工行牡丹场卡中心总裁栾建胜：HCE是移动支付里程碑

　　工行牡丹卡中心总裁栾建胜

　　HCE 云支付信用卡是一种全新的移动支付方式，不仅充分利用金融IC 卡基础设施，成功实现了线上线下一体化支付，而且无需借助手机中的SIM卡、SD 卡等芯片介质，采用动态令牌、联机交易确保支付安全，该产品先进、便捷、安全、时尚。工商银行顺应“互联网+”的时代召唤，联合中国银联、VISA 两大卡组织在全国首发工银HCE 云支付信用卡，引领移动金融发展潮流。

　　布局HCE 云支付

　　HCE 是Google( 谷歌) 在2013 年12 月份发布的Android4.4 版本中推出的技术，中文名称是主机卡模拟技术，基于该技术VISA 和中国银联先后发布了HCE 云端支付技术规范，即用手机APP 软件模拟芯片卡的安全技术，实现银行卡发卡交易。目前澳大利亚Cuscal 银行、新西兰ANZ 银行发行了此类产品，工商银行是全球首家与中国银联合作、亚洲首家与VISA 合作发行HCE 云支付的商业银行。

　　工商银行发行的HCE 云支付信用卡在国内首度运用Token 技术，在客户的手机APP 中存储“令牌”作为银行卡的“替身”，既不发放实体卡片，也不在客户手机端显示真实的账户信息。通过工商银行云端服务器与客户手机APP 实时交互，完成云支付信用卡在客户手机端的发卡交易、密钥下载、身份验证等过程。

　　HCE 云支付为用户带来极致体验

　　HCE 云支付卡的实施，可以给商家和客户带来更好的服务和体验，实现合作商家、持卡人、商业银行三方受益的目标。

　　站在合作商家角度，HCE 云支付卡将带来借力发展的机遇：一是大幅提高商户收银效率，目前银行卡刷卡输密等支付过程大约需要12 秒的时间，而HCE云支付可在2 秒内完成支付，极大地提高了刷卡收银效率、提升客户购物体验。二是为受理商户带来更多商业机会和年轻时尚的客户群。工行通过HCE 云支付把一批消费活跃、信用良好、移动互联网应用频繁的时尚客户群吸引到合作商户，不仅在线下可通过商户提供的非接POS，实现近场挥卡支付，HCE 云支付还能直接绑定线上商户和电商网站，通过HCE 线上一键支付等功能，帮助电商企业争揽更多线上支付客户，为商户带来巨大的发展商机。三是促进手机厂商的产品销售。只要具备NFC 功能的安卓手机都可以使用HCE 云支付，拓展了智能手机的金融应用功能，进一步增强了客户对智能手机的依赖度和对手机品牌的粘性，将有力促进手机销售。

　　站在持卡人角度，HCE 云支付为客户提供了一整套基于移动互联生活的金融服务。除了HCE 云支付信用卡本身的功能优势外，还将为客户提供线上线下一体化的支付服务，以及高效迅捷的小额融资服务，并计划将HCE 云支付信用卡客户纳入全面覆盖衣、食、住、用、行的工银e 生活商圈中。

　　站在商业银行角度，HCE 云支付卡无需借助手机中的SIM 卡、SD 卡等芯片介质，是由商业银行自主发行的手机信用卡产品，可以使商业银行充分发挥自身持卡人数量优势和商户网络优势，进军移动支付领域。同时HCE 云支付信用卡通过手机应用软件替代芯片，无芯片卡采购和制卡成本，可大幅减少银行的资源占用，进一步提升银行的服务水平。

