手机支付还需迈过几道“坎”

　   最近，移动支付领域异常热闹：2月23日，中国联通与阿里巴巴签约，双方将联手打造基于联通3G网络的商品交易和生活服务平台。这次合作，被认为“国内通信领域新技术与电子商务移动化的首次结合”；同日，“无线淘宝”开放平台正式推出。未来，“PC＋手机”两大平台，将形成一个无缝覆盖消费者购物需求的“生态圈”；紧随其后，凡客诚品日前也宣布iPhone手机客户端和手机凡客网正式上线，而京东商城也已开通了iPhone版本……

　　如果说2G时代，手机的生存状态为“听”，那么进入3G时代，高速、泛在的无线互联网把手机带入了一个“看”时代。而“移动互联网＋电子商务”的复合模式，则让手机具备了另一个属性——“电子钱包”，从国内这些电子商务大鳄们的“一夜扎堆”来看，发端于2009年，兴起于2010年的手机支付行业，正在迎接市场的引爆点。在上海，刷手机坐地铁、刷手机在便利店购物、刷手机喝星巴克……手机支付已经悄悄走进普通市民生活，上海手机钱包用户数量已经超过20万户，列全国第一，但同上海每百人拥有123部手机的庞大用户数相比，似乎还属起步。那么，手机支付行业迎接市场的引爆点，还要迈过几道“坎”呢？

　　诚信坎：手机实名制

　　进行商务活动，一个重要前提是构成立约、交易双方的身份都是真实的，身份的真实性是商务安全的重要保障之一。而目前手机用户中，存在着相当比例的无实名保障用户，这将成为移动电子商务大规模开展过程中不可忽视的隐患。

　　可喜的是，从2010年9月1日起，一直被称为“只闻楼梯响，不见人下来”的手机实名制进入实质性操作阶段。根据规定，凡购买预付费手机卡的用户，必须提供真实的身份证件，非实名制老用户将被要求补登个人信息。

　　业内人士指出，实行手机实名制，解决了用户身份信息的真实性问题，使手机以及对应的号码有可能成为商务交易和其他移动增值业务的立约依据，其意义十分深远。只有手机实名制名至实归，手机支付业才能真正迎来春天，运营商通过手机实名制建立起个人移动信用系统，与银行合作，根据信用等级提供不同的支付额度，甚至可以与信用卡一样进行不同额度的透支服务，这样，手机就真正成为3G时代的掌上移动银行了。

　　然而现在，实行手机实名制遇到的第一个难题就是如何要求非实名制老客户一一登记。目前我国未实名登记的手机用户数量还相当庞大，把这些用户重新登记起来，工作量之大可想而知。光靠运营商也勉为其难，因为从国家制定的实名制登记方案中，对老的预付费客户，运营商也只能采用短信通知方式提醒对方尽快补登记，但这不是强制性的措施，除非国家出台相关法规“一刀切”，规定“截止到某年某月，未补登实名的号码将被停用”，才能真正解决问题。

　　一位来自运营商内部的人士表示，手机实名制全面铺开至少需要两、三年时间。呜呼，一项席卷全球，能够引爆巨大商业机会的产业，经得起三年的等待吗？

　　安全坎：手机病毒

　　用户享受手机支付带来的更为轻松的交易方式同时，如何确保支付安全，更成为用户的关注焦点。专家表示，手机支付的主要安全隐患，来源于硬件和软件两个层面。

　　软件层面，当前手机病毒已具备通过监听键盘记录和拦截篡改网络数据包来窃取用户支付账户密码等能力，还可以通过模拟按键来模拟用户操作，以达到恶意消费或转账的目的。

      如以“键盘拦截”这一手机病毒窃取支付密码的主要方式为例，病毒会伪装成一些常用手机软件，或伪装成阿里旺旺、支付宝手机版等支付工具来骗取用户下载。病毒在手机系统后台运行时即可对用户的手机键盘进行监控，或自动在后台联网，上传数据，或将用户支付密码直接以短信方式发送给病毒作者。更有甚者，会在发送完毕后，自动删除此条信息，让用户无法察觉。

　　同时，部分手机病毒还可伪装成“淘宝旺旺”、“同花顺”等具备支付功能的软件，骗取用户下载，不但会在支付过程中窃取用户账户，还能设置虚假支付环境，如高度逼真的买卖过程，骗取用户完成一系列操作。最后，手机病毒不但全程记录下用户输入的所有信息，甚至还会将钱自动打给病毒作者……

　　专家指出，无论是“诚信坎”，还是“安全坎”，都呼唤着法律、技术、舆论的三管齐下，尚处于摇篮中的手机支付产业对增加交易机会，降低交易成本，拉动内需都有着重要意义，特别在技术支撑方面，“劣币”与“良币”的博弈将贯穿产业发展的全过程。

　　竞争坎：运营商被边缘

　　手机支付分为两种情况，一是近场支付，二是远程支付。近场支付说白了，就是钱存在卡里，用刷卡的方式坐车、买东西。远程支付，用过支付宝的人都知道，自己可以通过账户进行付款。

　　银联最近推出“贴膜”业务，把一个小小芯片，贴在手机的SIM卡上，装回手机，这个手机就可以进行刷卡支付了。这也让人联想起更多能够支撑近场支付的手段——支付卡不但可以和SIM卡做在一起，而且它还可以与SD卡、甚至TFT卡“贴”在一起，没有SIM的专属性，贴在SD、TFT卡上的贴膜支付卡，需要和电信运营商有什么关系吗？

　　可无论如何，电信运营商是铁了要分这杯羹的。众所周知，2G时代，移动通信领域比拼的是硬件，而步入3G时代，移动通信行业的竞争就是丰富的软件应用的竞争、产业链整合能力的竞争，移动支付业一手牵着金融业，一手牵着电子商务业，三者抱团，将彻底改变个人消费行为的原有版图，因此，电信运营商毫无疑问已经把它视作彻底摆脱信息“管道工”身份的杀手级业务。然而，本身并无金融业务牌照的运营商，在发展手机支付业务方面面临着很多约束，对运营商而言，怎么才能不被排除在市场之外呢？

　　竞合是解决竞争的最好手段。去年，中国移动发布公告，其全资子公司广东移动已与上海浦东发展银行股份有限公司签订股份认购协议，前者将以约398亿元现金认购后者约22亿股股份。就在5年之前，日本电信运营商NttDocomo就有收购信用卡公司之举，此后便推出了自己的信用卡。

　　电信运营商正雄心勃勃地朝手机支付领域进发：今年2月22日，业界开始盛传中国联通开始招兵买马成立支付公司，从而为未来开展手机支付业务做好充足准备。从联通支付公司（筹）招聘职位来看，中国联通的支付公司将会涉及到手机支付以及互联网支付等业务。无独有偶，新年伊始，中国电信也传出正在筹备成立支付公司的消息。一位中国电信的内部人士透露，中国电信也正在谋求与银行的积极合作，以解决金融业务的牌照问题……

　　最近一期的《纽约时报》这样写道，“也许老一辈人还是觉得印着人头的纸钞更亲切，而习惯了在iTunes上付费听歌，在Facebook上购买虚拟礼物的年轻一代，没准更愿意接受一个电子化的社会。”为了这样一种趋势，有远见的企业都应该未雨绸缪。