推广标准IC卡 ATM有作为

　　主 持 人：本报记者 郑申

　　特邀嘉宾：中国银联风险总监兼风险管理部总经理 彭桂林

　　中国工商银行个人金融业务部总经理助理 涂晓光

　　中国银行个人金融总部技术总监 刘晶

　　中国邮政储蓄银行渠道管理部总经理 罗志安

　　广电运通副总经理、广州穗通总经理 陈振光

　　中国人民银行决定于“十二五”期间在全国推进金融IC卡应用工作，这将对加速我国金融电子化进程、提高用卡安全、打击金融犯罪产生积极的推动作用，这也为我国金融自助设备产业发展创造了新的机遇。近年来，中国ATM产业发展迅速，安全与创新始终为业界关注。那么，在推进金融IC卡的工作中，ATM需要如何跟进?服务外包有什么具体问题?近日，本报记者就当前ATM发展的有关热点问题采访了有关机构的负责人。

　　IC卡提高用卡安全

　　主持人：人民银行已经开始部署银行卡从磁条卡升级到IC卡，与磁条卡相比，IC卡有什么优势?

　　彭桂林：IC卡由于加载了芯片，在安全性能、功能等方面，都有磁条卡无法比拟的优势。安全、方便、快捷是其特点。IC卡保护机制很完善，在防止伪卡欺诈方面作用明显。同时，与社保、公交等多行业应用结合，将给持卡人带来方便。传统的磁条卡都是联机进行处理的，IC卡则既可以联机处理，也可以脱机处理。

　　涂晓光：对于IC卡的持卡人，首先来说就是用卡更为安全。IC卡具有较难复制的特点，可以大大提高卡片安全性，降低伪卡风险，更能保证持卡人的用卡安全，目前工商银行发行的IC卡，还没有发现IC卡伪卡和被别人盗取信息的事情。实践证明，IC卡的安全性要比磁条卡高很多，IC卡最突出的特点就是高安全性。其次，从方便、快捷的角度来说，IC卡可以进行脱机支付，在加油站、公共娱乐设施、公共汽车等场合，可以通过IC卡实现支付和消费。同时，IC卡也支持非接触式的支付方式，这比磁条卡划卡、输密码需要几个步骤要快很多。最后，IC卡还可以满足持卡人个性化产品需求。芯片卡产品可以设计成各种形状，比如挂链等方式，改变大家对传统银行卡的想象，满足持卡人对银行卡产品个性化的需求。

　　目前工商银行发行了很多IC卡，尚未发现IC卡出现伪卡和被别人盗取信息的现象。从其他地区比较成熟的IC卡升级情况来看，我国台湾地区、马来西亚等在实施了EMV迁移后，其银行卡欺诈案件比率下降了90%以上。

　　罗志安：IC卡除了银行本身的应用和结算以外，和其他的行业应用结合以后将会非常广泛。比如，社保卡、电影卡、缴费、充值、公交一卡通等方面。今后银行发行的银行卡也可以统一起来。

　　陈振光：单就IC卡本身的安全性来讲，目前还没有技术风险。因为IC卡是有集成电路的，它在处理信息时是有安全算法进行保障的，这种算法目前不容易破解。

　　发卡成本有待解决

　　主持人：虽然IC卡有各种优势，但换卡成本是目前各金融机构所关注的。不仅是IC卡片的成本很高，而且ATM、POS机具的升级改造成本同样很高，业界怎么考量换“芯”行动?

　　涂晓光：IC卡取代磁条卡是一种趋势。从工商银行来讲，我们IC卡研发和启动还是比较早的，目前为止，工行IC卡的发卡量已经超过1000万张，这在业界是领先的。我们认为，IC卡发卡是第一步，更重要的是要解决IC卡受理环境问题。工行作为中国金融IC卡的先行者，投入了大量的人力、物力和财力，但目前成本都由工行自己承担，没有向客户收取费用。但是，我们也要认识到，IC卡的升级不仅仅是一种商业行为，同时也具有维护金融稳定和社会稳定的社会意义。下一步IC卡的费用将如何收取，还需要整个社会来共同研究。

