芯片卡发展前景浅析：全面取代磁条卡尚需时日

　　金融IC卡发展遭遇“瓶颈”

　　2011年，金融IC卡应用工作就已全面展开。但观看市场上的持卡用户，超过一半的消费者持有的仍然是以前的磁条卡。三年过去了，虽然金融IC卡的发卡量增长趋势迅猛，但在市场占有比重仍然较小，使用人群范围不大。综合上文，相较于银行磁条卡，金融IC卡具有较多优势，可为什么在国家和银行的大力推广下，仍然发展缓慢？笔者认为主要有以下几个方面的原因。

　　1、换卡不保号，用户办卡消极

　　随着国家政策的推动，各家银行陆续宣布明年将停止发放银行磁条卡，全面更换纯芯片卡。而目前我国市民绝大部分用的银行卡都是磁条卡，多年生活下来，磁条卡上已经绑定了不少业务，如煤气费、水电费、支付宝、信用卡自动还账等业务。但据笔者了解，我国目前大部分银行换芯片卡都需要换号，一系列业务在换卡之后都得重新绑定。因此虽然IC卡具有上述优点，许多市民仍然不愿换卡。

　　换卡必须换号，让很多市民对IC卡持消极态度。磁条卡用了十几年，已经成为日常生活的一部分。换号之后，所有业务又得重新办理，不仅会浪费大量的时间，还可能引发还款日无法划入正常划转资金带来逾期记录的麻烦。看来IC卡要进行全面推广，还得尽早实现换卡保号。

　　2、IC卡成本较高，中小银行态度不积极

　　笔者查阅相关资料发现，金融IC卡的发卡数量虽然呈显著增长，但国有大行的发卡量确是金融IC卡推广工作的决定性因素，中小银行的发卡量却相对较少。查其原因才发现，金融IC卡发卡成本过高，是中小银行持观望态度的重要原因之一。

　　目前，一张普通的磁条卡发卡成本在1元/张左右，而一张PBOC 2.0的金融IC卡发卡成本高达20元，整整是普通磁条卡成本的20倍，而大多数银行，发卡成本都是由银行自己承担。根据央行金融IC卡得发卡目标推算：

　　综合工、农、中、建(交行未披露)去年各家银行新增卡量为基数计算，则今年四大行发卡成本至少增加7.28亿元(公开资料显示，工行2011年度新增银行卡共5786万张，若以2011年新增的5786万张为基数，每张IC卡耗费成本20元计算，则占比15%的IC卡将耗成本1.73亿元。同样的，农行、中行、建行将分别耗费2.31亿元、1.08亿元和2.16亿元)。但问题是，这只是15%的新增发卡成本，而且还没考虑基数增长因素，如果全部发IC卡，成本显然不容小觑。

　　如此庞大的资金，国有大行或许还承受得住，而中小银行确实够呛。难怪中小银行对IC卡得推广工作，一直持消极态度。

　　3、专业人员少，新功能仍有待完善

　　目前，我国金融IC卡推广工作已经全面展开，而大量银行收银人员对金融IC卡的了解还很生疏，大部分收银人员接到IC卡后，仍然习惯性地使用“刷卡”的方式进行操作，而大部分用户对选择读卡渠道的不了解，导致金融I C卡的安全保护跟普通磁条卡没有差别。因此，国家在大力推动金一个工作的同时，还应加强对银行从业人员的培训工作，只有专业的服务才能为金融IC卡的进一步推广保驾护航。

　　金融IC卡便捷安全的支付方式，是广大用户选择IC卡的一个重要因素。由于受专业技术的限制，金融IC卡的新功能还不够完善。就如“闪付”这一功能，虽然可以给用户提供便捷支付方式，但这项功能却只能在发卡行的网点和自助终端上进行，在方便性上有诸多限制，同时其使用环境也有待进一步的完善。

　　用户本来就是冲着IC卡的新鲜功能去办理该卡，使用之后，却发现新功能有诸多不足，和普通磁条卡没有什么区别，对之后金融IC卡的推广工作必然会形成不可小觑的一股阻力。

　　明年我国将进入纯芯片卡时代，金融IC卡将全面取代普通磁条卡的消息让许多市民惴惴不安。但依笔者看来，虽然金融IC卡的发卡量在逐年增长，但预计在2015年，银行卡将全面实施银联PBOC2.0 标准的金融IC卡目标，笔者个人认为，不太可能。金融IC卡推广工作虽然有国家政策大力支持，应用前景广阔，但基于以上发展“瓶颈”，要得到消费者认同，全面取代普通磁条卡还尚需时日。