谭明红：关于金融IC卡POS终端交易流程分析及优化建议

　　相对于银行磁条卡，金融IC卡具有安全性高、方便快捷等优势，特别是在公交、快餐店等小额快速支付领域，非接触式金融IC卡电子现金功能（闪付）为持卡人带来了更加方便快捷的支付体验。

　　然而，在非小额快速支付领域，使用磁条芯片复合金融IC卡（以下简称“复合金融IC卡”）却比磁条卡复杂得多，这影响了收银员的工作效率，导致复合金融IC卡非正常降级交易的现象普遍存在；同时，金融IC卡安全性优势也无法得到有效发挥。为此，有必要从用户的角度对复合金融IC卡在POS终端的交易流程进行适当优化。

　　PBOC标准及借贷记交易流程简介

　　2013年2月，人民银行正式发布《中国金融集成电路（I C）卡规范（V 3.0）》（以下简称“PBOC 3.0”）。相对于前一版本，PBOC 3.0废止了电子钱包、电子存折应用相关内容（即第1，2，9部分），并首次发布了《非接触式IC卡小额支付扩展应用规范》、《电子现金双币支付应用规范》、《IC卡互联网终端规范》、《借记/贷记应用安全增强规范》（第14-17部分）。

　　PBOC 3.0规范分别从卡片、受理终端、安全等技术角度描述了金融IC卡借贷记应用交易流程。该流程包括应用选择、应用初始化、读取应用数据、脱机数据认证、处理限制、持卡人验证、终端风险管理、终端行为分析、联机处理、发卡行认证、发卡行脚本处理、交易结束12个步骤。其中，应用选择、应用初始化、读取应用数据、终端行为分析为必备处理项；处理限制、终端风险管理、交易结束为必备处理项，但包括可选步骤；其余为可选处理项。

　　金融IC卡POS终端交易流程分析

　　从收银员、持卡人等用户的角度看，POS终端的银行卡消费流程。以金融IC卡与POS终端有多个应用相匹配的情景为例进行分析，左边为磁条卡交易，包括刷卡、输入密码、打印交易凭证和持卡人签名4个步骤；中间为复合金融IC卡借贷记交易，最简单的情况下包括插卡、应用选择、输入密码、打印交易凭证和持卡人签名5个步骤；右边为金融IC卡电子现金交易，最理想的情况是“挥卡”即可完成交易。

　　复合金融IC卡在POS终端交易中存在的问题

　　1、交易过程与传统消费习惯不符

　在金融IC卡与POS终端有多个应用相匹配的情况下，需要持卡人或收银员选择应用类型，与传统银行卡消费习惯不符，用户不易接受。

　　2、交易过程复杂、效率低

　　在用户看来，金融IC卡交易过程比磁条卡复杂，交易效率低。用户选择借贷记应用的情况下，需要刷卡、插卡、选择应用、输入密码、打印交易凭证、签字共6个操作步骤，比磁条卡交易过程复杂得多。而且，在交易过程中，收银员还须根据POS终端的提示信息及持卡人要求进行操作，极大影响了收银效率。即使收银员经过培训，已具备熟练的业务技能，并且也注意到持卡人使用的是金融IC卡，直接插卡受理金融IC卡省去刷卡步骤，也比磁条卡交易复杂。

　　3、电子现金交易便捷性未得到体现

　　如果持卡人选择使用电子现金，收银员需要将金融IC卡插入POS终端后才能选择使用电子现金，交易的便捷性没有得到充分体现；而且在电子现金余额为零或不足时，电子现金不能成功交易，将重新返回借贷记应用，效率较低。

　　4、非正常降级交易现象普遍存在

　　收银员为提高工作效率，往往故意通过反向插入金融IC卡等方式，将复合金融IC卡非正常降级为磁条卡进行交易，即无法发挥金融IC卡的安全优势，又对金融IC卡的推广应用形成了不良影响。

　　应对措施及建议

　　一是从持卡人、收银员等用户的角度出发，优化金融IC卡交易流程，简化操作，提升用卡体验，使持卡人乐意使用金融IC卡，收银员愿意受理金融IC卡。

　　二是根据应用领域设置不同的优先级，减少用户干预，提高收银效率。如在商场、宾馆、酒店等大额消费场所，将POS终端设置为优先受理金融IC卡借贷记应用；在快餐店、便利店等快捷支付领域，将POS终端设置为优先受理电子现金。另外，发卡行也可以事先为金融IC卡上的应用定义相应的优先级别。

　　三是优化POS终端操作界面，为电子现金应用设置快捷键，便于收银员快速选择电子现金交易，实现快捷支付。

　　四是加快技术研究，通过技术手段禁止复合金融IC卡非正常降级交易。

　　五是加强金融IC卡宣传及培训。加强对持卡人金融IC卡的知识宣传和安全指导，加大商户收银员的培训力度，特别是应将伪卡风险责任转移规则纳入对商户的培训中，提高收银员规范受理金融IC卡的意识。