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智能手机 拯救“非接触式支付卡”
作者：刘旭 臧蕙心
来源： 计算机世界
日期：2007-06-25 08:40:07
摘要：非接触式RFID技术的出现让业界感到颇为惊喜：对于发卡商来说，虽然它给每张卡增加了大约1美元的成本，但却代表着银行业把借记卡和信用卡的使用范围扩展到小额交易，这意味着在逐步消灭现金的尝试中又迈出了新的一步；对于消费者来说，非接触式技术带来了便利，不用输入个人身份号，不必刷卡，25美元以下的交易不需要签名，只需将支付卡拿到距读卡器1英寸的地方就可使用；而对于像Arby’s 这样极度看重交易速度的商家而言，意味着更短的交易时间和更便捷的服务。
顾客开车到拥有1000多家快餐连锁店的Arby’s餐饮集团的任何一家，都可以“飞一般地”穿过支付窗口——不管是在店内还是在打包窗口，顾客付账的时间都缩短到“一瞬间”。这是正在推行的非接触式支付卡带来的便利，而Arby’s餐饮集团是第一个在全美国范围内支持非接触式支付卡的公司。
非接触式支付系统基于嵌入在一些主要发卡商发行的信用卡、借记卡甚至钥匙链中的无线技术。系统利用射频识别（RFID）技术，无需用户刷卡，就可以完成支付卡与商店终端之间的交易。由于读卡器遵循ISO 14443标准，因此任何拥有兼容读卡器的企业，都可以处理来自任意非接触式卡（如美国Visa公司、万事达公司和美国运通公司发行的卡）的交易。
非接触式RFID技术的出现让业界感到颇为惊喜：对于发卡商来说，虽然它给每张卡增加了大约1美元的成本，但却代表着银行业把借记卡和信用卡的使用范围扩展到小额交易，这意味着在逐步消灭现金的尝试中又迈出了新的一步；对于消费者来说，非接触式技术带来了便利，不用输入个人身份号，不必刷卡，25美元以下的交易不需要签名，只需将支付卡拿到距读卡器1英寸的地方就可使用；而对于像Arby’s 这样极度看重交易速度的商家而言，意味着更短的交易时间和更便捷的服务。
缺乏统一的读取终端
听起来的确不错，但现在只有一个问题：只有很少的消费者拥有非接触卡，美国5亿Visa持卡者中只有不到2%目前使用这项技术，并且多数零售商仍在袖手旁观。这很像是“先有鸡还
是先有蛋的问题”，即商家在等待用户，而用户也在等待商家——这是非接触卡应用中最大的障碍。
从技术层面上看，很难找到可以大规模管理非接触式读卡器的工具，这也是非接触卡应用的一大制约因素。正如Arby’s公司财务高级主管Gavin Waugh所说，“非接触卡应用真正的挑战在于，能够在一家大型连锁店中广泛地部署这项技术，并使它具有非常高的可靠性。”
旧金山巨人棒球队是另一个这项技术的早期采用者。同Arby’s一样，作为POS机重大升级的一部分，巨人队当时添加了非接触式终端。但到目前为止，该棒球场只有不足1%的交易是以非接触式方式进行的。不过，管理层计划今年再升级100台终端。而且他们还提出了一项更大胆的设想，将发行一种集成非接触式卡的赛季入场券，这种非接触卡式与顾客的信用卡绑在一起，顾客可用它在棒球场内购物。
尽管应用推广速度缓慢，但分析人士预测将有越来越多的人采用非接触式卡。Visa美国公司产品创新副总裁Pam Zuercher说：“尽管还处于早期阶段，我们现在看到了巨大的发展潜力。”有人甚至认为，两年后美国的很多食品杂货店和Best Buys会普遍接受这项技术。
集成到手机是个机会
最终推动用户和商家欣然接受非接触式技术的，可能是这项技术与手机的集成。目前，多个试验项目正在进行当中，经营亚特兰大Philips Arena体育馆的Atlanta Spirit公司，（也是Hawks棒球队和Thrashers冰球队的母公司）与AT&T、 Nokia、JPMorgan Chase和Visa在该体育馆合作完成的一个试验项目，便是一个例子。Atlanta Spirit业务开发副总裁David Lee说，“尽管非接触式技术在易用性方面的优点非常突出，但我们认为，借助手机，它将具有更大的价值。”
与非接触式卡和钥匙链不同，手机包含近域通信（NCF，Near Field Communications）芯片组，这种芯片组能够同时发挥非接触式卡和RFID标签阅读器的双重作用。利用Nokia提供的NFC手机，150位使用Chase信用卡的Atlanta Hawks和Thrashers赛季票持有者，可能使用这种手机通过该体育馆的200台POS终端购买食品或商品。更为重要的是，当用户携带手机经过嵌入在广场上海报中的RFID标签时，它们的浏览器会被连接到一个移动Web“登录区”。在这个“登录区”中，球迷们可以观看和下载比赛信息、视频和其他内容以及特别促销内容。
