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银行卡“芯”时代到来 EMV迁移加速
作者：皎丽丽
来源：中国智能卡网
日期：2010-04-01 09:43:45
摘要：随着便民金融产业格局的初步形成，2010年，银行卡安全问题也将在EMV迁移的推动下，得到加强与巩固。银行卡的“芯片”时代即将到来。
近年来，随着“盗卡”“伪卡”现象的频繁发生，以及银行卡安全问题的屡见报端，人们开始注意到了银行卡安全的重要性，加强银行卡安全技术与使用的呼声也越来越高。针对银行卡的安全问题，只有EMV迁移是最根本的解决方法。中国人民银行早在1999年就颁布了被称为“中国EMV标准”的《中国金融集成电路（IC）卡规范1.0版》，并于2005年3月完成修订，形成《中国金融集成电路（IC）卡规范2.0版》（简称PBOC2.0）并发布实施，使我国的 EMV迁移有了自己的标准。“中国EMV标准”已经发布，EMV迁移的基本指导思想已经明确。在标准明确的前提下，我国对EMV迁移一直都在密切关注并积极应对。随着便民金融产业格局的初步形成，2010年，银行卡安全问题也将在EMV迁移的推动下，得到加强与巩固。银行卡的“芯片”时代即将到来。
加强安全 “芯”的银行卡
目前，我国大部分银行卡所发行的，以及人们手中所使用的都是磁条卡，磁条卡没有采用加密技术，存在安全隐患。被盗用、复制的银行卡均属于这类卡片。因此，推广金融IC卡在国际上被视为防止伪卡欺诈主要举措之一。金融IC卡用内置CPU芯片取代磁条，可存储用户指纹、照片、身份证、密码等多种信息，不易被复制。而在银行卡领域的应用，被业内公认为提高我国银行卡安全标准和服务能力的内在要求，也是应对国际银行卡EMV迁移(即磁条卡向智能卡转变)的必要措施。中国银联认为，随着国际EMV迁移的推进，没有进行IC迁移的地区将成为伪卡的主要目标。除防范伪卡欺诈风险外，银联标准IC卡产品还将支持银行卡进入公交、便利超市、快餐业等小额支付领域和快速支付领域，并使银行卡摆脱外形限制、实现手机支付等便利功能。
EMV迁移，中国准备好了吗？
目前，EMV迁移已是大势所趋。由于银行卡磁条卡存在容易复制、欺诈、盗卡等情况，各国纷纷启动EMV迁移，目前完成EMV的国家已有30多个。欧洲支付国际组织的67%的卡片（约2亿张）都将转化为符合EMV标准的智能卡，67%的收单系统将完成EMV标准改造；中东地区的银行协会与信用卡组织要求 2007年后如银行发行IC卡，必须符合EMV标准；在亚太地区，日本和马来西亚等国已发行符合EMV标准的信用卡。与此同时，国际组织采取各种激励与惩罚措施促进会员银行向IC卡和EMV方向迁移。随着国际间经济交流的增加，中国正加速融入国际经济体系，EMV迁移对于中国银行卡的发展显得格外重要。中国银联产品创新部相关人员表示，国内推广标准金融IC卡的发展环境已具备。四大国有银行已具备受理发行金融IC卡的条件，银联跨行交易系统已支持金融IC 卡交易的转接与清算。同时，IC卡的根密钥系统已建设完成。
EMV迁移开始 障碍依然存在
目前，中国IC卡的用卡环境有待进一步完善，跨行业的“一卡多用”在设备共享和信息资源共享方面的试点工作进展缓慢，效果不明显，难以实现资源共享、互联互通，跨部门的组织协调工作力度不够。总起来看，我国的EMV迁移面临障碍。
一、迁移成本巨大；EMV迁移是一项巨额投资，主要由卡片的升级成本、终端的改造成本；发卡行、收单行、清算中心主机系统的改造成本；宣传推广和业务培训成本四个部分构成。
二、迁移动力不足；目前中国还是一个借记卡大国，风险相对较低。从境内市场来看，目前中国内地发行的银行卡中，绝大多数为需要进行连线密码验证的借记卡，准贷记卡消费也要求输入密码；从境外使用需求来看，占境内卡片3.8%左右的信用卡中，国际卡数量不足一半，而国际卡持卡人的境外消费笔数也有限，发卡行的迁移动力不足。