　　罗志安：IC卡的成本主要是系统改造的成本，包括两个方面：一是发卡系统，磁条卡的成本和IC卡是不一样的。另外，还有受理系统的改造、终端系统的改造。不过，关键是卡片的成本，它是一个持续的过程。邮储银行现在有3亿张存量卡，就算以最低20元计算，也需要60亿元的换卡成本，由银行自己承担，这笔支出是很大的。因此，IC卡的升级和换卡不仅仅是银行的事，站在社会安全、金融环境的层面来讲，我们希望从国家、银行、社会、客户四方进行成本控制，这样更有利于IC卡的推行。

　　刘晶：IC卡的成本基本上可以从发卡的平台和后台大量的系统改造、受理环境支持IC卡的应用、卡片的成本这三个组成部分来分析。第一，从磁条卡到IC卡的转型，中国的市场并不是第一个。虽然也有过争论，但是最后很多国家还是将银行卡升级换代，因此，会有一些不能简单地用数字去评估的因素。第二，银行卡换“芯”这也是银行的一个社会责任，这事关国家的金融安全，并涉及到千家万户，银行有责任与整个社会、国家一起来保证金融环境安全。第三，由于IC卡的信息存储量大、支持多应用，这会给银行带来新的收益。

　　彭桂林：既然IC卡是一个全面的升级换代，那么在这个过程中是要付出一定代价的。虽然早期推广过程中的成本比较高，但随着大规模的商业应用以及技术工艺的不断改进，IC卡单位成本将来肯定是下降的。因此，成本问题应从两方面考虑：第一，在产业链里面的各个环节，都会在产业升级换代中得到一定的利益，那么，利益方是不是应该要建立一个合理的分担机制。第二，中国银联会拨出相应的资金给进行改造的专业化机构，特别是给予终端改造一些补贴。为了推动受理环境更快地改善，也减轻各个银行的压力，银联力所能及地在物力方面进行支持。

　　陈振光：作为终端设备的提供商，磁条卡的升级换代也直接跟我们的终端设备有密切关系。广电运通在研发ATM设备时，在设计初期已经考虑到未来银行卡的发展趋势，所以在产品出厂前，基本上已经具备了读写IC卡的功能。在2007年出厂的产品硬件不需要任何改造，只需要做软件的升级。

　　标准统一利于发展

　　主持人：在今年6月底前，国内7家银行将全部开始发行IC卡，在升级改造过程中所遇到的困难或者问题是什么呢?

　　罗志安：发行IC卡将会遇到一定的困难，我认为应该先将IC卡的标准统一。现在IC卡有社保卡、交通卡等，但是目前这些卡的标准是各自为政，下一步应该从国家的层面或者社会的层面推进整个IC卡标准的一致，这样才能够在银行卡的基础上，把诸多行业应用进行整合。

　　刘晶：所谓标准应该有两个含义：第一，是金融界本身的标准，有中国人民银行关于PBOC2.0的标准、中国银联联网通用的标准，这些标准各个银行会共同遵守。第二，除了金融应用以外，现实生活中有很多IC卡承载的是其他的第三方的应用，比如可以用在图书馆、餐厅、校园园区卡、社保卡。由于现在没有统一的IC卡标准，在这些领域，人民银行或者是银联的标准他们是没有义务去遵守的，在这种情况下，可能会造成IC卡市场一定程度上的混乱。应该有一个国家的IC卡标准，这样会对整合跨行业的应用更方便。

　　ATM管理需要提升

　　主持人：之前有很多关于自助设备取现、存款出现问题，甚至会取出假币等报道。作为银行方面的管理者，目前ATM数量的增长是不是给ATM的管理也带来了一些压力?业界做了哪些工作?

