中国银行卡发展30年回顾

     2008年，不止是中国的奥运年，更是金融事业突飞猛进的总结年。1978年至今，30年来，我国金融事业的面貌发生了日新月异的根本改变。

　　今天，当我们这些金融界离退休的老人，回顾改革开放30年来，金融事业所取得的辉煌成就，和所分享的成果。我们永远不会忘记中国改革开放的总设计师邓小平同志，也不会忘记那些站在时代前列、立志改革、勇于创新、为我国金融事业繁荣昌盛做出不可磨灭贡献的杰出人物。他们是我们金融界的基石、社会的楷模、时代的精英。我们在迎来改革开放30周年之时，应向他们表示衷心的感谢！

　　我是1948年中国人民银行成立的那年，在石家庄市，参加革命工作的，在银行工作了50年，现已离休。当我们这些70多岁的老人，手持有“银联”标识的银行卡，在全国各地的商场、饭店、医院、宾馆，旅游等地方，划卡消费时，我们不仅感到是种时尚，而且更感到很自豪。因为，我国银行卡今天能取得全国联网通用的成果，真是来之不易啊！那么，我们是怎么走上网络通用和联合发展之路的呢?常言道：“盛世修史”为的是以史为镜。孔夫子说：“温故而知新”。就是研究历史，总结过去，找出正反两方面经验，使后来人，后来的工作，有所继承，有所借鉴，有所弃扬，从而更上一层楼，开拓新天地。　

　　银行卡发展概况

　　1978年，中共十一届三中全会召开后，随着改革开放及国民经济的不断发展，国际友人，港澳华侨纷纷来大陆办厂、经商及旅游观光，他们从国外带来了最为流行的支付方式，即各种货币的信用卡。但在国内大陆条件不成熟，无法使用。这就为我国银行界发出了一个信号，如何组织开办信用卡业务的问题？

　　当时为了适应形势的需要，中国人民银行就指定涉外的中国银行为国外信用卡代办行。就是收单时，凭护照和信用卡，办理代办业务，收取一定的手续费，以解决燃眉之急。后来为了方便入境客户，各家商业银行，也都相继开始了代办国外信用卡业务。

　　随着我国改革开放的深入和市场经济的发展，信用卡这一当今世界普遍流行的先进支付工具，以其能为人们提供方便、快捷、安全服务的特点，受到了我国社会各界人士的普遍重视和欢迎。1985年3月1日中国银行珠海分行发行了我国大陆第一张信用卡——“中银卡”，从而叩开了中国信用卡的大门。

　　之后，我国自己发行的各种信用卡便纷纷出台。1986年6月中国银行北京分行发行了长城信用卡，后来中国银行总行将长城信用卡指定为中国银行系统的信用卡，在全国发行。1987年11月，中国工商银行总行在广州分行发行了红棉信用卡。试点成功后，在1989年10月15日，中国工商银行决定在北京、上海、天津、广州等大城市，发行了工商银行系统的牡丹信用卡。1990年5月中国建设银行在广州地区发行了第一张人民币万事达卡，1991年3月又在北京发行了第一张人民币维萨卡，后来中国建设银行总行，又统一更名为龙卡，在全国发行。1991年2月5日中国农业银行在广州、佛山、中山、海口等城市，开始发行农业银行系统的金穗卡。总之，经过6年多的时间，四家国有商业银行发卡的努力工作，据有关资料记载，截至1992年上半年，全国共有200多个城市，开办发行信用卡业务，共发卡约80万张，指定受理的营业机构（包括储蓄所）共有5402个，特约商户8000多家，年交易额达112亿元。从此国际上流行的先进支付工具——信用卡，我们也有了。这样就为我国金融史上填平了一个空白。

　　由于信用卡开始进入千家万户，人们持卡在特约商场（店）购物、在宾馆住宿、在饭店用餐、在卡拉OK场所娱乐，持卡消费都十分方便。银行经济效益，也由投入到逐步盈利。这时，带动了其他各家商业银行，蜂拥而上。深圳发展银行，开始发行了“深发卡”；交通银行发行了“太平洋卡”；招商银行发行了“储蓄一卡通”；民生银行发行了“民生卡”；上海浦东发展银行发行了“东方卡”；中信银行发行了“中信卡”；广东发展银行发行了“广发卡”；华夏银行发行了“华夏卡”；光大银行发行了“阳光卡”等等。大都在90年代相继投入运营。