三、市场需求有限；国内商业银行的经营，是在确保安全性和流动性的前提下获取效益最大化的。在EMV迁移中，各发卡机构无疑投入了大量的人力、物力和财力。现在的情况是，国内银行卡市场并没有对EMV卡产生大量的需求，因为中国的信用卡欺诈要比国外小得多，且信用卡普及率并不高，人们用卡意识还有待改进，商户和收单行关于手续费的问题至今还存在分歧等等。EMV卡多种功能的实现需要各行各业的支持，需要较好的外部环境的支撑，否则各发卡机构就无法从目前的市场中获得更为理想的收益。
四、技术支持不力；如果说市场需求问题成为制约EMV迁移的一个外部因素，那么技术问题便成为制约EMV迁移的一个内部因素。目前，国内一些发卡机构的科技部门正在对EMV迁移项目进行研发和测试，以达到中国人民银行规定标准。作为EMV迁移项目的重要组成部分，EMV卡片提供方显得尤为重要。
根据当前国际上EMV迁移的发展趋势，既不能按兵不动，也不能使迁移一步到位。一步迁移到位的激进策略则会使银行业承担较大的迁移成本，缺乏可操作性。按照循序渐进的原则，能够平滑迁移成本，也给发卡行和收单机构一定的时间拓展市场，逐步增强盈利能力。具体的实施建议如下。
积极应对 找出路
目前，针对国内EMV迁移所面临的问题，要加强推动银行业和国内重要行业的合作。中国人民银行高度关注其他行业IC卡的发展，希望在技术标准统一、跨行业联合通用和资金支付风险等方面与各方加强沟通合作，避免资源浪费和市场混乱，规避资金业务风险。此外，要加强与各地政府部门的协调，努力在实现金融信息化和城市信息化的结合上开拓思路，实现技术创新、业务创新、机制创新、体制创新的发展模式。
加快关键系统的开发和升级改造工作。通过试点地区和重点银行的示范作用，带动银行业整体IC卡技术应用，充分发挥中国银联在银行卡产业发展的市场主体作用，保障银行IC卡联网通用，确保银行IC卡跨行、跨地区的使用。
根据我国银行IC卡发展现状，尽快出台《我国金融IC卡发展规划》，明确提出发展目标、主要任务、基本原则和实施意见，积极稳妥地指导我国银行卡IC卡的发展，努力实现银行IC卡“一卡多用”。
总结试点经验，规范有序推广。认真总结IC卡试点工作经验，切实分析、研究和解决试点中出现的问题，进一步完善总体方案、标准制度、运作规则和实施措施等，按照“以应用为中心、以市场为导向”，逐步推行试点经验，促进IC卡工作的全面展开。加强对金融IC卡工作的总体把握和调控，制定相关管理办法，保障银行卡产业的平稳、健康升级。
加强安全 “芯”的银行卡
目前，我国大部分银行卡所发行的，以及人们手中所使用的都是磁条卡，磁条卡没有采用加密技术，存在安全隐患。被盗用、复制的银行卡均属于这类卡片。因此，推广金融IC卡在国际上被视为防止伪卡欺诈主要举措之一。金融IC卡用内置CPU芯片取代磁条，可存储用户指纹、照片、身份证、密码等多种信息，不易被复制。而在银行卡领域的应用，被业内公认为提高我国银行卡安全标准和服务能力的内在要求，也是应对国际银行卡EMV迁移(即磁条卡向智能卡转变)的必要措施。中国银联认为，随着国际EMV迁移的推进，没有进行IC迁移的地区将成为伪卡的主要目标。除防范伪卡欺诈风险外，银联标准IC卡产品还将支持银行卡进入公交、便利超市、快餐业等小额支付领域和快速支付领域，并使银行卡摆脱外形限制、实现手机支付等便利功能。
EMV迁移，中国准备好了吗？
