银行芯片卡防克隆 更换成本为磁条卡2倍谁埋单

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　　市民：去换芯片卡没换成 

　　“跑了好几家银行，竟然没有一家能办芯片卡。”市民梁小姐手上有好几张不同银行的磁条借记卡，每次在自助银行存取款时，总是分外小心，又是遮密码，又是看卡槽，生怕卡片被人克隆后盗刷。“看到新闻说央行要求2015年前用芯片卡取代磁条卡，而且芯片卡被克隆的风险很小，而且已经有一些银行推出了芯片卡，我就想把磁条卡都换掉。”梁小姐说，她分别找到这些磁条卡的发卡行，不料均被告知，目前暂时不能办理芯片卡，具体发卡时间也不确定。 

　　广东省银监局的数据显示，2011年，工农建中四家国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉达1280件，涉及金额2919万元，与2010年相比分别增长9倍和5.7倍，2012年仍呈高发态势。随着克隆卡盗刷案件出现上升趋势，部分银行陆续对市民手中的磁条银行卡更换成新一代标准的PBOC2.0IC卡(也称“芯片卡”)。 

　　据介绍，与传统的磁条卡相比，芯片卡具有更高的安全性，已成为国际上通用的卡发展方向。然而，鉴于目前国内通行的磁条卡交易系统与芯片卡无法兼容，因此芯片卡面临的最大问题是改造成本的分摊。 

　　记者从广州各大银行了解到，目前只有工商银行、中国银行、农业银行等少数国有银行推出金融IC芯片卡，大部分市民仍使用磁条卡。业内人士表示，芯片卡的成本、费用问题是其推广受阻的主要原因。 

　　记者昨日从工商银行广东省分行营业部了解到， 截至今年7月底，工行在广州地区累计发行的各类芯片银行卡近120万张(芯片借记卡近50万张，芯片信用卡70万张)。据介绍，2014年1月1日起，广州地区新发和换发银行卡将全面使用金融IC卡。 

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　　探因：芯片卡综合成本为磁条卡2倍以上 

　　记者调查发现，由于更换与改造金融IC芯片卡系统造成的成本压力问题，银行迟迟未能推出芯片卡。“如果未来改造芯片卡的费用要客户承担，势必要引发不少意见。”某银行个人金融部门技术负责人说。 

　　据记者了解，芯片卡的综合成本约为磁条卡的2倍以上。在一家国有银行网站公布的收费中，普通借记卡的工本费是5元/张，IC借记卡工本费是50元/张；普通信用卡工本费20元/张，IC信用卡是50元/张；普通借记卡挂失手续费是10元/次，IC卡是50元/次。 因此，如果大部分银行均推广IC芯片卡，势必要客户来承担部分改造费用，造成客户负担加大。 

　　中国银联方面表示，目前全国发行的银行卡约有31亿张，一张IC卡制作成本30元左右。即使一半是“休眠卡”持卡人自动放弃，也涉及费用五六百亿元。银监会规定，银行更换卡不能收工本费，这笔费用由银行承担。这笔钱分摊到几十家银行，应当成本减少很多。 

　　业内： 

　　芯片卡大规模应用后成本将降低 

　　针对银行方面不愿承担IC芯片卡改造成本问题，业内呼吁监管层应当采用一定的“过渡机制”令银行提高发行芯片卡的积极性。此外， 芯片卡大规模应用将会进一步降低芯片卡的成本，令芯片卡推广提速。 

　　中国人民银行有关部门负责人表示，全面推进金融IC卡可有效降低伪卡欺诈损失和维稳成本，生产、采购规模扩大将带动产品价格下降，“当前，我国商业银行经营持续向好，业绩不断提高。IC卡迁移是一个渐进过程，在若干年中分摊成本是完全可行的。” 

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　　支招：信用卡开通短信服务防克隆 

　　据银行内部人士介绍，目前银行卡风险案件主要有伪冒申请及克隆卡盗刷两种。对于市民来说，开通信用卡的短信通知业务非常重要，一旦发现异常，可以立即和银行方面联系，并办理冻结、挂失或者换卡业务。记者了解到，目前，不少银行提供了挂失前24小时或者48小时的全额保障服务。 

　　银行业内人士称， 银行卡的安全漏洞主要因为磁条卡造成，目前普通的银行卡磁条上仅有三轨信息，很容易被复制。而且银行卡的复制设备甚至密码盗取设备大量流入市场，对此监管部门缺乏有力的惩处措施。 

　　业内人士建议，鉴于芯片卡仍有被犯罪分子识别的可能，银行不妨采用更为高级的“指纹识别”系统，令卡片真正实现“唯一性”，将客户指纹信息录入卡片，从而提高防伪性能。 

　　针对当前银行卡安全防范问题， 广发中心风险政策与反欺诈管理总监王玉海此前接受记者采访时曾表示，目前，国际信用卡组织在全球范围内不断监测盗录卡片磁道的黑商户情况，一旦确认，在该类商户用过的卡就属于“高危风险卡”，发卡银行会在第一时间确认持卡人并冻结卡片。 

　　芯片卡好在哪？ 

　　当前广泛使用的磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，导致伪造磁条卡、盗用磁条信息的案件时有发生。金融IC卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，卡上有读写保护和数据加密保护，并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证，具有更高的安全性。IC卡复制难度极高，具备很强的抗攻击能力。 

　　普通借记卡的工本费 5元/张 

　　IC借记卡工本费 50元/张 

　　普通信用卡工本费 20元/张 

　　IC信用卡 50元/张 

　　普通借记卡挂失手续费 10元/次 

　　IC卡挂失手续费 50元/次 

　　数据来源:一家国有银行网站公布的收费标准 

　　他山之石 

　　英国不受理磁条卡POS交易 

　　目前，在五大银行卡国际组织中，VISA、MasterCard、JCB和运通已宣布实施向IC卡国际标准迁移。全球已经实施或计划实施迁移的国家和地区超过了30个。从上个世纪90年代末开始，欧洲已全面启动迁移计划，其中英国和法国最为积极，日本、韩国、新加坡、马来西亚、新西兰、菲律宾等也已大规模发行和广泛使用芯片卡。英国的银行业从2006年2月开始，不再受理签名磁条卡的POS消费交易(过渡期内没有加装密码键盘的POS仍然可以受理签名磁条卡)；拉美和加拿大正在实施IC卡升级迁移计划；在亚太地区，我国周边的大部分国家或地区已完成了IC卡的升级改造。 

　　教你防范克隆卡： 

　　针对银行“信用卡不设密码更安全”的说法，部分银行业内人士对记者表示， 发卡行设置了消费密码后，只要持卡人妥善保管，基本上不会被盗刷；而没有设置密码的卡片，不法分子就可利用复制卡四处盗刷，盗刷风险实际上远高于设置密码的信用卡。 

　　1.申请办卡时必须通过正规渠道自身亲自办理信用卡,不要将资料交给他人代为申请，更不要到非正规渠道请人代办； 

　　2.办卡时要在身份证等材料复印件上写明用途及使用时间，笔迹需盖住复印件； 

　　3.妥善保管身份证、房产证、收入证明等资料； 

　　4.定期到人民银行当地分行查询信用记录； 

　　5.持卡人发现被盗刷后最好在所在地马上刷卡消费一次以证明“不在盗刷现场”，随后致电银行挂失银行卡。