　　大家都知道信用卡的发展，是随着商品经济交换的高度发达，科学化管理水平的提高，通讯网络畅通的快捷，并在银行电子化业务中的广泛应用，信用卡业务才能如虎添翼，得到迅速发展。从90年代起，各家商业银行，根据社会需要和内部经营能力，在信用卡的种类上，大做文章，名目繁多，什么金卡、银卡、外币卡、储蓄卡、贷记卡、借记卡、贵宾卡、ATM卡等等，可以说，统称为银行卡，也可以说是电子货币吧！尽管各家银行所发行的银行卡的功能并非完全一致，然而作为银行卡的基本功能是一样的。也就是：1，转账结算功能，如到商店购物、饭店消费；2，储蓄存款功能，如储蓄通存通兑；3，汇兑功能，如异地汇出汇款；4，消费贷款功能，可在规定限额范围内进行短期透支等等。此外，各家商业银行为了更方便、更安全的为客户服务。在商场设立POS机（销售点终端）和ATM自动柜员机。这是信用卡发展必不可少的配套设备。截止到1994年,我国各家商业银行大约投入使用的POS机已有一万多台，ATM机也有2500多台。

　　总之，信用卡的发展是集存款、贷款、消费、结算为一体的现代化支付工具，因而，其自身的时代特色和崭新的功能，随着时间的推移，已越来越引起全社会的重视和迫切的需求。

　　经济效益与影响

　　经过银行界这几年的努力，银行卡在发行、普及、应用上，对整个社会国民经济的发展产生了巨大的经济效益和深远的影响，我认为其意义是非常重大的。

　　第一，人们的经济思想意识，发生了重大变化。由于银行卡的广泛发行，社会上的普及使用，对于人们在货币流通领域里的思想意识，发生了深刻的变化。信用卡既能取得存款利息，又能给予贷款，使人们可以超前消费。由于扩大了消费能力，就可以提高了人们的消费水平，满足人们生活的需要。同时在结算支付手段上，大大简化了手续，方便了客户。这样既繁荣了经济，又为民造福。
　　第二，减少流通领域中的货币发行量，节约物资和社会劳动力。由于采用了电子货币的转账结算手段，那么，在社会上就可以大大减少市场上的现金流通量。也可以说，减少了人民币印刷数量，这样既可以节约纸张，又减少了造币工作人员、运输工具、警卫押运、库款保管、出纳人员收付清点等繁琐的社会劳动力。
　　第三，减少资金周转环节，加速资金周转。随着电子货币的应用，促进支付手段的现代化。银行卡在银行业务结算，资金清算，突破了时间和空间的限制，提高了工作效率和质量，减少了在途资金的占压，加速了资金周转，提高了资金周转率。
　　第四、方便了客户，扩大了消费。由于银行推广使用银行卡的支付工具，人们外出，避免了携带大量现金的麻烦，大大增强人们的安全感，既方便购物，又享受服务，既可取现金，又可进行转账。
　　第五、扩大商品销售，繁荣市场经济。采用银行卡进行商品交易，就可以扩大销售额，又减少销费时。同时商店的销货款及时在银行收帐，为经济往来交易，提供了很多方便。
　　第六、加强社会治安，防范坏人犯罪。由于银行卡采用验证和密码手段，再加上银行内部的限额授权和防火墙的技术控制，就可以防范坏人窃取，为人们提供安全保障的先进手段。 

　　遭遇发展瓶颈

　　信用卡自1985年引入我国经济生活中以来，短短几年得到了迅速发展。有人讲；“外国人有的，我们也有了”。但与国际相比之下，我们有的太少了，占全国人口总数的比例还非常低，普及率依然不高。同时，各家发卡银行在激烈的竞争中，遇到了不少问题，都感到越向纵深发展，自身难以克服的困难，就摆在了面前，原因固然很多。其主要表现有以下几方面：

　　1、九十年代初期，我国人民生活水平偏低。信用卡作为一种信用支付工具，是社会商品经济发展到一定程度的产物，其推行和使用，要受到城乡居民收入和消费水平的制约。那时，我国社会发展总体水平还偏低，人们的消费水平还不高。仅为一少部分富起来的人服务，为数尚少。据国家统计局统计，1991年我国城乡居民人均生活费收入为1570元，职工平均工资为2365元，扣除吃、穿、用等消费支出后，所剩无几。人们零星支付多，习惯于使用现金消费，对于使用信用卡还感到别扭。所以要求改变古老的消费观念，还为时过早。 
    2、九十年代初期，我国通信网络相对滞后，给金融电子化发展带来了一定的困难。当时的工行、农行、中行、建行，这四大国有商业银行，区域性系统内的联网，各家自成系统，都在逐步形成。但投资过大，时间又长，设备利用率不高，造成了资源浪费。当时，作为中央银行——中国人民银行，正按照“六五做准备，七五打基础，八五上规模，九五电子化”的战略设想。正在建设卫星通信网的工程中，还未正式投入运行。这样就造成全国金融业，在通信网络上的重复建设和投资上的浪费。
　　3、各家银行的信用卡自成系统，不能互相联网运行。由于我国各家发卡银行起步时，形成了“各自为政”的局面。结果造成各特约商户的柜台上，都竖立着各家银行信用卡的标识牌，给特约商户和消费者带来了不少的麻烦。大家都知道电子货币是国民经济中的流通工具，是不能分割的，因此也影响到银行卡的发行。
　　4、软件开发的技术标准不统一，难与国际技术标准（ISO9000系列）接轨。各家发卡银行起步时，都是根据自己的需求开发的软件，再加上金融业务的规章制度和操作程序的不规范、计算机设备接口不统一。对推动信用卡互联网的普及发展，也造成了很大困难。
　　5、九十年代初期，各家银行组建的特约商户网点还比较少，也不普遍，顾客持卡消费就感到不方便，银行卡的作用也就很难得到发挥。