　　刘晶：从中行的角度来看，我们做了两方面工作：第一，在管理方面，中行现在推行的是集中管理。是以城市为中心，在每个城市的分行设立一个ATM的管理中心，由该中心进行统一管理，统筹全行在该城市的ATM，包括清理、加钞、外包等工作。第二，在技术上，中行推动了三个标准化平台的建设，全行实行统一的ATM政策，推广统一版本的ATM。中行正在建设ATM的平台，该平台能够记录ATM事件，通过事件管理，可以尽早实现ATM管理统一。

　　罗志安：邮储银行有3万多台ATM，管理起来会有一些困难。从邮储银行的角度来讲，遇到了一些问题，主要是运钞、配钞以及故障维护，这些方面需要第三方服务商来提供服务。

　　涂晓光：工行从ATM运行环境和运行方式来讲，在各二级分行建立ATM中心专门负责管理离行式ATM。从ATM的监控管理平台上，工行的系统已经全部实现了对ATM的监督和控制。从运行环节来说，安全运行和风险防范也是非常重要的，所有ATM安放的地方都有摄像头、报警、防盗的装置。这几年针对不法分子克隆卡、盗取客户信息的情况，我们在全部ATM机身上设置两个装置，一个是防窥密码罩，另一个是抖动式进卡口。

　　彭桂林：要立体地构建ATM的安全环境：第一，ATM的安全技术。在技术上不断改进，让ATM更安全。第二，安全的环境。现在很多ATM都安装了摄像头、防窥罩等。第三，安全管理。除了技术、环境外，在管理上也很重要。现在各行都在建立集中监控中心，还有24小时监控录像，并辅以专人巡查。第四，安全用卡。这点是从持卡人的角度来说的，持卡人在使用银行卡时，一些用卡基本常识要了解。

　　陈振光：我举两个例子：第一，持卡人如果在取款的时候遮挡住本人正常的脸部，或者是戴着墨镜甚至口罩，ATM会提示要取掉阻挡物才能够进行交易。第二，针对假币的纠纷，我们应用物联网概念，对每一张持卡人取出的和存进去的钞票会有跟踪功能。ATM会将每一张钞票的序列号扫描，整个系统在存取过程中会把数据输送到后台，我们通过监控可以看到持卡人在ATM上所取的人民币的序列号。

　　服务外包仍需探索

　　主持人：从国内银行ATM的使用情况来看，ATM服务外包在哪些方面还需要改进?

　　涂晓光：目前国外ATM服务一般采取外包的形式，已经比较成熟。从我们国内的银行来讲，服务外包还处于创新、探索、尝试的阶段。关于服务外包，目前银行最关注两个问题：第一，风险防范。第二，成本费用。

　　另外，服务外包从宏观层面看还有两个制约因素：一是金融管理部门对服务外包没有一个明确的政策支持。二是服务外包目前来看还没有一个统一的资质认证和行业标准。

　　我们也认为ATM服务外包是一个趋势，未来各银行为降低运营成本，获得专业化的服务，可能都将探索尝试外包服务。如果能够有有效的、明确的政策支持和行业的管理办法，以及外包服务的行业标准和资质认证，从各家银行来讲，都会积极地探索和尝试。

　　陈振光：我国的ATM外包服务现在处于起步阶段，因此还需要国家政策上的支持。从服务外包角度讲，我们承接的外包服务，通过专业化的技术、规模化的运作和集约化的管理，增强银行综合竞争实力和服务质量并且使银行综合运营成本降低15%，且随着行业的不断成熟、产业的不断发展，运行成本有进一步降低的空间。

　　刘晶：外包是未来银行面临的一个重大决策。国外发达国家的银行，他们的非核心业务大多数都是外包的。目前为止在外包市场上资质的认定方面没有固定的标准，对银行来说，这就意味着风险。如何选择放心的外包厂商，并不是件简单的事。

　　罗志安：邮储银行在ATM服务外包方面做了一些探索，可以说有优势，也有风险。优势是借助外包公司的专业力量，能够更大范围地为客户提供一些服务。但也存在一些风险，这主要体现在两个方面：一是服务方面。因为外包服务是第三方公司，是以盈利为目标的，在选择布放ATM地点时，考虑更多的是利润和跨行手续费的收益，这与有些地方比如校园内学生的需求会有冲突。二是客户信息方面。服务外包公司会接触到一些银行客户信息，保密工作做得怎么样，存在一定问题。