庾力：低成本为手机银行的优势

中国人民银行研究所金融市场研究所庾力

　　和讯科技消息 11月29日-30日，2011中国移动支付产业年会在北京举行。在30日的演讲中，多位嘉宾作出了精彩的发言。中国人民银行研究所金融市场研究所庾力在演讲中表示手机银行业务操作的成本约为实体银行的五分之一。她还表示，大众认知度及对资金安全的担忧为手机银行发展的瓶颈。

　　以下为演讲实录：

　　首先感谢主持人侯老邀请我上台做致辞！同时感谢主办方中国通信学会邀请我参加第六届移动支付年会，非常高兴各位领导、各位同事、各位朋友，女士们、先生们，上午好！

　　致辞呢？也就是一句话吧，祝贺2011中国移动支付产业年会顺利！祝贺移动支付产业有更加丰硕的前景和成果！也很高兴大会给我时间，我也很高兴跟大家分享中国人民银行对于移动支付方面一些粗浅的想法。

　　刚才有人问我是哪个单位的，我是中国人民银行局金融市场研究处，电话66194272。我讲的内容大体有四个方面：移动银行的概念、国际经验、我国目前的情况、重点向农村地区推进。

　　移动银行的概念是我要讲的第一部分，因为我不同场合已经讲过几次，每次要把移动银行的概念首先推出，我们对移动银行或者手机支付的认知程度在中国还不是很高，所以我们想把这个概念要广泛宣传出去，使它的好处让众人知道，所以每次都会介绍一下它的概念。

　　什么是移动银行？移动银行英文的名字Mobile Banking Service，在座的各位可能都是这方面的专家，我讲也是班门弄斧，请大家多指正。移动银行是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称，它是继ATM机、POS机和网上银行之后又一种新兴的，无分支网点的银行业务模式，这种模式目前在国外已经方兴未艾，逐渐的大规模兴起来了。我们上次参加一次研讨会，商业银行的很多专家把移动银行就作为网上银行的一个延伸。移动银行本质上就是移动业务和银行业务的整合，移动银行作为一种新兴的银行服务模式，在移动互联网技术和高速数据交换等优势基础上，更容易满足人们随时随地、贴身、快捷、方便、时尚的个性化金融服务需求。真正实现了4A，也就是：任何时间、任何地点、任何方式、任何人使用，移动银行让金融服务无处不在。移动银行实际上手机的迅速普及为移动银行的发展奠定了良好发展基础，移动银行借助便捷性、低成本和广覆盖等特征，手机支付是移动银行主要工具。

　　在座都是工信部的领导，我的数据不一定很精准，但是我想这说明了一个问题，手机现在普及率在中国是相当的高的。工信部消息称，2011年6月末，全国移动电话用户达到92054万户，大约9.2亿户，国家统计局公布的2010年第六次全国人口普查数据，Google和IPSOS Rechearch联合调查，近日公布调研数据显示，中国城市职能手机普及率达到35%，超过了智能手机起步较早的日本和韩国，仅次于新加坡和澳大利亚。

　　据总部位于瑞士日内瓦的国际电信联盟最新公布的调查数据，截止到2010年底，有97个国家和地区的手机普及率超过100%，其中俄罗斯、香港、南非等17个国家和地区的手机普及率均超过150%，即便在欠发达国家手机普及率也从5年的5%增至34%。02年世界只有两个国家手机普及率超过百分之百。那么就可以看出来现在全球的手机普及率发展是相当迅速的。

　　那么什么叫手机银行呢？手机银行就是通过将手机的号码与银行帐户绑定，客户可以通过手机使用各种银行服务，作为新兴移动服务的终端，一部手机就等于一张银行卡、一个POS机终端和一个网上银行的终端，我今天的标题会议指南里没有印，其实我的标题就是《手机银行在中国前途远大》。手机银行可以汇集帐户管理、转帐汇款、消费支付、存取款、信用卡、咨询和客服等各种银行服务功能。工商银行(601398)现在开发了手机银行业务18种功能，一部手机可以管理个人所有的金融帐户，满足全部投资、理财和消费等需求。

　　发展手机银行有哪些好处呢？对银行而言，手机银行把通信优势和银行服务功能结合起来，能够极大的降低成本，包括银行网点构建和维持传递渠道的成本，以及为用户服务的成本。对客户而言，利用手机的随身携带和随时操作的特点，既解决了方便性的问题，也解决了及时性的问题。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。

　　手机银行主要是两种运营模式：一种是以银行为主导的手机银行模式，目前咱们国内基本上实现的是以银行为主导的手机银行模式。手机银行是商业银行利用手机和移动互联网提供的一种新型的金融服务，另一种模式是以移动运营商为主体的手机银行模式，移动运营商凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行是其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台。