　　先进技术推动HCE 云支付业务发展

　　HCE 云支付卡有两个主要的业务流程——云支付发卡、线上线下一体化支付，可分别给客户带来“秒开”和“闪付”的极致体验。

　　1.“ 秒开”：云支付发卡

　　工银HCE 云支付信用卡的申请和激活十分便捷。凡是工行的信用卡客户，持有NFC 功能的安卓手机，就可以申请HCE 云支付。登录工行手机银行后，只需点击“云支付”图标，手机就会弹出业务须知和可供选择的云支付信用卡品牌，选择品牌后，手机将显示客户在工行已有信用卡的卡号，选择其中一张作为云支付信用卡的主卡，之后系统将自动生成云支付信用卡。接下来，只须点击获取云支付信用卡的激活验证码，就可以激活卡片。

　　2.“ 闪付”：线上线下一体化

　　线下消费场景中，以往只能用现金或刷卡支付，现在可以使用HCE 云支付，打开手机NFC 功能，两步完成支付：第一步点亮手机屏幕，第二步将手机靠近POS 机轻轻一挥，听见“嘀”的一声，支付完成。如果在银联通道使用，根据银联规则，还需输入密码进一步确保支付安全。

　　线上消费场景中，以往跳转几个页面或经过多次选择才能完成的支付，现在只需事先将HCE 云支付信用卡与工银e 支付绑定，之后就可以在线上购物后直接点击“确认支付”，输入支付密码完成支付，整个过程一次捆绑、一次验密、一键支付。

　　3. 先进技术铸就三道安全防线

　　工银HCE 云支付是通过互联网交互模式将手机与银行卡合二为一的一种颠覆性创新。市场上现有的一些移动支付产品都是依靠实体介质存储银行卡信息，只是芯片本身物理形态的变化，对芯片卡的核心安全技术没有实质创新。而HCE 云支付信用卡完全通过工商银行云端服务器与客户手机APP 之间的在线数据传输实现移动支付过程，无需借助手机中的实体芯片介质，却同样具备芯片卡不易被伪冒的特性，堪称一款“没有芯片的芯片卡”。HCE 云支付信用卡设置了多重安全防线，实现最高级别的风险控制。

　　第一道防线是安全令牌和动态密钥技术。在客户办卡和交易过程中，HCE云支付信用卡相当于工行云端服务器根据一定规则生成的令牌(Token)，并不代表客户真实的银行卡数据信息，始终确保互联网传输过程中的客户信息安全。同时还采用了动态密钥技术，并根据安全策略自动更新，不可破译。

　　第二道防线是联机完成的“云验证”技术。以往非接支付通过“脱机交易”实现挥卡即付，属于非联机验证的小额支付，HCE 云支付通过联机交易方式，交易信息实时传输到工行，在线实时完成支付令牌和动态密钥的核实验证，有效防范伪冒卡欺诈交易，确保支付安全。

　　第三道防线是工商银行的银行卡实时监控大屏和交易限额控制策略。工商银行基于大数据可视化技术，建立了国际一流的实时可干预监控系统，可监测每一笔HCE 云支付交易，发现风险立即止付或联系持卡人确认交易。同时还将HCE 云支付的单笔交易限额设定为5000 元，保障客户支付安全。

　　HCE 云支付融入百姓生活

　　工银HCE 云支付信用卡的推出，目的是让工商银行的金融服务更多更广地惠及客户和商户，HCE 云支付信用卡已从7 月起在全国范围内推广。

　　HCE 云支付已具有广阔的线下受理网络，我国受理HCE 云支付的非接POS 已达400 多万台，全球范围内适用商户超过千万户，特别是在欧洲、澳洲等发达国家，移动支付已成为主流消费模式，为HCE 云支付提供了完善的受理环境。同时，工商银行充分发挥自身的商户网络优势，紧锣密鼓地开展移动支付受理环境建设和优化工作，在超市、快餐、加油、票务、影院等热点商圈优先投放非接POS，尽早让HCE 云支付走入千家万户、融入百姓生活。今后我们还将选择知名主题公园、品牌连锁店等合作伙伴联合推出HCE 联名信用卡，更好地服务实体经济转型升级满足大众创业、万众创新的时代需求。