英国网银Zopa拟进军中国 本土P2P金融机构加紧圈地

　　(联合电讯社/上海)--近年来，P2P金融、微金融、草根金融等词汇逐渐为国人所知，不同模式的P2P金融服务机构也开始进入大众视野。而英国网络银行巨头Zopa在成功进驻美国、德国和日本之后，业已瞄准前景广阔的中国市场，计划进军中国。对此，类似的本土P2P金融机构亦抓紧时间跑马圈地，期望利用本土优势，掌握主动权。

　　P2P金融蓝海市场淘金者众

　　权威资料显示，在1998年和2008年两次金融危机中，国际上众多的微金融机构不但没有受到冲击，反而实现逆势增长，而危机中，基于互联网的创新型微金融行业则表现得更加强势。以Zopa为例，2011年4月数据显示，Zopa成交额已突破1.3亿英镑，活跃的用户数量达到60万。

　　事实上，类似于英国Zopa、美国Prosper的P2P金融机构，与传统的金融行业、微金融行业都有着本质的区别，它们是基于互联网的P2P金融信息服务平台，基本上不再通过银行，而是提供个人对个人的借贷服务。

　　凭借着自助的操作模式、低廉的费率、双赢的利率和差异化的定价机制等创新型服务，这类基于互联网的P2P金融机构赢得了客户的广泛欢迎，迅速从欧美向世界范围拓展。

　　国际市场上，Zopa、Prosper、Lending Club等公司竞争激烈，且纷纷谋求在世界市场的扩张;就国内而言，类似于诺诺镑客这样的P2P金融机构也发展迅猛，努力深耕国内市场谋求一席之地。

　　Zopa进军中国或水土不服

　　继成功进军美国、德国和日本之后，Zopa此次瞄准中国市场，一方面值得国人期待，另一方面，业内人士则认为，其在德国、日本的成功经验在中国或无法复制。

　　首先，Zopa甄别借款人资信的资料主要是来源于反欺诈协会CIFAS这类信用机构。基于英国较完善的信用体系，Zopa的underwrite较容易评判借款风险，机构自身对审核体系的建设并不需要太多投入;而中国的社会信用体系尚不够健全，贷款客户存在着巨大的信用风险，这就要求Zopa建立自己完善的、具有风险控制能力的审核体系。

　　其次，中国金融市场对国外金融机构的进入设置了较高的政策准入门槛，即使以电子商务的行业认定获得落地，Zopa也难以和中国本土的金融信息服务商匹敌。例如近期发放的第三方电子支付牌照，首批颁发的25家企业中，无一家由外资经营。

　　因此，Zopa虽然在国际市场高歌猛进，但进军中国依然困难重重，如何应对中国特殊的信贷现状和高政策准入门槛，将是其在中国市场的一大绊脚石。

　　“中国版Zopa”抓紧布局抢滩

　　相比较于国际巨头们纷纷寻求风险投资，谋求世界市场地位，国内P2P金融市场则是以深耕本土为主。诺诺镑客等机构正在抓紧时间跑马圈地，以期完成在国内市场的布局。

　　Nonobank是中国P2P金融信息服务业的代表者之一，译成中文叫“诺诺镑客”。诺诺镑客(nonobank.com)自成立以来，累计成交额已过千万，客户量达8万多，目标客户覆盖了长三角区域主要城市，在短短两年时间里赢得了良好的口碑。

　　由于国内公民社会信用体系的缺失，诺诺镑客在初期稳扎稳打，自主研发了“四维信审评级体系”，从基础信息、财务情况、生活状况等多方面对借款人进行综合评审。该公司负责人杨淑敏表示，“四维信审评级体系的建立，是我们诺诺镑客发展扩张的基石。”

　　有人将诺诺镑客称为“中国版zopa”，杨淑敏则表示，“诺诺镑客是加强版的zopa，在国内市场，相比zopa，我们拥有更强的风险控制能力。”正因为将风险控制置于放款前，诺诺镑客的逾期率和坏账率比银行等传统金融机构更低。

　　基于有效的风险控制体系，诺诺镑客的投资理财客户能实现年化收益高达12%-16%的稳定投资回报。同时，诺诺镑客致力于为中小企业提供融资服务。与zopa的另外一个区别是诺诺镑客允许一个企业的多个股东同时贷款，比如一个企业5个股东，若每个股东在诺诺镑客可贷款10-20万，这个企业可获得总额50-100万的贷款，基本能解决中小企业短期周转资金融资难的问题。

　　可以预见的是，中国13亿人口的先天条件，加上利率市场化的后天发力，作为本土P2P金融信息服务领跑者的诺诺镑客，或有可能在中国市场超过zopa ,成为中国的网络银行巨头。