“无卡支付”遇风险 银联称不承担责任

     6月初，银联推出“银联在线支付”服务，正式进入到“无卡支付”市场。跟支付宝此前推出的快捷支付一样，银联“无卡支付”也为用户提供无需网银，通过输入银行卡认证信息和手机校验码即可支付的新服务。银联发布的最新数据显示，银联目前已经完成157家发卡银行签约，73家银行已经开通了银联“无卡支付”服务平台。

      不过，在合作银行方面快速跑马圈地的同时，银联“无卡支付”在后台服务、用户体验等方面的缺陷也暴露出来。针对用户关注的“无卡支付”安全保障问题，银联客服人员表示，如果用户使用银联认证支付或者快捷支付出现风险，需要自行联系发卡行和公安机关解决，“银联只是提供信息转接的服务”。这意味着银联不会为用户“无卡支付“承担任何责任。 

      如遇风险需“联系发卡行解决”

      2011年6月8日，银联正式推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项服务。据介绍，“银联在线支付”主要分为“认证支付”和“快捷支付”两方面，用户通过网络、手机支付订购商品和缴费，无需刷卡，只需提供卡号和相关认证信息就可完成支付。

      这一模式跟支付宝此前推出的快捷支付类似。2010年12月底，支付宝联合中行率先推出信用卡快捷支付服务，用户无需开通网银，只需输入银行卡认证信息及手机校验码就能完成网上付款。这一服务随后引发用户的热烈欢迎，数据显示，通过快捷支付，用户的网上支付成功率从此前的65%左右大幅上升至90%以上。

      随着银联的跟进，无需网银的快捷支付模式正在成为一种潮流。不过记者发现，银联虽然模仿了快捷支付简单、快捷的一面，但对于快捷支付的安全保障却并没有一起提供给用户。

     对于快捷支付，支付宝此前曾公开承诺，用户使用快捷支付遇到资金损失，支付宝将在72小时内给予全额赔付。记者就此咨询了银联95516客户服务热线，客服人员表示，银联只是提供信息转接的服务，用户使用银联“认证支付”或“快捷支付”方式，如果遇到盗刷等资金问题，需要自己联系发卡行或向公安机关报案。客服人员表示，目前银联内部还没有对这类“无卡支付”方式提供安全保障的任何通知。两相比较，双方在安全方面的承诺高下立现。

      业内人士表示，作为一家提供银行卡信息转接平台的卡组织，银联此前确实没有任何为用户提供安全保障的意识和经历。在线下，用户的银行卡支付中出现风险也都只能向发卡行投诉解决。不过，跟线下卡组织只是一个信息转接的后台不同，在线上领域，支付平台是比银行更直接接触用户的主体。用户的第一感受是使用了某支付平台，而不是某银行。支付平台也被要求承担更多责任。

     “预授权担保”无一家接入

      这种保障意识和经验的缺乏也让银联“无卡支付”拟推出的“预授权担保”模式成为水中花镜中月。

      银联方面在6月8日的发布会上表示，通过银联在线支付平台，用户无需开通网银即可支付。同时，货到付款时无需提前向第三方账户划款，交易资金在个人银行账户内冻结，由银行完成预授权担保，避免了用户利息损失和资金挪用风险。此前有分析曾认为，这将给用户提供“金融级”的担保。

      不过，这类担保服务的核心是，一旦用户和商户出现纠纷，银联必须能够出面作出是非判断并给予协调解决，为了保障用户的利益，甚至可能出现需要银联先行赔付的情形。随着用户规模的扩大，这需要明确的赔付预算、处理规范和庞大的客服团队才能完成。

      对此银联方面人士表示，对于可能的问题，他们确实是没有明文规定。“出现了问题，可以投诉，再处理。”

      记者发现，自银联推出无卡支付以来，尚无一家商户接入银联的“预授权担保”服务，包括银联自己的网上商城都没有推出类似服务。

      业内人士认为，单纯的银行合作和技术对接只是支付服务的一个方面，一个完善的支付服务需要商户对接、客服服务等全方位的跟进。银联此前的角色更像是一个半官方的机构，而在一个自由竞争的市场中，要真正服务好客户，银联必须站在客户角度作出更多努力。如果没有相应的配套政策，银联的“预授权担保”可能永远只能停留在纸面上。

      上海现代商务促进中心秘书长裔勇指出，支付本身就要通过银行的网关，如果银联在线上支付方面采取积极态度，在银行合作方面确实具有一定的优势。“当然，企业运作模式和发展理念也很重要，第三方支付企业在这方面比较强势，他们为了生存发展设计很多创新的商业模式。而银行一直以业内老大自居，在观念上跟进，恐怕还要有一个过程。”