陆美强：浦发银行移动支付卡的应用和探索

　　作为浦发银行与中国移动战略合作的具体实践之一，双方约定对社会发行符合人民银行PBOC2.0标准的中国移动浦发银行借贷合一联名卡。通过移动支付发卡项目的实施，浦发银行不仅完成了信用卡发卡系统从磁条卡到芯片卡平台的过渡，也建立了浦发银行与我国最大的通信运营商——中国移动，之间的业务连接，更是为后续与中国移动联合推出手机近场支付业务(NFC)，以及浦发银行芯片卡多应用业务奠定了扎实的技术基础。

　　一、移动支付的现状

　　移动支付，是用户以移动终端(通常是手机)为载体，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，具有随身、随时、随地支付的特性。在被誉为“移动支付元年”的20l1年里，移动支付的发展令人瞩目。艾瑞咨询数据显示，截至2011年底，中国移动支付交易规模总额达481.4亿元，移动支付用户规模突破1.9亿。随着3G网络日益完善、移动终端日益平民化、电子支付日益常规化，未来几年，移动支付必将迎来爆发性增长。

　　二、移动支付发卡项目的目标和挑战

　　1.移动支付发卡项目的实施目标

　　首先是完成联名卡业务需求实施(含PBOC2.0落地)。2011年l～7月，浦发银行6个月内实现对外发卡，完成信用卡系统群及总行相关系统等改造并投产，实现联名卡各项业务功能;其次是完成系统群扩容(主要为信用卡系统群)。20l1年7～11月，4个月内完成了信用卡发卡系统及信用卡外围系统群和配套基础平台等22个系统的扩容、迁移及平台升级，以满足业务对应用系统的性能要求，支撑业务发展。

　　2.移动支付发卡项目的任务

　　一是要完成两卡三帐户，两卡三平台的架构建设与适应;二是要解决不同行业之间业务规范和技术规范的兼容问题;三是要完成预制卡下的自动小额授信和传统大额授信双重模式，结合副卡现场发卡，主卡审核后发卡模式以及支持多种发卡场景(特别是移动网点发行金融产品)的全新业务模式;四是要完成系统群扩容，并且确保生产的平稳切换和运行，克服实施周期短、涉及范围广、关联度大、复杂度高等诸多困难。因此，移动支付发卡项目是一项多目标、多任务和高风险的系统工程。

　　三、移动支付发卡项目的技术特点

　　1.架构

　　本项目通过构建浦发移动通信前置平台，实现中国移动系统和浦发银行系统总对总的理想架构，实现两个业务系统群的业务对接(如图l所示);以“两卡三平台”为系统架构，即联名卡的主卡和副卡以及浦发银行借记卡平台、信用卡平台和电子现金平台，满足包含贷、借记和电子现金在内“两卡三账户”的产品设计，即联名卡的主卡和副卡、借记账户、贷记账户和电子现金账户，充分满足和实现业务提出的创新银行卡的产品特点(如图2所示);通过系统间的紧密协同和跨系统多账户封装，为用户或持卡人提供统一的柜面或电子受理渠道和客户服务界面，为用户提供便捷、友好的服务提供了技术保障。

　　2.发卡

　　该项目发行的副卡是国内首张支持非接PBOC2.0的异型贷记芯片卡;是国内首例借助非金融行业渠道(移动网点)的跨行业合作发卡;预制卡现场发卡实现五个实时：实时审批、实时授信、实时发卡、实时圈存、实时用卡。应业务需求，支持多种发卡模式，包括现场发卡、预制批量发卡、后制批量发卡等。

　　3.规范

　　该项目是浦发银行与通信行业的首次合作，需要满足金融行业和通信行业的业务、技术规范的兼容性要求。在安全规范、报文规范和PBOC2.0方面既要考虑到金融行业的规范要求，也要兼容通信行业规范要求，最终实现了两个行业的兼容和统一(如图3所示)。

