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推进金融IC卡健康、持续发展
作者：《中国金融》
来源：RFID世界网
日期：2010-01-19 08:59:00
摘要：认真总结IC卡试点工作经验，切实分析、研究和解决试点中出现的问题，逐步推行试点经验，促进IC卡工作的全面展开。加强对金融IC卡工作的总体把握和调控，制定相关管理办法，保障银行卡产业的平稳、健康升级。
近几年来，国内外IC卡技术和应用发展迅猛。在国内，电信、交通、社保、石化等行业纷纷推广使用了IC卡技术，这对于加强政府的管理、减少现金使用、推进行业信息化等起到了积极作用。在国外，1998年，国际银行卡公司出于防范银行卡交易欺诈风险及提升金融支付工具附加功能的考虑，制定了银行卡芯片化计划——EMV（Europay、MasterCard、Visa公司的缩写）迁移计划，在全球推广银行IC卡应用。2000年又颁布了新版的EMV标准及风险转移政策（即将目前伪卡欺诈风险主要由发卡行承担的惯例，改为由发卡行、收单行中未采取EMV迁移的一方承担）和相关鼓励实施政策。从国外银行IC卡的发展看，欧洲、亚太地区和北美的一些国家和地区已率先进行EMV迁移并推动本国IC卡的发展。Visa和万事达两大国际银行卡组织也在世界范围内倡导实施国际EMV迁移，并通过制定风险责任转移政策，鼓励成员单位推广IC卡应用。在EMV迁移大潮的推动下，全球的银行IC卡呈现了快速增长的态势。截至 2008年底，全球EMV卡共发行约7.5亿张，EMV受理终端超过800万台。从EMV迁移的路径看，最早在银行卡欺诈风险较为集中的西欧地区开展，然后依次向欺诈风险较低的地区发展如亚太区、拉美区和中欧、非洲、中东区等地区延伸，这反映了各国和地区开展EMV迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈，尤其在最早开展迁移的法国、英国等国家最为明显。然而，随着银行卡实时交易占比的增多，交易安全性得到了一定范围的控制，所以在部分地区降低欺诈率已不再是促使开展EMV迁移的唯一动力，通过非接触式支付技术和小额支付应用等新兴技术和热点领域开发的创新产品，有效促进行业合作，增加银行卡附加价值，正逐渐成为发卡机构EMV迁移的另一重要动力。
我国金融IC卡发展基本情况
人民银行高度重视EMV迁移的进展，多年前即组织相关单位研究EMV技术标准，紧密跟踪EMV在全球范围的动态，制定了“积极应对，审慎实施”的基本策略，提出了“先标准，后试点，先收单，后发卡，先外卡，后内卡”的基本原则，积极推动商业银行和中国银联加快相关系统改造和IC卡发行试点工作。
在综合分析国内外IC卡应用发展和我国银行业实际情况的基础上，人民银行进一步明确“政府指导与市场导向”的发展思路，重点从政策支持、总体规划、制定标准、试点带动、宣传培训和检测认证等方面开展工作。
从政策指导层面看，一是鼓励商业银行等发卡机构在确保磁条卡发展和稳定运行的基础上，发行基于电子钱包应用的IC卡，用于小额支付领域。国内发卡银行发行IC卡要遵守《中国金融集成电路（IC）卡规范（2.0版）》，统一业务规范和技术标准，保证技术上的先进性、兼容性和适用性。二是推进银行IC卡多领域应用试点，人民银行与其他行业卡主管部门之间加强合作，建立管理协调机制，统筹考虑、统一规划银行卡和行业卡的应用结合，积极引导和促进各行业IC卡应用统一到金融IC卡标准上来，推动金融IC卡标准成为带有支付功能的IC卡的主流规范标准，实现资源共享与协调发展。三是鼓励商业银行通过发行联名卡的方式进入行业领域，充分整合双方资源，优化资源配置，为最终将行业IC卡纳入银行IC卡标准打下基础。与此同时，清晰界定银行与行业双方的权利义务关系，要求商业银行关注和掌握联名方的经营活动、财务状况以及账户资金使用情况，防范可能出现的风险。四是对银行IC卡电子钱包的应用范围、最高资金金额加以界定，以防范资金风险，并避免与银行磁条卡形成重复投资和资源浪费，引发无序竞争。