　　联合通用之路是方向

　　信用卡进入人们的生活，是我国金融业朝着国际化方向发展和新世纪挑战的需要，是我国社会进步的趋势。尽管90年代银行卡在普及中遇到了不少问题。但这些问题在中央银行——中国人民银行的领导下，组织协调各家商业银行，在不断深入探讨研究中，加以优化、充实、提高、完善、改进的基础上，逐步走向联合通用之路。

　　我们大家都知道，银行作为国民经济资金货币活动的总枢纽，必须努力采用现代化电子信息技术，改革传统手工作业模式，迅速实现服务手段和经营管理自动化、现代化，才能更好地发挥其对国民经济的杠杆作用和宏观调控功能，支持社会进步和国民经济的持续稳健发展。

　　那么，中国人民银行是中央银行，是银行的银行。就必须高度强化自身电子化的发展，才能统领全国银行业现代化的不断扩展。1988年8月20日，经国务院批准，中国人民银行成立了中国金融电子化公司，负责组建卫星通信网的建设工程，为全国各家银行异地间的联网，资金划拨和资金清算，而提供运行平台。经过三年多的建设，电子联行业务逐步投产运行。

　　1991年中国人民银行又成立了主管金融电子化的职能机构——金融科技司，各分行下设金融科技处。负责金融电子化发展规划、技术标准、制度规定、管理办法、项目审批、检查指导和联合协调等。1992年在已建成北京中央卫星总站和全国236个大中城市地面卫星接收发射小站，并在开通运行的基础上，又组建起中国人民银行资金清算总中心，各分行设分中心。此外，人民银行还组建起金融标准化委员会（简称金标委）。这样就为银行卡走上联合发展之路，创造了有利条件和组织发展保证。

　　党中央、国务院对全国金融电子化发展很重视。1993年6月1日，江泽民总书记在国务委员兼中国人民银行行长李贵鲜的陪同下，到北京沙河卫星总站，亲自视察了人民银行资金清算总中心。并作了重要讲话，还提出建设“金卡”工程的指示。后来在朱镕基总理兼中国人民银行行长期间，就加快金融信息化工作多次做出重要批示。1994年全国金卡工程开始启动。同时北京、上海、广州、武汉、南京等城市的各家商业银行，相继合资组建起地方性的银行卡信息交换中心，从而逐步走向区域性的联合之路。

　　在人民银行的组织领导和各家商业银行的共同努力下，经过6年多的联合建设和发展，受中央各部委（发改委、信息产业部、科技部、商贸部等）的支持，把全国18个城市的银行卡信息交换中心联合组织起来。在此基础上，2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海宣告成立。注册资本金16亿人民币。这是经国务院同意，人民银行批准设立的股份制金融公司。也就是由工行、农行、中行、建行、交行等，银行卡发卡金融机构共同投资设立的一个公司。这样就真正形成一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络中心。从而真正走上了“市场资源共享，业务联合发展，公平有序竞争，服务质量提高”的良性发展之路。为普及推广银行卡应用，为广大消费者提供方便，快捷，安全的金融服务。这才是我们常说的实现了“一卡在手，走遍神州”的目标。也可以说真正实现了电子货币“一卡通’。

　　自从中国银联公司成立后，我国银行卡的发展逐年扩大。截止2006年2月，全国发行带有银联卡的银行机构，包括香港、澳门在内共有121家。截止2007年10月，中国银联卡，已经在亚太、欧美、东南亚、澳新等26个国家和地区。也就是中国人常去的商店实现受理。同时持人民币银联卡，可直接实现外币和人民币的转换，还可减少货币互换间的麻烦，节省货币兑换费用。这样我国银行卡的发展，从此就走出国门，走向了经济全球化的国际市场。