“手机钱包”业务：“刷手机”购物 不带卡也能取款

　　“消费者去超市购物除了用现金支付、信用卡支付之外，还可以用手机支付了。”上周末，市民张小姐在物美方庄店花26元购买了1盒巧克力，在收银台结账的时候，她拿出手机往POS机上一刷，结账完成，“嗬，比刷银行卡还快。” 

　　不久前还停留在广告画面阶段的“手机钱包移动支付”，已经走进人们的日常生活。 

　　“只要有手机在手，出门忘记带钱包也不会遭遇没钱埋单的尴尬事儿。”张小姐表示，平时购物、吃饭都是拿着现金或信用卡去的，现在有了手机支付业务，只需随身带一台手机，就可以轻松埋单，真是方便。 

　　业内人士分析，“手机钱包”服务也可省去超市频遭诟病的找零问题，在同质化竞争进一步激烈的情况下，提升服务水平与质量将是零售业未来竞争的重点。 
　　“手机钱包”业务办理简单 

　　3月23日，记者携带手机和有效身份证件，来到指定可以办理“手机钱包”的北京移动金融街营业厅进行业务开通。要办理这项业务，首先要购买一张 150元的手机钱包专用射频RFID-SIM卡，替换掉原来的普通SIM卡，在此过程中不需要更换手机，也无需更换现在的手机号码，而且没有任何手续费。 

　　通过营业厅现金充值或网上银行等方式为手机钱包账户存钱后，即完成开通手续，最后在营业厅现场对安装新RFID-SIM卡的手机进行校准并开通刷卡功能。营业厅客服人员告知，全新升级后的“手机钱包”业务由于刚刚开启，目前移动全球通、动感地带、神州行的用户都可以开通使用手机钱包业务。 

　　“这相当于把手机原有的通信号码卡添加了一项钱包功能，用户的手机里既有一个供通话费用的账户，又有一个银行卡消费账户。”客服人员介绍。 

　　随后，记者来到广安门外的好利来面包房。“一共36.4元。”得知消费金额后，记者告知将采用“手机钱包”付款，店员脱口而出，“你是我们店里第一个用手机钱包结账的，前几天刚到的设备，没想到今天居然用上了。”随后记者拿出开通手机钱包的手机贴在POS机的竖直面板上，静待两秒后，收银机吐出了购物小票，无需签字，付款成功。整个结账过程比刷卡还快，后面等待交款的顾客纷纷惊讶地问：“刷手机也能结账了？” 

　　“我们也是第一次操作这个机器刷手机呢，真没想到会这么简单，今年我们挺多家店都增设了这种手机钱包专有的收银设备。”刷机结账后，店员更是兴奋地问起我这个尝鲜的“消费者”是怎么办理手机钱包的。 

　　记者从《北京移动手机钱包现场刷卡商户目录》了解到，目前北京移动已经和好利来、金凤成祥、天客隆、嘉禾一品等众多品牌绝大部分连锁商户，以及京郊多家著名的滑雪场、温泉度假村开展了合作，目前，已有超过500家门店成为移动手机钱包“刷卡”消费的签约商户。其中，上岛咖啡、好利来、物美、美廉美的绝大部分门店现在已经可以实施“刷手机买单”。 

　　手机银行实现无卡取款 

　　不用银行卡，也能取出现金来。记者从交行分行获悉，该行率先推出手机银行预约ATM取现，使持卡人能够无卡取款。 

　　没有银行卡，怎么取款呢？记者也试着体验了一把。在交行手机银行的预约取现栏目下，记者约定了取现1000元的金额限度，手机银行随机给了四位数的授权码。随后，记者就近找了家交行网点，在ATM机上找到手机无卡取款的按钮——“9”，点击进入之后，根据提示输入手机号、四位数授权码、银行卡的取款密码，就能将原先在手机上预设的1000元现金取出来。 