在加强政策引导的同时，人民银行加快IC卡应用基础工作的准备。一是拟定规划。人民银行进一步修订和完善《我国银行IC卡发展规划》，目的在于推动 IC卡技术在银行的进一步应用，特别是要有序推动银行IC卡多功能的应用。二是制定标准。在借鉴原有IC卡标准和国际银行IC卡标准的基础上，人民银行组织有关商业银行和中国银联制定并增补了《中国金融集成电路（IC）卡规范（2005版）》（简称PBOC2.0），为我国银行IC卡应用提供标准规范。三是实施试点。在宁波实施金融IC卡多应用试点工作，组织相关单位从技术、业务、商业和政策协调等方面进行尝试。四是系统建设。根据IC卡发展的整体策略，中国银联按照人民银行的部署和要求，完成了跨行交换系统兼容PBOC2.0标准的技术改造；工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等商业银行和中国银联已经启动并完成了受理系统的改造，开始进行IC卡受理终端的布放工作；工商银行、建设银行、交通银行、光大银行等发卡机构建成发卡系统，基本具备发卡能力。五是基础保障。由银联负责承建的PBOC2.0标准的非对称密钥管理系统已投产，将为银行发行符合我国IC卡规范的银行借贷记应用IC卡提供电子签名认证服务，保证银行IC卡借贷记应用的交易安全。目前，PBOC2.0标准IC卡的发行、受理、安全体系、跨行转接与清算等技术与业务的准备工作正在有序进行，基本能满足国内各商业银行发行PBOC2.0标准IC卡的需要。六是终端改造。2008年北京奥运会前，北京、上海、天津等城市提出了改善奥运外卡收单环境的方案，使新布放的银行卡机具兼容磁条卡和IC卡；2009年，上海和广州分别利用举办世界博览会、亚运会等有利时机加强受理终端改造，中国银联也把直联POS终端的改造作为近期工作重点。
IC卡推广工作取得初步成效
一是各发卡机构发行境内使用的IC卡基本符合PBOC2.0的规范要求。按照统一规划、统一标准、统一清算的原则，在北京、上海、天津、福州、杭州、宁波、贵阳、重庆等城市开展IC卡应用试点，通过开展电子钱包业务的圈存、脱机消费、余额查询和明细查询等交易，建设并推动银行IC卡小额支付应用。二是商业银行积极开展银行IC卡借贷记和电子钱包业务应用。工商银行于2005年12月发行了国内首张EMV标准的牡丹国际信用卡，2008年10月发行了国内首张符合PBOC2.0标准的人民币信用卡。农业银行、中国银行、建设银行和招商银行等商业银行也都制定了应对EMV迁移和发行IC卡的工作计划。三是宁波试点取得了阶段性成果。宁波金融IC卡在技术、业务方面实现了标准符合性和应用实践，在商业模式和政策协调等方面都取得了一定突破，其工作思路、方法和试点经验具有很强的借鉴作用。
金融IC卡下一步发展的思路和工作计划
坚持“积极应对、审慎实施”的原则，应对国际银行卡EMV迁移。密切关注EMV在全球的迁移动态，特别是在亚太地区的进展情况，认真分析EMV迁移原因和对我国的影响，分析对比风险转移政策和迁移成本效果关系，研究不同国家迁移的不同实施方式，提出相应具体措施。同时，要加强对IC卡技术标准的研究，借鉴参考EMV标准，进一步完善我国金融IC卡标准，作好相关的发卡准备工作。
推动银行业和国内重要行业的合作。人民银行高度关注其他行业IC卡的发展，希望在技术标准统一、跨行业联合通用和资金支付风险等方面与各方加强沟通合作，避免资源浪费和市场混乱，规避资金业务风险。此外，要加强与各地政府部门的协调，努力在实现金融信息化和城市信息化的结合上开拓思路，实现技术创新、业务创新、机制创新、体制创新的发展模式。
加快关键系统的开发和升级改造工作。通过试点地区和重点银行的示范作用，带动银行业整体IC卡技术应用，充分发挥中国银联在银行卡产业发展的市场主体作用，保障银行IC卡联网通用，确保银行IC卡跨行、跨地区的使用。
