金融IC卡标准争端发酵 双币双标信用卡面临拆分

　　随着金融IC卡的深度推进，双币双标信用卡或将逐渐淡出历史舞台。

　　根据央行在2011年发布的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

　　由于金融IC卡所采取PBOC3.0的国家标准与国际EMV标准是否兼容仍未有定数，因此存量的双币双标信用卡(即卡面有银联标识和其他外卡组织标识)在到期后或将面临着拆分成两张卡的命运。

　　记者从多家银行信用卡中心了解到，对于存量的双币双标信用卡到期更新，银行并没有采取一刀切的方式。如果客户不提出要求，将继续换发原双币双标磁条卡;如果客户觉得磁条卡不如芯片卡安全，提出请求，就只能换成两张单标信用卡，一张银联的芯片卡，一张EMV标准外卡组织的芯片卡。这两张卡会统一在持卡人的一个账户名下，共享一个信用额度。但是还款需要分别还，对持卡人的体验无疑产生了不好的影响。

　　多位银行信用卡中心受访人士表示，希望监管层延长双币双标磁条卡的使用时间，不要一刀切换成芯片卡，以免影响到用户体验。

　　纠结的银行

　　根据央行2014年11月3日印发的《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》(以下简称《通知》)，自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的金融IC卡应符合PBOC3.0规范。2015年底，110个金融IC卡公共服务领域应用城市POS终端非接受理比例同比至少增加20个百分点;自2016年1月1日起，发卡银行、银行卡清算机构等开展的移动金融服务应以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式为主。

　　金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。对于持卡人来说，相比磁条卡，金融IC卡更为安全，也更能适应移动金融的需求。

　　金融IC卡的迁移工作正在逐步推进，按照央行要求，今年10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易，各商业银行将根据自身实际于年底前关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。

　　目前，来自央行的数据显示，截至2014年第三季度末，中国金融IC卡累计发卡量突破10亿张。其中2014年前三季度新增金融IC卡发卡量4.5亿张，占新增银行卡发卡量的比例超过80%，前三季度新增发卡量分别为1.3亿张、1.5亿张和1.7亿张，发卡进度明显加快，金融IC卡已成为中国新发银行卡主流产品。

　　尽管在新发卡上金融IC卡占据主流，但银行对存量双币双标磁条卡转为芯片卡的态度颇为消极。

　　所谓双币双标卡即一张银行卡上同时出现两家卡组织标识，诞生于本世纪初。由于自中国银行[-1.29% 资金 研报]业开展银行卡业务以来，VISA、万事达等国际卡组织在中国并不能直接发行人民币借记卡和信用卡，取而代之与中资银行发行双币双标卡，曲线进入中国市场，在国内仍必须走中国银联的清算通道，在境外消费刷卡可选择走国际卡组织或银联的清算通道。

　　“如果磁条卡到期要换发新卡，如果客户不提出要求，那么我们就继续给和原来一样的磁条卡;如果客户提出要求换发芯片卡，那么我们就只能将双标卡进行拆分，一张银联的，一张外卡组织的，工本费由我们承担。”建行信用卡中心一位工作人员表示，对于银联的单标卡到期后，则会主动换发成芯片卡。

　　招行信用卡中心工作人员表示，招行也采取同样的做法。此外，对于双币双标磁条卡没有到期要求换发芯片卡的，在拆分之外，还需要收取15元的工本费。

　　对国外卡组织来说，由于国内的清算市场暂未对外开放，因此双标卡拆分意味着此前的客户流失。这并不是他们想要看到的，因此他们千方百计想要留住这部分客户。某国外卡组织人士透露，和银联相比，他们给国内合作银行的补贴更高。

　　除了商业利益驱动，持卡人的利益也是银行纠结的一个重要原因。“双币双标卡对持卡人来说十分便利，境内境外一张卡就可以了。拆分后，要拿两张卡，分别还款，肯定不方便。”该人士说。

　　明年国外卡组织或进人民币市场

　　有媒体报道，央行将允许外国企业明年8月起推出人民币计价信用卡结算业务。在多位业内人士看来，尽管未经央行证实，但这一消息并不意外。

　　在10月29日的国务院常务会议上，国务院总理李克强提出，为扩大金融开放，加快推动国内银行卡市场和支付市场创新发展，提升现代服务业，优化消费环境，会议决定：放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在中国境内设立银行卡清算机构;仅为跨境交易提供外币清算服务的境外机构，原则上无需在境内设立清算机构。

　　而明年8月，按照WTO的裁定，中国应该在2015年8月29日前开放外卡组织进入中国市场。

　　“这意味着，外卡组织将可以在中国经营人民币清算业务，继而推出人民币信用卡。以后，外卡组织和银联之间的竞争更为直接，比拼服务和网络。”上述国外卡组织人士表示。

　　据报道，在境内，VISA、万事达已“变相”开展人民币业务，多家银行发行了VISA、万事达的单标卡，按规定应以美元结算。在实际操作中，由于走人民币结算通道费率便宜，也为了鼓励境内持卡人用卡、满足客户的不同配置需求，这类外卡组织的美元单标卡，可利用银行内部换汇以人民币计价结算。对于国外卡组织来说，这等于变相在中国境内推进了人民币业务。

　　也许，事情并没有那么简单。《通知》写道：“自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的金融IC卡应符合PBOC3.0规范”，这就意味着，VISA和万事达卡如果还想在中国做生意，就必须“委身”于PBOC3.0标准。

　　央行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫对媒体解读称，新发卡要求是PBOC3.0，应该指的是本币银行卡。外卡组织卡的外币信用卡仍可以其标准支持各银行发卡，但不能发行本币卡。也就是说，外卡组织一旦发行人民币单币卡，就必须遵从PBOC标准。

　　“其实PBOC标准是EMV标准的应用，在硬件上面兼容的问题并不大，主要的问题在于软件上，更多的是卡组织之间的商业考量。”上述国外卡组织人士说。

　　而对于银联来说，已经做好了应对市场化竞争的准备。银联人士表示，中国银联支持并坚决执行国家放开银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。中国银联将坚持开放、合作、共赢的理念，继续深化市场化转型，通过“二次创业”，积极迎接市场竞争，在竞争中不断提升自身产品和服务水平。