移动支付发展亟需信用体系建设

　　目前日本和韩国的移动支付发展迅速，欧洲国家的相关产业也步入成熟期。而中国移动支付产业由于社会信用缺失等问题，至今仍处于不温不火的状态。

　　目前我国已经进入了准3G时代，移动支付也已经发展到了关键阶段。然而由于各种原因，移动支付产业链中各个环节的利益和分工都没有完全理顺。整个移动支付市场相对混乱，并没有一个统一的规范。借鉴于移动支付发达国家的经验，我国移动支付的破局需要突破两个主要的障碍--社会信用体系和产业链协作。

　　信用体系构建非一日之功

　　中国目前的垃圾短信和欺诈短信泛滥，以手机为载体的诈骗方式屡见不鲜。广大手机用户对用手机进行支付必然是有所顾虑的。另一方面，在过去很长的一段时期内，许多不法SP(电信增值服务提供商)通过新业务诱骗手机用户进行昂贵套餐的定制，让用户心有余悸，现在许多用户仍旧谈增值色变，更不用说用手机发送个人的金融资料了。笔者就曾经被SP 欺诈过，在无意间被强迫定制了高额的套餐，从此以后就再也没有定制过任何一项移动运营商的新业务。相信笔者能够代表相当一部分手机用户的经历和态度。

　　百纳咨询分析师许政对《中国电子报》记者表示，信用方面的缺失将在相当长的时间内限制中国移动支付产业的发展。

　　有学者认为，其实信用是一个社会问题，更是一个文化问题，同时也是手机支付能够形成规模的一个最基本的保障，如果不能解决信用问题，手机支付只能流于概念。而现实却往往是残酷的，在我国目前的发展阶段，无论是企业还是个人，信用缺失的现象普遍存在。信用作为一个文化问题，它的培养是需要一个很长周期的，需要一个真正完善和深入人心的漫长过程。

　　根据调查显示，国内的手机用户中有超过90%的曾经收到过欺诈短信，更是有半数以上的用户对通过手机进行支付的安全性抱有怀疑的态度。许政表示，从实际应用情况来讲，手机由于携带的随身性，其丢失和损坏造成个人信息泄密的概率较高，这也是手机支付所面临的一个主要问题。

　　就移动支付发展较为成熟的欧洲国家而言，其公民个人在金融服务领域的信用体系较为完善，信用已经成为一个人在社会当中安身立命的基本要求。另一方面，欧洲信用卡和个人支票使用相对普及，消费者和商家对银行具有巨大的依赖传统。在这两个社会现状的基础上，欧洲国家对于移动支付的接受就比较自然和容易了。日本虽然没有欧洲国家公司几百年来工商业社会对于银行和信用制度巨大的依赖惯性，但是日本用健全的法律较为完善地规制了信用和移动支付业务。在良好和高效的纠纷解决机制的保护下，日本的移动支付产业也发展良好。

　　合理商业模式尚需探索

　　移动支付的产业链较长，包含了移动运营商、银行等金融机构、移动支付服务提供商、商家以及用户。Fros t&Sullivan公司咨询师吴疆告诉《中国电子报》记者，其实移动支付这个产业链比较特殊，产业链前端的三个环节的参与者都是社会经济中占据强势地位和优质资源的企业。尤其是移动运营商和银行，作为产业链中最为重要也是最为强势的企业，他们之间的关系对于移动支付的发展具有决定性的作用。

　　金融界相关人士告诉《中国电子报》记者，在实际的操作中银行和运营商往往处于一个互相博弈的状态。因为在以银行为主体的支付方式中，运营商扮演的是他们最不愿意扮演的信息通道提供者的角色，只能够收入少量的数据流量费用，真正获利的是银行。运营商自然是希望能够发展以自身为主导的移动支付平台，不经过银行，直接通过用户话费账户扣除的方式进行结算。

　　金融机构在移动支付产业链中所扮演的角色比较尴尬。根据日本目前移动支付产业发展的情况来看，在小额支付方式下，用户只通过手机账户进行支付，因此不需要金融机构的参与。这显然也是银行所不愿看到的。另一方面，手机支付的安全性仍是移动支付所面临的最大问题。在移动支付的过程中，绝大多数的手机所发送的信息都是明码，在没有加密的通信网络的传输过程中，这样的信息是很容易被破解和截获的。而一旦这些信息被他人利用，给用户造成损失，在运营模式上，银行无疑要担负更大的责任。

　　而如果采用SIM卡(用户识别卡)绑定的方式，那么也就意味着每个用户将会降低银行卡的使用次数，更多地会选择手机来进行交易。这样一来，必然会对以信用卡业务为未来主要发展战略方向的银行产生一定的冲击。正是由于这些原因，银行目前在移动支付领域并不是非常积极。

　　对于商家而言，现在的商业模式让他们并没有太大的积极性来配合移动支付的运行。目前连锁商业机构的利润率普遍处于一个非常低的水平，而银行通过手机用户进行移动支付就可以从刷卡的金额中提取相当比例的手续费，这是商业连锁企业所非常不愿意看到的。这样的运作模式是不可能让移动支付在商家中得到广泛接受的。

　　运营商已着手统一市场

　　很显然，作为整个产业链核心的中国移动已经意识到了移动支付发展所面临的困局。在最近召开的"两会"上，中国移动总裁王建宙提出建立统一的电子化小额支付系统的提案。他表示，中国的小额支付市场并不统一，这个市场需要用发放经营牌照的方式进行规范，相关的技术和业务也需要进行统一，这是一个非常需要统一的市场。

　　在我国目前的情况下，产业链各环节的局限及核心优势各有不同，最为适合我国手机支付领域的发展模式应为以金融机构与移动运营商的强强联手为主，第三方支付服务提供商协调支持为辅。利用全面融合的模式，充分利用各个层面的资源，最终达到共赢的效果。

　　当然，虽然目前移动支付面临着许多的难题，但是随着中国信用体制的完善和以运营商为主导的统一市场模式的建立，移动支付必将会走出目前的困局，获得更为广阔的市场发展空间。