移动支付:商业蓝海需要产业共识

      随着手机应用服务的不断升级,手机已经不仅仅可以用来通话、上网、照相、听音乐和GPS导航,我们看到,手机支付正在成为电子支付业继卡基支付、网上支付后出现的又一股新兴潮流。

　　当前,全球手机保有量已经超过40亿部。而根据全球移动通信协会(GSMA)的预测,到2013年,全球手机用户将达到60亿,其中一半的新增用户将来自中国和印度。

　　从应用的层面看,手机支付大致可分为四个部分:移动银行(用户可通过手机进行账户查询和相关业务操作)、移动钱包(用户可进行端对端资金转账、支付账单或消费)、非接触式手机支付(适合小额快速支付环境,可为广大公共交通工具乘坐者带来极大便利)和手机支付终端化解决方案(在手机上外接刷磁卡的设备,让中小商户实现快速结账)。

　　就中国市场而言,2011年,中国在移动支付上将会有很大的进步,更多的银行会提供方便安全的手机银行业务。艾瑞咨询最新发布的数据显示,2010年中国手机支付市场交易规模将达到98亿元,比2009年增长308%。中国拥有世界上最大的移动市场,手机用户数量近8亿,但就用户规模及应用而言,中国的移动支付产业尚处于起步阶段。易观国际的统计数据显示,2009年底,中国使用手机支付的用户数量还不到2000万,这与庞大的手机用户基数形成鲜明落差。随着越来越多的手机用户开始接触并使用移动支付,这一数字将会有很大的增长空间。

　　同时,非接触手机支付在中国还处在试点阶段,主要是国内统一标准的非接触支付环境还需进一步建立和完善。与中国市场不同的是,一些已经完成EMV整体迁移(指银行卡由磁条卡向安全性更高的智能IC卡转移,以有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等各种高科技手段的金融犯罪)的市场,如欧洲、韩国、东南亚,手机支付将有可能发生一个质的飞跃和发展。

　　另外,国内移动支付的迅速发展依然面临各种挑战。其中最主要的是亟待建立统一的行业标准。虽然中国人民银行与国内三家电信运营商近日就“手机支付标准”问题达成共识,但具体实施还有许多环节需要完善。国内用户目前对手机支付业务的使用率还处于较低水平的现状,也反映出参与这一产业链的利益主体众多而导致的商业模式不清晰和技术标准不统一等问题。

　　其他市场的成功经验告诉我们,在移动支付领域,金融机构往往比移动运营商更了解市场的需求。因此,依靠金融机构已有的专业知识和较为完善的基础支付设施,移动运营商由金融机构来辅助其开发移动支付应用、以金融行业标准为主导的做法,有利于形成较为统一的行业标准,也符合移动支付本身就属于金融服务领域的性质。如果没有金融机构的参与,想要更加广泛迅速地开展移动支付应用将会非常困难。

　　而基于新技术的支付工具是实施成功的关键之一,技术标准仅是其中的一部分,最为关键的是在实施过程中,是否真正考虑到消费者以往的使用习惯和申请过程中的便利性。从移动支付的特点看,消费者有可能既是移动运营商的用户,同时也是金融机构的客户,但是当人们考虑采用手机完成支付转账这样的金融服务时,他们最关心的问题将不仅仅是易用性,还有安全性。

　　另外,从市场的角度看,当一项新的业务或应用的推出其步骤过于复杂烦琐,或所涉及的相关业务部门过多时,愿意使用该业务的用户人数就会很少。手机支付作为一项新的金融服务应用同样适用于这一规律。可以想象,如果只需要去银行一处申请该项服务,可能会有80%的人愿意尝试,但如果要再去电信运营商或其他更多的地方办理,愿意去申请这一服务的人数肯定会大大降低。

　　一项创新应用的开展需要利益各方站在产业的高度共谋未来。任何一项成功的新技术和创新服务绝不是一夜之间就被大众消费者广泛接受的,需要产业各方从消费者和市场培育的角度出发,对技术及服务进行持续的改进和完善,同时逐渐建立统一的产业规范和环境。移动支付作为庞大的商业蓝海,其发展也应如此。