　　第二部分：国际经验。因为我也去过一些国家，看了手机银行在国外的一些运用情况。我们总结起来看国际的经验，从全球手机银行的业务发展现状看，韩国、日本的手机十分普及，原因是电子通讯产业发达，手机文化深入人心，透视允许电信业和金融业跨业经营，因而在手机银行这一领域发展较早、较快，一直处于领先地位，韩国和日本在全球是处于领先地位的。那么，一些发展中国家，如巴西、委内瑞拉、巴基斯坦和印度等，由于银行网点覆盖率较低，基础设施建设落后，因而手机银行需求很大，市场发展势头较好。因为我去过南非、菲律宾、印度这些国家我都去过，我也看到他们用手机从事银行业务的操作，确实他们是比我们成熟的。而欧美国家相对落后一些，因为在美国支票业务非常发达，所以他用信用卡、银行卡的比率相对要低一些。

　　比如说在韩国，韩国移动业务飞速发展的关键，在于韩国银行业对移动银行业务的高度重视，几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，由于韩国拥有手机的人数比拥有电脑的人多，银行纷纷期盼手机用户投入移动银行的使用行列，这将为银行节省大量成本，因为手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5。同时，移动运营商也获得了新的利润增长点，消费者已经把手机为信用卡使用。例如，有几万家的餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，顾客能够通过手机进行消费。日本，日本移动银行业务发展中最大的特点，就是移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动银行业务，高度重视手机银行的安全管理，交易的信号经过了多重的加密，这是日本移动银行非常好的一个特点，非常重视安全性。日本的手机支付用户超过6000万，占人口的50%，日本的人口目前是1.25亿。

　　欧美国家由于传统银行业务非常发达，所以消费者对移动支付、移动汇款等新兴业务的需求不是很急切，例如在美国借记卡和手机银行等业务发展相对迟缓，但是有专家认为一旦政策和技术等市场环境成熟，发达国家将成为移动银行主力军，因为无论信用体系完善程度、经济活跃程度，以及庞大消费需求，都是发展中国家无法比拟的。

　　菲律宾，在菲律宾通过传统银行完成一笔业务的成本为2.5美元，而通过手机银行完成相同业务一笔业务的成本仅为0.5美元。在秘鲁，秘鲁现在银行估算，通过传统银行完成现金交易的成本为0.85美元，而通过手机银行完成现金交易的成本仅为0.32美元。巴基斯坦，卡拉奇的计算得出，建立一个银行网点是银行代理点成本的30倍。肯尼亚，因为时间的关系我就不再具体的介绍了，比如肯尼亚等一些国家，南非，他们都有很好成熟的经验，我这里就不再介绍了，大家都是这方面的专家，都有机会出国去看一看。

　　总结国际经验，从国际发展经验来看，广大发展中国家的农村和偏远地区人口是使用手机银行的一个主要群体。手机银行解决了农村银行网点少、金融服务不足等问题。低成本可以使发展中国家的贫困人口有能力享有正式的金融服务。就是从这一点，中国人民银行为什么现在要探讨手机银行在中国的发展呢？为什么要积极的推进手机银行在中国的发展和普及呢？就是因为我们现在要推动农村金融体制的改革，要完善农村金融服务，我们想手机银行是在农村的一个新的金融服务的创新。我今天也带来了期刊，刚才林峰也跟我说都没了，大家都拿去看了。这也是我们中国人民银行研究局现在编写的第一期《移动银行通讯》，我们想这是一个平台，我们想和在座的各位领导和专家多多交流，共同推动移动银行在中国的发展。最后我还是要讲重点要向农村地区推进，农村地区的市场实际上是很广阔的。作为我们交流、宣传的平台，认知度在中国目前还不是很高的，这也可以作为一个宣传的平台。

　　根据世界扶贫协商小组和世界银行集团、国际金融公司的联合研究结果，全球至今仍有147个国家的30亿人口未能接受到银行服务，按照目前移动银行的建设速度和手机银行的使用率，其中3.6亿低收入人群到2012年将使用手机银行服务。

　　第三部分，我国目前情况。刚才我已经说了，我国目前开展的手机银行业务模式主要是以银行为主导的模式，各个商业银行在不同的侧重点都推出了手机银行业务，比如说大家都熟知的中国建设银行(601939)、工商银行、浦发银行(600000)、招商银行(600036)等等很多银行，现在都是方兴未艾。