根据我国银行IC卡发展现状，尽快出台《我国金融IC卡发展规划》，明确提出发展目标、主要任务、基本原则和实施意见，积极稳妥地指导我国银行卡IC卡的发展，努力实现银行IC卡“一卡多用”。
完善标准体系，实施检测认证。进一步做好银行IC卡标准体系的完善，增加有关小额支付和非接触式应用等方面的内容，动态维护《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2005版），保持标准的先进性，保证各项规范、标准的贯彻落实。联合国家有关部委推进银行卡产品及相关服务的检测认证体系建设，加强银行卡产品和服务的市场准入和监督管理。
总结试点经验，规范有序推广。认真总结IC卡试点工作经验，切实分析、研究和解决试点中出现的问题，进一步完善总体方案、标准制度、运作规则和实施措施等，按照“以应用为中心、以市场为导向”，逐步推行试点经验，促进IC卡工作的全面展开。加强对金融IC卡工作的总体把握和调控，制定相关管理办法，保障银行卡产业的平稳、健康升级。
我国金融IC卡发展基本情况
人民银行高度重视EMV迁移的进展，多年前即组织相关单位研究EMV技术标准，紧密跟踪EMV在全球范围的动态，制定了“积极应对，审慎实施”的基本策略，提出了“先标准，后试点，先收单，后发卡，先外卡，后内卡”的基本原则，积极推动商业银行和中国银联加快相关系统改造和IC卡发行试点工作。
在综合分析国内外IC卡应用发展和我国银行业实际情况的基础上，人民银行进一步明确“政府指导与市场导向”的发展思路，重点从政策支持、总体规划、制定标准、试点带动、宣传培训和检测认证等方面开展工作。
从政策指导层面看，一是鼓励商业银行等发卡机构在确保磁条卡发展和稳定运行的基础上，发行基于电子钱包应用的IC卡，用于小额支付领域。国内发卡银行发行IC卡要遵守《中国金融集成电路（IC）卡规范（2.0版）》，统一业务规范和技术标准，保证技术上的先进性、兼容性和适用性。二是推进银行IC卡多领域应用试点，人民银行与其他行业卡主管部门之间加强合作，建立管理协调机制，统筹考虑、统一规划银行卡和行业卡的应用结合，积极引导和促进各行业IC卡应用统一到金融IC卡标准上来，推动金融IC卡标准成为带有支付功能的IC卡的主流规范标准，实现资源共享与协调发展。三是鼓励商业银行通过发行联名卡的方式进入行业领域，充分整合双方资源，优化资源配置，为最终将行业IC卡纳入银行IC卡标准打下基础。与此同时，清晰界定银行与行业双方的权利义务关系，要求商业银行关注和掌握联名方的经营活动、财务状况以及账户资金使用情况，防范可能出现的风险。四是对银行IC卡电子钱包的应用范围、最高资金金额加以界定，以防范资金风险，并避免与银行磁条卡形成重复投资和资源浪费，引发无序竞争。
在加强政策引导的同时，人民银行加快IC卡应用基础工作的准备。一是拟定规划。人民银行进一步修订和完善《我国银行IC卡发展规划》，目的在于推动 IC卡技术在银行的进一步应用，特别是要有序推动银行IC卡多功能的应用。二是制定标准。在借鉴原有IC卡标准和国际银行IC卡标准的基础上，人民银行组织有关商业银行和中国银联制定并增补了《中国金融集成电路（IC）卡规范（2005版）》（简称PBOC2.0），为我国银行IC卡应用提供标准规范。三是实施试点。在宁波实施金融IC卡多应用试点工作，组织相关单位从技术、业务、商业和政策协调等方面进行尝试。四是系统建设。根据IC卡发展的整体策略，中国银联按照人民银行的部署和要求，完成了跨行交换系统兼容PBOC2.0标准的技术改造；工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等商业银行和中国银联已经启动并完成了受理系统的改造，开始进行IC卡受理终端的布放工作；工商银行、建设银行、交通银行、光大银行等发卡机构建成发卡系统，基本具备发卡能力。