中国银联：金融IC卡的多应用与面临的问题

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中国银联IC卡应用部
总经理  徐晋耀

    今天来开这个会，我觉得非常有意义。我首先回应一下刚才张琪主任说到自主产权的重要性。

    银联这两年在推国际化和银联标准卡，前两年的布局与投入，自今年开始我们从自己的数据来看，感到了一个爆发式的增长。比如今年上半年银联标准信用卡已经突破1000张，而我们去年总共发了300多万张银联标准信用卡。从国内市场占有比来说，已经远远超过了今年新发卡三分之一的市场占有率。而且最近我们高管到国外访问，发现有些国外政府主管部门、发卡银行和信用卡公司对银联的态度发生了很大变化，都积极表态要和银联合作，要发银联标准卡。所以这种现象使我们认识到，我们自主知识产权加国际化业务推进策略是非常正确的。我们只有把自己做强做大了，人家才会尊重你，这个产业才会掌握在自己手里。

    反过来还有一个反面的例子。澳大利亚有个叫 bankcard的类似像银联的国内银行卡转接系统的公司。它大概经营了二十多年，最近已经宣布停业了。我们分析，它没有很好的推进自己的品牌标准卡，只能利用银行卡信息转接业务生存，在银行卡品牌上成为跨国银行卡公司的附庸，无法自主。要支付给其他跨国公司品牌费，也无法有效的面对跨国公司的直接竞争，这样经营起来就非常地困难。

我国金融IC卡的应用情况

    前面移动和联通的代表提到移动支付的情况，就这一方面。我也介绍一下金融IC卡的应用情况。

    第一、金融IC卡经历 PBOC1.0到2.0的过程，在1.0的平台上做了电子钱包。各个行业标准也做了参照。 现在从IC卡的角度,1.0和2.0 标准的电子钱包发展也有一定的规模，尤其是行业支付卡方面有了一些标准和参照经验。

    第二、现在国外的支付卡标准，有一个主流的技术平台。我们国内的PBOC2.0标准，也采用了当今IC卡领域先进、成熟的安全技术。从密钥体系来说，我们已经从对称型的PSAM卡认证技术逐渐要推进到非对称的密钥体系。现在这项技术完全成熟了，包括芯片的成本降低，运算能力的提高。我们在不同场合对这个事情多次提倡，包括我们银联系统在内，都在推进这方面的工作。

    第三、关于标准的兼容性。我们从电子钱包和非对称的密钥体系来说，也提供了一个做多应用的平台，比如说我们可以结合非对称密钥做银行卡网上交易证书的认证，而且也可以结合其他行业做一些应用。在多应用规范方面，支付应用多功能的技术平台，国际上主流的还是JAVA和GP平台，这两块国外公司主导的论坛在不断发展壮大。所以我们也希望，国内有一个自己产权的通用平台和通用应用的标准，这样对国内的银行卡产业才是公平的。关键在于我们国内这个产业什么时候能够出来一个标准，而且是成为主流的，国家规范的平台。光制定一些行业规范还不足以统一成为一个国家的主流标准。 另外一方面借贷应用支持小额非接触式的规范，就是我们前面说的非对称的行业标准我们现在正在制定，年内人民银行将会完成PBOC2.0标准的增补内容，预计会把基于非对称密钥的小额支付应用加载进去。我们银联也已经把交换系统支持这项业务的工作建设完毕，可以为成员机构提供小额支付发卡应用的服务。

    第四、对于新一代的手机支付，卡机应用也为移动支付包括银行卡支付注入一个新的动力。原来银行卡从磁条卡进入到IC卡的过程比较漫长，有些个别银行在做这些事，但没有形成一个主流。从手机普及度和公众接收度来看，它是最贴近老百姓应用的，所以我们在这些方面做一些试点和创新。我们银联也在研究一些试点的产品和应用，希望与产业链中其他单位交流、合作。

IC卡多应用发展以及面临的一些问题和挑战

    对于于IC卡多应用是一个系统工程、协调工程，需要统筹规划、统一推进。就其发展以及面临的一些问题和挑战，我想谈一下自己的想法。

    第一、是协调和规划。刚才移动和联通的代表都提到，大家自己都有一些动力，希望行业能整合起来。所以我觉得金卡办开的会非常及时。把整个产业里面做芯片的、做IC卡的、 做终端的和一些应用单位在应用层面全召集起来。大家坐下来做规划和协调。这个链条是不是可以上升到一个共同联盟的标准，这些标准的修订问题等等，大家都可以进行探讨。我觉得不管是银联制定的标准还是中移动、联通制定的标准，出发点都是想把应用合作和整合起来。只要大家在联盟方面比较融合，把产品规范制定出来并遵守，这可以对国内多应用方面起到强有力地推动发展。

    第二、关于政策监管方面。RFID有十五个部委的指导意见，银行卡方面前两年也有一个九部委意见，对银行卡起到了比较强有力的推动作用。而多功能卡应用联盟也应该在政府层面的协调机制下，出台一卡多应用的优惠、鼓励政策，甚至立法推动，从利益格局上促进各运行单位参与一卡多应用的试点、推广，或限制不参与、不开放一卡多应用的运行机构的发展，都能体现国家推动一卡多应用的决心。如果这项工作做得好，其作用也不亚于前面两个，这能充分体现国家整体竞争力的提升。我认为不光对于应用，产业，还是经济发展主导地位都非常有意义。虽然有协调的难度，但如果坚持不懈的努力，相信会发展得很好。

    第三、行业协调问题。因为这一次是成立应用联盟，涉及到企业之间甚至行业之间的一个交叉业务。如果我们这个应用联盟能把游戏规则制定出来，对今后怎么样去发展联盟会有比较好的推动力和约束力。比如像我们做一些手机支付，我们也关心中移动、中联通对手机支付的看法；中移动、中联通要把移动支付做大做强就会涉及到传统的支付领域，银行与银联也非常关注。 如何整合等这些问题，如果是有规划，有政策，这对于以后的行业监管或自律的监管提出了挑战。希望金卡办处于这样一个地位，十几年来的协调和积累，完全有能力处理好的。

    第四、商业模式问题。如果要合作，不光是政策导向和监管就行。商业模式涉及到整个产业链中各个行业的利益， 从厂商到应用单位都是息息相关的。 对于商业模式如果大家有好的想法可以共享，以达到共赢的目的。只有把好的商业模式发扬光大，才能把整个多应用联盟制定的标准、规范、政策推动起来、贯彻下去。

    第五、 关于产品支持。前面大家都提到国内厂商在某些环节还比较薄弱，难以和大型跨国公司相比。在我们产业还处于比较弱势的阶段，我们更有必要组成一个联盟，把自己好的优秀的产品作为大家共同持有的专利，才能把它推动起来，同时也要大力宣传一下我们自己的产品，为公众所接收、认可。

    第六、关于组织保障。从目前来看，已经得到解决，这个联盟筹备会有了具体的框架。我想只要有一个组织来引导大家，就可以把制度的保障、政策的建议、商业模式的研究、规范的制定、规范的检测评估、商业推广等大家关心的问题，坐下来一起探讨，继而落实下去。这需要应用联盟的各单位组成一些小组专门来研究，我们也做好了充分的准备，会专门投入人力支持这个事情。以上就是我的一些想法和建议，供大家参考，谢谢！