四方合力推进手机近场支付

      手机“钱包”，即通过手机进行支付。手机支付功能分为两种，即远程支付和近场支付。目前，记者从业内了解到，手机支付正在成为银行争相拓展的业务，其中近场支付功能成为核心竞争优势，不少银行正在积极同运营商和服务供应商洽谈合作，并有部分银行已取得实质进展。

      近场支付未来将成竞争热点

　　对于消费者来说，其对手机银行的认知主要是体现在远程支付功能上，即通过手机登录银行网页（或是手机下载客户端软件）进行支付、理财投资操作等。记者了解到，目前大型银行基本都有这项功能，不同点在于，有无客户端软件。在这一方面，工行、招行开发得较早，例如除网页版手机银行之外，还推出了iPhone版客户端软件等。现在，远程支付功能已经不新鲜，雄心勃勃的银行正在挖掘近场支付功能的成长空间。

　　近场支付是指，手机支持射频、红外、蓝牙等技术，实现手机与自动售货机、POS机终端等设备之间的本地通讯。简而言之，就是在用户手机中嵌入一张SD卡，该卡集成了承载银行卡应用安全的芯片，SD卡后台与用户的银行卡关联，该SD卡具有快速小额支付功能，用户只需将手机放在POS机上，通过射频感应，“嘀”一下即可完成支付。

　　一张SD卡可绑定10个银行账户

　　这一功能在大多传统保守的银行卡持卡人中间认知度并不高，更不用提接受度了。那么银行有何动力拓展这一业务？

　　首先要从SD卡的功能了解起。这一类集成了承载银行卡应用安全芯片的SD卡，是由专业的科技公司研发而成，以目前市场上最新推出的SWP-SD卡为例，是由武汉天喻信息与银联合作推出的项目，已通过了银行检测中心的检测。而这一款最新的SD卡后台最多可绑定10张银联标准卡（磁条卡），费用从用户的银行账户或信用卡账户中扣除。

　　一张SD卡可以同时绑定几张银行卡，那么没有涉足该块业务的银行势必在手机近场支付上输于有该项业务的银行，这对银行便造成了一定的竞争压力。

　　“银行拓展这项业务实际是为了避免客户流失，并从中赚取中间收入。”一名业内人士告诉记者。

　　事实上SD智能卡与手机近场支付的发展还有一个大环境在推动，也就是EMV标准的影响。EMV标准是指由Europay、MasterCard和Visa共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准。

　　“现在在欧美国家发行的银行卡基本都是芯片卡，但我国目前还是磁条卡。磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，伪造磁条卡、盗用磁条信息容易发生，会给持卡人、发卡机构造成巨额损失。国外持卡人在用的是银行发行的芯片卡，到了我们国内就必须降级使用磁条卡，如果在这个时候出现了信用卡伪造，造成的损失由国内收单行承担。因此国内现在也有相应的规范，要求至2015年所有银行的磁条卡向芯片卡迁移。”业内人士对记者补充道。

　　SD智能卡相比于银行磁条卡，采用了具有自主知识产权的JAVA智能卡操作系统。从安全性能方面来看，完全杜绝了复制银行卡的可能，使用这种SD卡代替普通银行卡后，不仅具备银行卡的所有功能，也杜绝了复制的可能性。

　　银行中间收入有望提高

　　银行卡电子商务化已受到大型银行、运营商和银联的很大关注。在今年3月中国移动入股浦发行20%权益时，该公司董事长王建宙就曾明确表示此举主要是为了让中移动加快发展手机支付业务，并以手机为载体来推动电子商务的发展。

　　另一个先行者是建行。建行正在和银联联合进军手机移动支付业务，由建行提供包含银行账号信息等在内的SD卡，实现手机和银行的合二为一。

　　事实上推动手机移动支付，尤其是近场支付业务，是一个四方合力的过程。银联扮演的是一个标准的制定者，其所一直倡导的NFC标准近日已经通过审议，成为近场移动支付国家标准，相关标准体系和规划有望不久颁发；银联需要和技术开发公司合作，合作开发符合银联标准的SD卡，技术开发公司扮演的是技术支持的角色；开发公司将SD卡售于银行后，银行扮演一个发卡人的角色，将SD卡或售于或免费发予本行用户；而通讯运营商在其中扮演的是渠道角色并赚取手机流量所产生的费用。

　　银行在这个过程中，可以有几方面的收入。一个是SD卡的销售收入，但由于这块业务在国内才刚刚起步，银行为了推展此业务，可能先期免费赠送或是低价售于本行客户。另一块收入即为手续费收入。“鉴于手机银行和手机支付的快捷和方便,个人移动支付业务的开展会促使银行吸收更多储蓄存款,同时还将带来对手续费收入的贡献,即对部分中间业务带来影响。” 国信证券银行业分析师邱志承指出。

　　安全性为用户最大考虑

　　然而，要想在全国范围内普遍推行使用SD卡代替银行卡，全面实行移动支付，还有很长一段路要走。首先，目前的手机在使用这种SD卡时，只能使用远程支付，对于近场支付还需添加模块，或者用户可以使用定制手机，以此同时实现远程支付和近场支付两项功能。

　　其次，“电子现金”遗失不记名不挂失。SD卡里储存的现金被称为“电子现金”，“按照央行的规定，SD卡里储存的‘电子现金’不得超过一千元，因为电子现金是不记名不挂失的，如果遗失，就相当于自己掉了钱包。如果电子现金用完，可以通过关联账户为SD卡充值。”业内专家对记者分析。

　　出于安全性的考虑，用户也不敢进行较大额度的移动支付。现实使用中，很多手机用户对安全问题仍心存疑虑。据3G门户《2010年手机银行用户调研报告》显示，手机支付仍然以小额支付居多，200元以下占据了62.1%。整体上，受访者希望使用手机支付的额度略低为宜。

　　中国信息产业商会智能卡专业委员会理事长潘利华教授告诉记者，移动支付无论是远程支付还是近场支付都有各自的安全标准，由这些安全标准来进行控制，例如NFC标准等。他还表示，“不排除今后上海会进行SD卡的实名制。”

　　另外，全国范围内绝大多数地方仍使用的是接触式的POS机，如使用近场支付，必须接入非接触式POS机，这两个配套设施并未完善。