五是基础保障。由银联负责承建的PBOC2.0标准的非对称密钥管理系统已投产，将为银行发行符合我国IC卡规范的银行借贷记应用IC卡提供电子签名认证服务，保证银行IC卡借贷记应用的交易安全。目前，PBOC2.0标准IC卡的发行、受理、安全体系、跨行转接与清算等技术与业务的准备工作正在有序进行，基本能满足国内各商业银行发行PBOC2.0标准IC卡的需要。六是终端改造。2008年北京奥运会前，北京、上海、天津等城市提出了改善奥运外卡收单环境的方案，使新布放的银行卡机具兼容磁条卡和IC卡；2009年，上海和广州分别利用举办世界博览会、亚运会等有利时机加强受理终端改造，中国银联也把直联POS终端的改造作为近期工作重点。
IC卡推广工作取得初步成效
一是各发卡机构发行境内使用的IC卡基本符合PBOC2.0的规范要求。按照统一规划、统一标准、统一清算的原则，在北京、上海、天津、福州、杭州、宁波、贵阳、重庆等城市开展IC卡应用试点，通过开展电子钱包业务的圈存、脱机消费、余额查询和明细查询等交易，建设并推动银行IC卡小额支付应用。二是商业银行积极开展银行IC卡借贷记和电子钱包业务应用。工商银行于2005年12月发行了国内首张EMV标准的牡丹国际信用卡，2008年10月发行了国内首张符合PBOC2.0标准的人民币信用卡。农业银行、中国银行、建设银行和招商银行等商业银行也都制定了应对EMV迁移和发行IC卡的工作计划。三是宁波试点取得了阶段性成果。宁波金融IC卡在技术、业务方面实现了标准符合性和应用实践，在商业模式和政策协调等方面都取得了一定突破，其工作思路、方法和试点经验具有很强的借鉴作用。
金融IC卡下一步发展的思路和工作计划
坚持“积极应对、审慎实施”的原则，应对国际银行卡EMV迁移。密切关注EMV在全球的迁移动态，特别是在亚太地区的进展情况，认真分析EMV迁移原因和对我国的影响，分析对比风险转移政策和迁移成本效果关系，研究不同国家迁移的不同实施方式，提出相应具体措施。同时，要加强对IC卡技术标准的研究，借鉴参考EMV标准，进一步完善我国金融IC卡标准，作好相关的发卡准备工作。
推动银行业和国内重要行业的合作。人民银行高度关注其他行业IC卡的发展，希望在技术标准统一、跨行业联合通用和资金支付风险等方面与各方加强沟通合作，避免资源浪费和市场混乱，规避资金业务风险。此外，要加强与各地政府部门的协调，努力在实现金融信息化和城市信息化的结合上开拓思路，实现技术创新、业务创新、机制创新、体制创新的发展模式。
加快关键系统的开发和升级改造工作。通过试点地区和重点银行的示范作用，带动银行业整体IC卡技术应用，充分发挥中国银联在银行卡产业发展的市场主体作用，保障银行IC卡联网通用，确保银行IC卡跨行、跨地区的使用。
根据我国银行IC卡发展现状，尽快出台《我国金融IC卡发展规划》，明确提出发展目标、主要任务、基本原则和实施意见，积极稳妥地指导我国银行卡IC卡的发展，努力实现银行IC卡“一卡多用”。
完善标准体系，实施检测认证。进一步做好银行IC卡标准体系的完善，增加有关小额支付和非接触式应用等方面的内容，动态维护《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2005版），保持标准的先进性，保证各项规范、标准的贯彻落实。联合国家有关部委推进银行卡产品及相关服务的检测认证体系建设，加强银行卡产品和服务的市场准入和监督管理。
总结试点经验，规范有序推广。认真总结IC卡试点工作经验，切实分析、研究和解决试点中出现的问题，进一步完善总体方案、标准制度、运作规则和实施措施等，按照“以应用为中心、以市场为导向”，逐步推行试点经验，促进IC卡工作的全面展开。加强对金融IC卡工作的总体把握和调控，制定相关管理办法，保障银行卡产业的平稳、健康升级。
