2012支付体系：银行卡稳健增长 信用卡维持强势

　　据金融时报报道，日前，中国人民银行发布了《2012 年支付体系运行总体情况》(以下简称《总体情况》)。《总体情况》显示，2012年支付业务量持续快速增长，社会资金交易日趋活跃，资金交易规模持续扩大。支付体系的平稳高效运行，对加速社会资金流通，提高资金使用效率，推动国民经济平稳较快发展发挥了积极作用。

　　《总体情况》还显示，银行卡发卡量持续增长，信用卡累计发卡量占比略有上升。各类银行卡业务继续保持明显增长态势，增速持续回落。全年银行卡渗透率达到43.5%。

　　银行卡市场稳健走高

　　从《总体情况》可以看到，整体银行卡数据继续稳定增长，但各项指标的增速均有所放缓。不过这都是情理之中，因为毕竟银行卡市场经过多年的培育与增长，整体基数已经很大，再要实现高速增长不现实，也没有必要。

　　根据《总体情况》统计，截至2012 年末，全国累计发行银行卡35.34亿张，较上年末增长19.8%，增速放缓2.3 个百分点。其中，借记卡累计发卡量为32.03亿张，较上年末增长20.3%，增速放缓1.6个百分点;信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长16.0%，增速放缓8.3个百分点。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.67 1，较上年同期略有上升。

　　由于银行卡市场是一个多边市场，因此，受理环境的不断完善同样也是银行卡市场稳健发展的必要条件。多年来，经过人民银行、中国银联以及各发卡行的不断努力，银行卡受理环境增长依然保持较快速度。《总体情况》显示，截至2012年年末，银行卡跨行支付系统联网商户483.27万户，联网POS机具711.78万台，ATM41.56万台，较上年末分别增加165.26万户、229.13万台和8.18万台。截至2012年末，每台ATM对应的银行卡数量为8504张，较上年减少3.7%;每台POS对应的银行卡数量为497张，较上年减少26.0%。

　　银行卡渗透率进入上升通道

　　根据《总体情况》显示，银行卡消费持续快速增长，全年银行卡渗透率达到43.5%，比上年提高4.9个百分点。

　　2012年，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为5894元和2312元。银行卡跨行消费业务55.46 亿笔，金额16.48万亿元。

　　与2011年如出一辙的是，银行卡渗透率第一、第二季度稳步走高并第三季度达到当年最高，然后在第四季度回落。

　　根据《总体情况》统计，2012年第一季度，全国人均银行卡消费金额3108 元，银行卡渗透率达到40.5%，比上年同期上升4.5个百分点。第一季度，全国银行卡卡均消费金额为1335元。第二季度，全国人均银行卡消费金额为3618.73 元，银行卡渗透率达到42.7%。第三季度，全国人均银行卡消费金额为4151.97元，银行卡渗透率也达到2012年最高值，为46.3%。第四季度，全国人均银行卡消费金额为4700.59元，银行卡渗透率有所回落，为44.4%。

　　信用卡市场持续增长不易

　　2012年的信用卡市场可以用“乱云飞度仍从容”来概括。

　　2012年，对于国内信用卡产业来说，可谓是“多事之秋”。一是，从年初开始，关于“滞纳金超限费收取”、“全额计息”、“刷卡手续费调整”等问题的不实、片面报道层出不穷，给各发卡行的正常经营带来很大困扰;二是，刷卡手续费下调问题终于尘埃落定，使得刷卡手续费将整体下降30%，给步入盈利门槛的信用卡产业带来许多变数;三是，第三方支付的快速发展，尤其是第三方支付逐步从支付中介向支付信贷的渗透，以及网上支付和移动支付的出现，使得竞争加剧，市场格局发生变化。

　　面对严峻的市场环境，信用卡产业从容应对。业务转型加速，从以往侧重支付业务逐步向交易支付与消费信贷并重的发展模式转变;加强客户细分，以中高端客户为重点，深度挖掘客户需求，并通过营销模式创新，有效提升了市场营销精准度;多家发卡行加快了信息技术与信用卡业务融合，纷纷尝试推广Pad电子申请、网络申请和柜面实时发卡，产业进入电子化时代。同时，各发卡行还加大网络支付和移动支付的研发力度，加强支付创新以及与信贷业务的结合，多家发卡行已开始逐步推广芯片卡产品。不仅如此，产业各方还加强协作，在风险资产计量标准、收单市场规范、行业自律、风险信息共享、支付创新和危机应对等方面展开积极合作，共同推进产业快速发展。

　　经过多方的努力与产业自身的转型升级后“造血”能力的提高，在2012年，国内信用卡市场保持了近几年来形成的良好发展态势。

　　《总体情况》显示，信用卡授信总额、信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)和信用卡逾期半年未偿信贷总额在2012年均呈大幅增长态势。截至2012年末，信用卡授信总额3.49万亿元，较上年末增加8843.37亿元，增长34.0%;期末应偿信贷总额1.14万亿元，较上年末增加3257.13亿元，增长40.1%。

　　信用卡风控能力不断增强

　　与此同时，历经2009和2010年风险洗礼的信用卡产业驾驭风险的能力日臻成熟。因此，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额在2012年形成了完美的“下行通道”，行业风险持续改善。

　　在2012年，从第一季度至第四季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额(即坏账)分别为1.6%、1.5%、1.4%以及1.3%，以每季回落0.1%的速度呈台阶式下行态势。

　　这与各发卡行不断完善风控管理体系，强化资产组合管理，以及加大逾期资产催收保全力度，不断提升全面防范信用风险、套现风险和欺诈风险能力密不可分。

　　虽然信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额是下降，但我们从具体数字上也可以看出，2012年整体坏账问题还是要提高警惕。

　　《总体情况》显示，2012年，信用卡逾期半年未偿信贷总额比上末增加了36.28亿元，增长了32.9%。其中，第一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额120.35亿元，较2011年第四季度增加10.04亿元。第二季度时，这一数字为132.66亿元，比第一季度末增加12.31亿元。第三季度为144.30亿元，环比增加了11.64亿元。第四季度在2012年的信用卡逾期半年未偿信贷总额增长2.29亿元，达到146.59亿元。