　　据交行分行电子银行部相关负责人介绍，银行卡作为取款惟一的凭证，存在不可替代性，而这项“无卡取款”业务的诞生无异于是对现有银行卡功能的一次革新，也满足了本人用卡的便利，即在本人忘记携带银行卡的情况下，同样可以在银行网点轻松取现。 

　　与此同时，“无卡取款”还能代替汇款业务，省去一些手续费。持卡人只需通过手机申请一个预约号，设定好一次性的银行卡取现密码，并将两个号码报给对方，另一头就能在任何一家交行的ATM机上取出预设好的金额，免去汇款转账的手续费。 

　　“到柜台排队很麻烦，但是用手机交易安全吗？手机被盗怎么办？”在银行办理业务的“80后”女孩李晨对手机银行的交易安全表示担心。 

　　工商银行支行一位工作人员对记者表示，工行手机银行的加密手段很先进，在进行交易时要使用电子银行口令卡进行身份认证，灵活控制对外支付。在办理开通手机银行业务时，会预留一个信息，作为“暗号”，当客户登录手机银行后，在网页上会出现自己预留的信息，“暗号”不对，应立即退出，并与工行联系。 

　　交通银行有“客户身份验证”和“操作超时保护”等，首先只有绑定的手机号码才能登录手机银行。其次登录时，还需输入手机银行登录密码。为防止恶意试探密码，交行设置了密码错误次数累计限制，当累计错误次数超过6次，手机银行密码将被置为锁定状态。 

　　建设银行则将客户身份信息与手机号码建立了唯一绑定关系，客户每次退出手机银行之后，手机内存中关于卡号、密码等关键信息将会被自动清除，而交易信息和账户密码等内容只保存在银行核心主机里，不会因为手机丢失而影响客户的资金安全。 

　　另外，招行有图形验证码机制，防止程序自动试探密码，还有密码错误次数过多自动锁定账户，以保证用户安全。 

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　　用户顾虑：没有密码保护丢失无法挂失 

　　在此之前，“手机钱包”的应用领域仅停留在话费充值或购买点卡等网上小额支付，而升级后推出的新“手机钱包”业务则在多个领域内增加了现场刷卡支付功能。那么，现阶段的“手机钱包”业务究竟带给消费者怎样的“刷手机买单”感受？消费者对于轻松、快捷的手机支付服务又为何心存顾虑？ 

　　事实上，用户对手机钱包虚拟账户进行充值存钱后，钱款首先到达手机中的“我的支付账户”，从“我的支付账户”转入“我的钱包”，就如同消费者从银行取钱后放入自己的钱包口袋中，从“银行”取钱肯定是有“消费密码”保护的，而钱款在到达自己的钱包后，用户再从钱包里掏钱，就随用随取。也就是说，从 “我的支付账户”到“我的钱包”这一过程，是有个人设定的消费密码保护的，但是到达“我的钱包”后的金额，便没有任何保护了。 

　　“把手机往收款机的特定部位一放，没有最后的消费密码保护，‘嘀’的一声钱就被划走，而且手机都是随身携带，一旦失窃，挂失后能否找回‘钱包’ 的损失？如果没有安全保障，那么再有吸引力的支付手段我都不会去轻易尝试，或者仅仅是二三十元的小额尝试。”在外企工作的李先生表达了他的担忧。 

　　工行理财师李敏表示：“手机支付服务的潜在用户最为担心的便是安全问题，手机钱包要想在消费者心目中建立起与现金、信用卡同等的支付地位，安全隐忧无疑是个大问题。” 

　　尽管可以参考手机钱包在国外较为成熟的成长经验，但目前对于如何杜绝因手机丢失给“手机钱包”用户带来的损失问题，移动客服10086表示，目前一旦手机丢失，那么“我的钱包”里的“钱”将无法追回或补偿，与一同丢失的手机钱包专用RFID-SIM卡一样，需要重新花费150元补买，并重新对账户充值。 

　　“刷手机买单虽然便利，不过也有一些局限性。比如目前手机钱包在超市内刷的金额还是有一定限制，但一般超市五百元以内的交易还都没有问题。”物美方庄店营业员表示。