　　我们人民银行研究局最近在济南，利用济南分行的力量，最近在山东省范围内做了一个问卷调查，问卷调查显示，工商银行和建设银行的手机用户最多，这在山东省范围，分别占29.6%和29.28%，二者共同用右手机银行市场份额的60%左右。股份制商业银行里面，招商银行手机银行用户最多，占15.58%。城市商业银行的手机银行业务虽然开展较晚，但显示出了较快的发展速度，占4.67%，已经超过了浦发、光大和民生银行(600016)。

　　人民银行也在积极的推动手机银行的普及和发展，刚才我已经跟各位领导、专家介绍了，人民银行科技司积极帮助商业银行开发软件，提供技术服务，目前在宁波试点，人民银行研究局和世界银行集团国际金融公司也联合组织召开了2010年中国移动银行年会，从2010年10月份我们又开始推出刊物《移动银行通讯》季刊。总之，我们想为手机银行的发展、普及提供一个平台，如宣传的平台、交流的平台和信息共享的平台。人民银行内部有支付司、有科技司、有研究局，总的来讲，人民银行内部的不同司局，在共同的为手机银行发展作出贡献。那么在人民银行之外，工信部和各个运营商、商业银行等等各个方面，也从不同的角度、不同的侧面，也为移动银行的发展作出贡献。

　　现在我们粗浅的认识，我们都不是专家啊，目前手机银行发展主要的问题：第一，公众认知度并不高，拥有手机的人数和接受手机银行服务的人数不相匹配。现在手机的普及率是67%，但是有多少人用手机银行业务服务呢？农村比城市认知度就更低了，比如像我，我实际上还是在北京市在中央机关工作，也属于白领吧，但实际上我的手机也就是用通讯，打打电话，也没有用手机银行的服务。可想而知，农村用的人数就更少了。第二，法律法规还不完善，比如说很多基础性的问题，电子签名、用户隐私保护、资金安全保障，等等这些，人们想使用手机银行的客户、消费者，实际上最关心的就是我的资金安全问题，法律法规应该重点在这些方面做些约定，如何保证资金的安全。

　　就市场状况来说，手机银行无论在市场环境、产品服务、营销推广，还是在用户的各方面都不成熟。刚才我已经跟大家介绍了，国际上许多落后的国家，他们经济不如我们发达，但是他们在微型金融或者小额信贷，因为我过去一直做微型金融，也曾经去过孟加拉，微型金融、小额信贷往来很多落后国家其实比我们成熟和先进，我们反倒比人家还落后一些。

　　各家商业银行、移动运营商、第三方支付商，都在忙于抢占先机，争抢市场地位和份额，竞争也在日益行取。而统一的行业标准尚未建立起来，行业标准是指由我国主管部委发布，在该部门范围内统一使用的标准，涉及手机银行的行业标准主要有：业务流程的认定、安全认证和行业服务标准的统一等等。行业标准的制定是保障业务合法性、防范风险的重要因素，当时也有人问我们，说以后监管、行业标准这些都谁管呢？我们想各司其职吧，比如人民银行也有职责，银监会也有职责。还有手机使用的不方便，比如网络和手机功能不稳定，手机间兼容性差等等，还要加强手机的安全保障，深入挖掘用户的需求、提升用户使用体验。

　　第四部分，重点要向农村地区推进。向农村地区推开手机银行业务是一个难点，但是也是一项改善农村金融服务的一项重要措施，目前各家银行开通的手机银行业务基本上是针对城市人群。那么，城市银行网点多、服务方便，许多人使用计算可以用网上银行，另外ATM取款机也多，在农村则不然。上次我们开研讨会很多专家就说，农村的信息来源基本上就是两个：手机、电视，怎么能充分利用好手机？这是一个很有潜力的市场。

　　目前在农村的金融机构，有农村信用社、农村商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、农村资金互助社，这些都是在农村的微型金融机构，现在还有一些贷款机构，它不是金融机构，但是也是放款的贷款机构，也是大家都知道小额贷款公司，2011年8月末全国的小额贷款公司已经达到了3600家，这也是很大的市场。

　　在微型金融机构开展手机银行业务方面，印度、巴基斯坦、蒙古、肯尼亚、玻利维亚等国都有非常成熟的经验，这本《通讯》的最后一篇文章我们介绍了微型金融国际经验的案例，大家也可以看一看。从国际经验来看，微型金融机构开展手机银行业务的好处：第一，能为客户提供更好的服务；第二，降低金融机构和客户的成本；第三，提高客户和银行的交易效率；第四，推动贷款偿还和储蓄业。

　　因为时间的关系，我今天就跟大家介绍一些我们最新研究的成果，谢谢大家！