　　4.扩容

　　该项目在系统迁移切换过程中采用了科学的方法论和逐次逼近演练策略，确保升级扩容的全面成功：对于部署方案、实施方案和投产步骤等主要投产文档，做到各方人员共同参与并确认，在投产过程中充分考虑应急方案，包括技术层面的回退机制和业务层面的应急预案，同时遵循部门重大变更评审委员会的评审意见，尽可能地完善和优化方案;对重要联机系统的迁移切换方案在相对真实的灾备环境中做了演练操作，论证迁移方案方法论的正确性，同时评估参考相关的时间窗口，并达到了预期的目标;预先对各升级系统的投产文档进行纸面操作演练，着重关注关联系统之间的牵制或影响，力争将问题暴露在准备阶段;对于关键系统的迁移切换步骤，在预投产环境中进行真实演练，尽可能做到多步骤确认，确保步骤准确;应急回退方案快捷可控，通过灾备、克隆技术对升级前环境实现完整保护，一旦实施过程有故障，原生产主机系统可立即启用，做到回退零风险;演练测试采用数据和方法两个层面逐次逼近的技术策略，使得数据和环境差异变为最小，将迁移切换风险降到最低(如图4所示)。

　　5.拓展

　　在联名卡的框架平台上延伸实施了NFC全手机和NFC-SWP发卡方案，已与中国移动联合首发了NFC定制手机;浦发银行前置平台与中国移动TSM平台无缝对接，通过卡片空间和卡应用的动态管理技术，率先在国内实现了空中发卡和换卡功能。

　　四、移动支付发卡的主要特点

　　移动支付发卡项目充分结合了浦发银行与中国移动的市场需求，是金融和通信行业在网点、客户、管理、产品、技术等方面资源共享，优势互补，互利共赢，业务领域扩充的集中体现。中国移动浦发银行借贷合一联名卡在业务上具有以下几点：

　　一是在功能上。该卡是国内首张集“电子现金小额支付功能”、“信用卡消费功能”、“借记卡理财功能”三合一的全新金融产品，也是首款在全国范围内实现手机现场支付的联名卡。异型贴片副卡可附着于手机，在贴有中国银联“OuickPass闪付”标识的P0S上进行非接触消费，为持卡人带来了方便而又全新的用卡体验。

　　二是创新受理模式，即办即得，快速授信。用户只需携带本人身份证件前往指定的浦发银行网点或中国移动营业厅递交申请后，便可立即现场获得属于自己的手机贴片卡;浦发银行将根据客户的综合评分，最快在15分钟内，给予客户最高额度为1000元的即时远程小额授信。当用户收到银行核发的标准卡并激活后，手机卡还可实现信用卡大额透支消费功能。

　　三是该卡在产品设计上进行了创新。它除有快速授信和实时发卡的特点外，还具有便捷充值、快捷支付、自动还款和约定转存等多项在行业内颇具亮点的特色功能。

　　五、移动支付发卡项目的效益

　　1.经济效益

　　中移动浦发联名卡在由《亚洲银行家》组织的“亚洲银行家中国金融服务卓越大奖”评选中，获得“中国最佳零售支付产品”大奖;移动支付发卡项目开创了金融与通信行业之间一个全新的合作模式，中移动浦发联名卡产品的成功落地除了预示一个移动支付时代的到来之外，也为我国商业银行与通信运营商之间的业务融合提供了可借鉴的案例。

　　2.市场效益

　　中国移动浦发银行借贷合一联名卡上市后，便获得了市场与消费者的关注。根据知名调研机构尼尔森公司针对重点市场进行的一次产品测试调查显示，高达88%的受访客户表示喜欢该联名卡的创新功能设计，而从喜欢到愿意申请的受访者则高达97%。

　　此外，浦发银行还推出了手机汇款、全网客户话费代缴、生活缴费等多种新颖、便捷的移动支付产品，如基于联名卡的扩展应用的轨交复合应用、SIMpass 卡、卡卡通等产品也在处于紧锣密鼓的研制阶段。在多应用方面，未来该卡将能够灵活支持多种行业应用加载，满足各地区各分行个性化要求。浦发银行将会进一步深化金融创新，不断推出移动支付领域的新应用、新产品，将“新思维、心服务”的发展理念落到实处。(文/上海浦东发展银行股份有限公司信息科技部 陆美强)