结果?

　　过去只能用微信、支付宝绑卡，现在甚至不需要建帐号，只要跟一个银行卡绑上就行了。比如一个智能手环，或一个APP，不需要再建支付宝那么复杂的帐号体系，让银行划帐到支付宝余额。直接用云闪付，绑一次银行卡就行了，结算仍然走银行体系。

　　这样来看就出现了机遇的回归。鉴于云闪付技术本身，NFC有先天优势，使用的用户体验更好，安全性更高。我认为如果加以妥善运营，这个机制会成为二维码有利的挑战者。

　　银联在上一局输了，这回用云闪付想把这一局扳回来。

　　决胜的关键在运营

　　支付是谁越贴近消费者，消费者使用难度越低，频次越高，谁就把支付场景占了。

　　为什么红包那么重要?红包促进绑卡，要从微信支付、支付宝账户把红包提现就得绑卡。为什么腾讯投滴滴快的?就是为了通过这样的运营离消费者更近，绑卡更容易。

　　整个支付是一个靠运营的生意，要看两端的用户占有量。

　　微信、支付宝有C端用户优势，但是云闪付和Apple Pay、三星Pay合作，绑卡难度下来，C端就可以迅速发展，毕竟苹果、三星对C端用户更有影响力。

　　但针对B端POS也要做改造，得支持云闪付，旺POS就是第一个获得银联云闪付认证的互联网POS机。微信、支付宝在B端相对银联偏弱，但他们有运营优势，大不了我微信补贴搞活动。

　　相比，银联不做运营，不做补贴，难度就很大，因为它是散装的，不是集中式的。微信要做活动就全微信用户都补贴，银联不可能给三星、苹果、华为用户补贴。所以就看银联怎么想这个事情。

　　目前，支付宝的使用频率仍然要高，因为它占着购物大市场，也跟线下合作，场景比较丰富。银联如果能跟电商公司合作就好办，银联实际上错失了很多跟电商合作的机会，导致支付被人牵走了。

　　所以在我看来，银联最大的敌人不是支付宝，也不是微信，银联最大的敌人应该是美团和点评。因为美团点评有交易，它的价值就相当于淘宝支持支付宝。如果美团点评只支持微信，不支持支付宝，线下这场仗银联跟支付宝可能都得输，所以支付宝死命的推口碑。

　　支付里的隐藏利益

　　过去的交易方式是什么呢?是消费者对应一个发卡行，发卡行给用户一个卡账户;线下商家对应一个收单行，收单行给商户开一个收单号。用户通过POS机刷卡，实际上是通过银联来交换信息，做差额核算。

　　在这个过程中，每笔刷卡都有一个手续费，通常手续费被切成三块，就是我们说的721分账法，7给了发卡行，2给了收单行，1给了银联。手续费=交易额*N系数，这个系数根据不同的行业有不同的佣金变化(从最小不收手续费到最大1.25%，中间有0.38%、0.5%、0.78%等各种细分比例)。

　　在第三方互联网移动支付体系里，就跟银联完全没有关系了。

　　以支付宝为例，用户有一个支付宝帐号(线下通常是二维码)，商户也有一个支付宝收单号，支付宝后面连接了支付宝在各个银行的账户。用户消费的时候，信息的交换和差额核算都在支付宝后台完成，支付宝银行帐户1和支付宝银行账户2之间直接做差额转帐就行了，都不用给银行手续费。

　　支付宝的整个交易是完全自闭环，银行就变成出纳了。而且，如果POS机也是支付宝的，支付宝就完全不用跟任何人做分帐了。

　　现在央行要求第三方支付必须在银行开监管帐号，叫支付宝专户，这个钱专款专用，不属于支付宝公司。支付宝大量的资金存在银行，银行是跪求的。

　　银联云闪付的后台，钱的流动跟传统银联卡的后台分账体系一样，只不过前端用户的使用更简单，比微信和支付宝更方便了。

　　所有智能厂商每个机器出厂的时候已经内置了NFC，用户只要在一个页面上把卡号信息填完，一验证就可以直接连接银联，消费卡了，直接用银行的帐户就行了。

　　对智能厂商来说，相当于每个智能设备都变钱包了，变钱包实际上是有用户ID的，在上面就可以做很多东西，比如苹果在所有的地方都可以用苹果手机做闪惠。谁有用户就相当于银行在发卡，只不过发的是一个虚拟帐号。

　　银行当然也高兴，支付宝体系是把银行当出纳，现在银行价值又回归了。

　　聚合支付类互联网POS机的大机会

　　那么现在互联网POS机干什么呢?就是如果你是刷卡我就把数据送到银联去，如果你是支付宝就送到支付宝。互联网POS就是在一个终端把所有的支付方式都对接了，在终端上做路由了，对商家来讲就很方便，用一台POS机什么钱都能收。

　　对各个支付体系来讲，微信想做一个财富通的自闭环，支付宝也要做一个自闭环，商家就得弄好几个POS机对接，很麻烦。如果把两个虚拟帐号都装到一个POS机里，就方便了。

　　随着云闪付的到来，用户端的机会就全开放了，任何一个智能硬件都可以做支付了，甚至任何一个APP都可以做。随着C端大量分散，收单端就越来越重要，一个能兼容更多C端的POS机就越来越重要。

　　事实上，现在看到的都是支付公司，将来如果消费金融放开，每一个有支付帐号的公司，消费信贷马上跟进，既然你能虚拟发卡，能够虚拟进行交易，很快就会有虚拟信用卡出来。