移动支付涉及三大核心问题 政策将决定市场走向

　　4月22日至23日，中国通信协会主办的“2014年第六届中国移动支付产业论坛”在京召开，本届论坛的主题是“互联网时代的移动支付”，来自金融行业、互联网行业、运营商行业等业界代表，针对移动支付所涉及各类问题进行了探讨。

　　事实上，近年来围绕移动支付的战争正逐步展开。最早是代表金融行业的中国银联，与运营商(主要是中国移动)之间关于NFC标准的争夺。在中国移动逐步放弃自有RF-SIM标准，以及支付宝等互联网公司逐步推出基于二维码、声波等方式的支付后，移动支付领域变成了NFC与新型支付方式之间的争夺，其中前者以金融机构与运营商为代表，后者则以各类第三方支付公司为代表。各方都在努力，推动各自方案的普及，如支付宝成立移动支付安全联盟，财付通牵头召开二维码支付标准研讨会，中国移动将为每台NFC手机补贴30元……

　　移动支付涉及三大核心问题，各方案优势侧重不同

　　笔者认为，一种移动支付方案的普及，关键需要解决三大问题，而目前各类方案的优势侧重也不尽相同。

　　首先是资金的安全性。一旦涉及到和钱相关的领域，安全性自然是排在首位的。对服务方而言，这是生存与死亡的问题;对用户而言，这是使用与不使用的问题;对于监管者而言，这是允许与不允许的问题。而支付方式的安全与否，是需要经过时间检验的，尽管任何一种方式，都有安全的问题，这就需要看安全问题的多少，服务方能否应对这些安全性问题，以及用户是否信赖服务方。

　　在安全方面，到目前为止，金融机构与运营商所提供的NFC方案还是具有一定优势的。笔者无法从技术上判断NFC支付方案，与二维码、声波等新型支付方案的优劣性，但是可以认为，金融机构与运营商管理用户资金已经有数十年，甚至上百年的历史了，用户(尤其是一些保守型用户)还是相信他们能够管理好资金，相信他们能够有效面对安全性问题，甚至相信，他们背后有政府信用的担保。

　　其次是支付的快捷性。移动支付的场景有两类，一是远程支付，如支付公用事业账单等，这相当于在线购物的模式，惟一的差别是，用户可以通过手机摄像头扫描条形码;二是近场支付，也就是面对面的支付，相当于直接支付现金，或者用移动POS机进行刷卡消费。

　　在以上两种支付场景中，无论是NFC的方式，或者是二维码、声波等新型方式，均在争夺近场支付的市场，而远程支付的场景，各服务方的方案基本无本质差别。就近场支付方案而言，笔者认为，快捷性是必须考虑的问题，如果支付速度很慢，不如直接使用现金支付，或者通过手机客户端进行在线转账。

　　在绝大部分的场景下，各类方式的支付速度基本相同，但在某些特殊场景下，速度会有差异。一是在极高速的支付模式下，如公交卡刷卡支付，NFC的速度将会领先;二是在无数据网络的情况下，二维码、声波等新型方式将无法完成支付，而NFC方式则可以完成支付;三是在NFC的钱包内余额不足的前提下，支付的速度将慢于开通了快捷支付的二维码、声波等支付方式。

　　最后是普及的便利性。贯穿线上与线下的支付，离不开产业链的支持，包括终端、商家等。基于此，支付宝等公司推的二维码、声波等方式将更为便利，毕竟其只是依靠现有的智能终端，就可以让用户使用，而对于商家部署，最简单的方法，也就是在商家的智能终端上，安装一个应用，这样普及是非常快的，如今年年初的打车软件之争。而NFC的方式，若要普及，则需要用户终端支持(或者更换支持NFC的SIM卡)，同时商家也需要布设支持NFC的终端，其难度可见一斑。

　　政策决定移动支付走向

　　解决上述三个问题，只是让市场的参与者具备了竞争的能力，但能否参与竞争，则取决于政策是否允许。3月13日，央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付业务意见的函》，暂停了线下的二维码支付，而何时能够解禁，尚无定论。

　　从表面看，是出于安全原因，毕竟二维码等支付方式的安全与否，尚未得到深入的检验。但背后深层次的原因，则在于国内金融机构裁判员与运动员的双重身份。支付宝等公司所推出的移动线下支付，并不能带来太多资金流的增量，相反却是从资金流转过程所产生的收益中，硬生生地切走了一块蛋糕，相当于使其利益受损。但是在未来，相应的限制将会被取消，毕竟市场化是不可逆转的趋势，而这只是一个时间问题。

　　未来多种支付方案将共存

　　由于各类支付方案的优缺点各不相同，同时政策层面的倾向性也存在差异，且各个服务方的能力也不尽相同，预计未来将有三个方面的发展趋势。

　　首先，对于公共交通等高速小额支付，将是NFC的天下，毕竟速度更快，同时当前已经布设的设备也可以继续使用，不涉及过多的改造;

　　其次，对于大型商家、连锁渠道而言，各类支付方式将同时存在，毕竟它们是所有服务商共同争夺的对象，届时柜台上将会摆着多个企业的终端;

　　最后，对于小型商家，或者发生在个人用户之间的支付，将是支付宝类公司的天下，毕竟他们可以不用布设专门的终端，推广起来更为便利。

　　当然，支付宝类公司新型支付方案的推广，还要仰仗于政府能够认可其支付方案的安全性，并且及早解除对其的限制。