“手机钱包”引领跨界消费

　　纷繁复杂的城市生活，让无数人被“卡”住了手脚：银行卡、加油卡、公交卡、购物卡、美发卡……打开钱包，钱不一定很多，但卡一定不少。而如果有一天只需带上手机就可以完成所有支付功能，你还会需要这些卡吗?

　　2012年，争议多时的移动支付标准终于明朗，在银联对POS机大规模升级改造的背景下，长期困扰移动支付的受理环境问题也得到根本改善。自去年末以来，三大运营商纷纷力推基于NFC技术的手机近场支付业务，一机在手、走遍全国的愿景或许近在眼前。

　　大规模推广条件已成熟

　　手机近场支付，通俗地讲就是变刷卡为“刷手机”。易观咨询分析师闫晓佳告诉记者，早期的手机近场支付多是在用户手机上安装具有RFID(无线射频技术)芯片的SIM卡，通过强行植入一张IC卡，来实现公交、门禁、饭卡等简单功能。

　　由于种种原因，发展多年的手机近场支付产业并未壮大。数据显示，2012年我国移动支付市场交易规模达1511.4亿元，近场支付占比仅为2.6%。

　　艾媒咨询CEO张毅认为，早期的手机近场支付发展不顺利，主要是因为标准不明朗，手机近场支付一般只是在运营商集团网用户内部实现门禁、饭卡等简单功能。如今，发展基于银联标准、NFC(近距离无线通讯技术)技术的手机近场支付已经成为三大运营商的共识，大规模发展的条件已经成熟。

　　首先，相对于传统解决方案，NFC技术本身有诸多优势。NFC解决方案有更多的交互功能，用户也可以通过智能手机上的应用对近场支付进行灵活设置。在NFC解决方案下，一张SIM卡上可以集成公交卡、购物卡等多种卡，绑定多个银行卡账户，使用范围更广。

　　其次，使用NFC手机近场支付，首先要有具备NFC模块的智能手机。截至2012年底，我国智能手机用户达到3.8亿人，预计到今年底将突破5亿人。随着技术的进步，NFC模块将成为未来智能手机的标配，预计2013年兼容NFC的手机出货量将达2.85亿部。

　　再次， POS机大规模改造，支付受理环境改善。在中国银联和各商业银行的大力推动下，全国范围内120万台非接终端的改造已经完成。在银联标准事实上已成为手机近场支付国家标准的情况下，未来，用户可以直接在有“闪付”标志的POS机上“刷手机”支付，过程与刷银行卡类似，这从根本上解决了手机近场支付产业长期面临的受理环境受限问题。

　　“手机钱包”大战山雨欲来

　　据悉，发展较早的日本已拥有5000万“手机钱包”用户，按照他们的比例，我国有数以亿计的潜在用户。面对广阔的市场，自去年以来，三大运营商均在NFC手机近场支付方面动作频频，“支付大战”一触即发。

　　2012年11月26日，中国联通与招商银行联合推出名为“联通招行手机钱包”的信用卡手机支付产品。使用NFC手机的联通用户，可将招行信用卡账户内置在手机USIM卡中，实现“机卡合一”，在支持“闪付”的POS机上刷手机即可直接进行各种消费。中国联通天津分公司产品创新部的夏研告诉记者，该解决方案SIM卡扩展性很强，可以为银行卡、公交卡、优惠券等多个项目单独建立账户，这样手机就将同时具备多种功能。

　　中国移动与中国银联则在去年年中达成了战略合作框架协议。中国移动天津公司市场经营部商城运营室经理莫非告诉记者，中国移动在今年推出了“电子钱包”产品。用户可以在特定应用上下载银行卡、公交卡、优惠券、加油卡等各种卡，并输入相关信息与实体卡绑定。一部手机可同时绑定多家银行的银行卡，且钱包中最高可以有1000元的电子现金。用户在支持“闪付”的POS机刷手机消费，只要额度在1000元以内，不需要输入密码。

　　据了解，2013年，中国移动将发展300万“手机钱包”用户，发行可存储数十张电子卡应用的SIM卡，目前已与中国银联、浦发银行、招商银行等金融机构签署合作协议，并与部分学校、企业以及20多个城市的公交地铁管理部门达成了合作意向。

　　此外，中国电信总经理王晓初也表示，2013年中国电信将与银行合作采用NFC-SWP方案推出“电子钱包”，将规模投放NFC-SWP卡，并启动终端定制。中国电信天津分公司相关负责人也表示，基于NFC技术的手机近场支付，已经成为中国电信下一步发展的重点。

　　“手机钱包”的大火难免牵连银行。相比传统的物理网点和日渐成熟的电子银行，移动金融属于更加领先的服务平台，市场前景不言而喻。易观公司预测显示，2013年中国移动支付客户将达3.08亿，交易规模将由2011年的742亿元猛增至2013年的2230亿元。为此，各大银行纷纷发力，联手运营商推出“手机钱包”产品。

　　中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮指出，对于大多数人而言，手机随时带在身上，银行卡却不一定。由于使用更加便捷，手机近场支付发展顺利的话，越来越多“实体”银行卡里的钱，会向手机里的“银行卡”搬家，未来甚至连银行卡都可能被淘汰。

　　李永壮认为，对银行来讲，若及时跟上技术进步的步伐，将自己的银行卡集成在各大运营商的手机近场支付产品中，可以极大地增强其银行卡业务的吸引力，促进自身银行卡、信用卡业务的发展;相反，若某银行的银行卡与NFC手机近场支付“不兼容”，则很可能在未来的“银行卡保卫战”中陷入被动。

　　“刷手机”时代还有多远

　　专家指出，尽管手机近场支付前景广阔，眼下仍有诸多问题需要解决。

　　首先，安全性亟待增强。手机的便携性，使其有被盗的风险。一旦被盗，“手机钱包”中不记名、不需输入密码支取的电子现金很难保全。且在窃密软件肆虐的今天，存在手机上的个人账号资料，也存在被盗取的风险。运营商以及商业银行需要加强安全防护工作，把好“安全关”。

　　张毅指出，虽然手机近场支付有其便携性，但一部手机上集成了多张银行卡、公交卡、购物卡，一旦手机被盗，所绑定的账户即有被盗刷的风险。只有把手机近场支付做得像金融IC卡一样安全，才会真正赢得用户的信任。

　　其次，产业链整合仍需加强。张毅认为，未来三大运营商真正的竞争不是在技术上，而是在市场上。只有真正把产业链条整合好，为用户提供更多元、更优质的服务，才能真正取得胜利。

　　李永壮则表示，发展基于NFC技术的手机近场支付，既需要打通上游的手机终端制造商，推动手机厂商生产具备NFC模块的定制机，又需要在应用里集成更多元的服务，这需要运营商与手机厂商、银行、公交公司、地铁公司、加油站、超市、商场等建立合理的合作及分成模式，而这将极大地考验运营商的产业链整合能力。