目前，EMV迁移已是大势所趋。由于银行卡磁条卡存在容易复制、欺诈、盗卡等情况，各国纷纷启动EMV迁移，目前完成EMV的国家已有30多个。欧洲支付国际组织的67%的卡片（约2亿张）都将转化为符合EMV标准的智能卡，67%的收单系统将完成EMV标准改造；中东地区的银行协会与信用卡组织要求 2007年后如银行发行IC卡，必须符合EMV标准；在亚太地区，日本和马来西亚等国已发行符合EMV标准的信用卡。与此同时，国际组织采取各种激励与惩罚措施促进会员银行向IC卡和EMV方向迁移。随着国际间经济交流的增加，中国正加速融入国际经济体系，EMV迁移对于中国银行卡的发展显得格外重要。中国银联产品创新部相关人员表示，国内推广标准金融IC卡的发展环境已具备。四大国有银行已具备受理发行金融IC卡的条件，银联跨行交易系统已支持金融IC 卡交易的转接与清算。同时，IC卡的根密钥系统已建设完成。
EMV迁移开始 障碍依然存在
目前，中国IC卡的用卡环境有待进一步完善，跨行业的“一卡多用”在设备共享和信息资源共享方面的试点工作进展缓慢，效果不明显，难以实现资源共享、互联互通，跨部门的组织协调工作力度不够。总起来看，我国的EMV迁移面临障碍。
一、迁移成本巨大；EMV迁移是一项巨额投资，主要由卡片的升级成本、终端的改造成本；发卡行、收单行、清算中心主机系统的改造成本；宣传推广和业务培训成本四个部分构成。
二、迁移动力不足；目前中国还是一个借记卡大国，风险相对较低。从境内市场来看，目前中国内地发行的银行卡中，绝大多数为需要进行连线密码验证的借记卡，准贷记卡消费也要求输入密码；从境外使用需求来看，占境内卡片3.8%左右的信用卡中，国际卡数量不足一半，而国际卡持卡人的境外消费笔数也有限，发卡行的迁移动力不足。
三、市场需求有限；国内商业银行的经营，是在确保安全性和流动性的前提下获取效益最大化的。在EMV迁移中，各发卡机构无疑投入了大量的人力、物力和财力。现在的情况是，国内银行卡市场并没有对EMV卡产生大量的需求，因为中国的信用卡欺诈要比国外小得多，且信用卡普及率并不高，人们用卡意识还有待改进，商户和收单行关于手续费的问题至今还存在分歧等等。EMV卡多种功能的实现需要各行各业的支持，需要较好的外部环境的支撑，否则各发卡机构就无法从目前的市场中获得更为理想的收益。
四、技术支持不力；如果说市场需求问题成为制约EMV迁移的一个外部因素，那么技术问题便成为制约EMV迁移的一个内部因素。目前，国内一些发卡机构的科技部门正在对EMV迁移项目进行研发和测试，以达到中国人民银行规定标准。作为EMV迁移项目的重要组成部分，EMV卡片提供方显得尤为重要。
根据当前国际上EMV迁移的发展趋势，既不能按兵不动，也不能使迁移一步到位。一步迁移到位的激进策略则会使银行业承担较大的迁移成本，缺乏可操作性。按照循序渐进的原则，能够平滑迁移成本，也给发卡行和收单机构一定的时间拓展市场，逐步增强盈利能力。具体的实施建议如下。
积极应对 找出路
目前，针对国内EMV迁移所面临的问题，要加强推动银行业和国内重要行业的合作。中国人民银行高度关注其他行业IC卡的发展，希望在技术标准统一、跨行业联合通用和资金支付风险等方面与各方加强沟通合作，避免资源浪费和市场混乱，规避资金业务风险。此外，要加强与各地政府部门的协调，努力在实现金融信息化和城市信息化的结合上开拓思路，实现技术创新、业务创新、机制创新、体制创新的发展模式。
加快关键系统的开发和升级改造工作。通过试点地区和重点银行的示范作用，带动银行业整体IC卡技术应用，充分发挥中国银联在银行卡产业发展的市场主体作用，保障银行IC卡联网通用，确保银行IC卡跨行、跨地区的使用。
根据我国银行IC卡发展现状，尽快出台《我国金融IC卡发展规划》，明确提出发展目标、主要任务、基本原则和实施意见，积极稳妥地指导我国银行卡IC卡的发展，努力实现银行IC卡“一卡多用”。
总结试点经验，规范有序推广。认真总结IC卡试点工作经验，切实分析、研究和解决试点中出现的问题，进一步完善总体方案、标准制度、运作规则和实施措施等，按照“以应用为中心、以市场为导向”，逐步推行试点经验，促进IC卡工作的全面展开。加强对金融IC卡工作的总体把握和调控，制定相关管理办法，保障银行卡产业的平稳、健康升级。