随着RFID标签价格降到10美分左右，它不仅仅会被嵌入到海报中，而且还会出现在显示器中或者像Thrashers T恤衫等单个的物品中。如果一家商店售完了某个尺寸的T恤衫，把消费者的NFC手机靠近一个显示器，就可以将手机连接到一个可以在线订购那种尺寸T恤衫的网站上。具有NFC功能的手机还可以作为电子钱包，用户可以选择使用哪种信用卡付账和在线检查账户余额。NFC芯片可以被集成在手机已有的电路中或嵌入在手机内的一块分离的卡中。
但是，阻碍移动支付的另一个障碍是，美国的主要移动运营商还没有完全参与进来。尽管使用Motorola和Nokia手机的试验项目已经进行，但运营商目前还没有在美国提供NFC手机。“产品还没有进入销售渠道。”Nokia美洲企业风险投资经理Peter Wakim说。但是在近期一次对800位Visa信用卡顾客的调查中，58%的回答者说，他们对拥有具有移动支付功能的手机感兴趣，90%的人说他们愿意为购买这种功能的手机而多花钱。
MasterCard公司执行副总裁兼高级支付顾客部部门经理Art Kranzley预测说：“半年后，所有网络运营商都将销售具有NFC功能的手机。”
非接触式支付系统基于嵌入在一些主要发卡商发行的信用卡、借记卡甚至钥匙链中的无线技术。系统利用射频识别（RFID）技术，无需用户刷卡，就可以完成支付卡与商店终端之间的交易。由于读卡器遵循ISO 14443标准，因此任何拥有兼容读卡器的企业，都可以处理来自任意非接触式卡（如美国Visa公司、万事达公司和美国运通公司发行的卡）的交易。
非接触式RFID技术的出现让业界感到颇为惊喜：对于发卡商来说，虽然它给每张卡增加了大约1美元的成本，但却代表着银行业把借记卡和信用卡的使用范围扩展到小额交易，这意味着在逐步消灭现金的尝试中又迈出了新的一步；对于消费者来说，非接触式技术带来了便利，不用输入个人身份号，不必刷卡，25美元以下的交易不需要签名，只需将支付卡拿到距读卡器1英寸的地方就可使用；而对于像Arby’s 这样极度看重交易速度的商家而言，意味着更短的交易时间和更便捷的服务。
缺乏统一的读取终端
听起来的确不错，但现在只有一个问题：只有很少的消费者拥有非接触卡，美国5亿Visa持卡者中只有不到2%目前使用这项技术，并且多数零售商仍在袖手旁观。这很像是“先有鸡还
是先有蛋的问题”，即商家在等待用户，而用户也在等待商家——这是非接触卡应用中最大的障碍。
从技术层面上看，很难找到可以大规模管理非接触式读卡器的工具，这也是非接触卡应用的一大制约因素。正如Arby’s公司财务高级主管Gavin Waugh所说，“非接触卡应用真正的挑战在于，能够在一家大型连锁店中广泛地部署这项技术，并使它具有非常高的可靠性。”
旧金山巨人棒球队是另一个这项技术的早期采用者。同Arby’s一样，作为POS机重大升级的一部分，巨人队当时添加了非接触式终端。但到目前为止，该棒球场只有不足1%的交易是以非接触式方式进行的。不过，管理层计划今年再升级100台终端。而且他们还提出了一项更大胆的设想，将发行一种集成非接触式卡的赛季入场券，这种非接触卡式与顾客的信用卡绑在一起，顾客可用它在棒球场内购物。
尽管应用推广速度缓慢，但分析人士预测将有越来越多的人采用非接触式卡。Visa美国公司产品创新副总裁Pam Zuercher说：“尽管还处于早期阶段，我们现在看到了巨大的发展潜力。”有人甚至认为，两年后美国的很多食品杂货店和Best Buys会普遍接受这项技术。
集成到手机是个机会
最终推动用户和商家欣然接受非接触式技术的，可能是这项技术与手机的集成。目前，多个试验项目正在进行当中，经营亚特兰大Philips Arena体育馆的Atlanta Spirit公司，（也是Hawks棒球队和Thrashers冰球队的母公司）与AT&T、 Nokia、JPMorgan Chase和Visa在该体育馆合作完成的一个试验项目，便是一个例子。Atlanta Spirit业务开发副总裁David Lee说，“尽管非接触式技术在易用性方面的优点非常突出，但我们认为，借助手机，它将具有更大的价值。”
与非接触式卡和钥匙链不同，手机包含近域通信（NCF，Near Field Communications）芯片组，这种芯片组能够同时发挥非接触式卡和RFID标签阅读器的双重作用。利用Nokia提供的NFC手机，150位使用Chase信用卡的Atlanta Hawks和Thrashers赛季票持有者，可能使用这种手机通过该体育馆的200台POS终端购买食品或商品。更为重要的是，当用户携带手机经过嵌入在广场上海报中的RFID标签时，它们的浏览器会被连接到一个移动Web“登录区”。在这个“登录区”中，球迷们可以观看和下载比赛信息、视频和其他内容以及特别促销内容。
随着RFID标签价格降到10美分左右，它不仅仅会被嵌入到海报中，而且还会出现在显示器中或者像Thrashers T恤衫等单个的物品中。如果一家商店售完了某个尺寸的T恤衫，把消费者的NFC手机靠近一个显示器，就可以将手机连接到一个可以在线订购那种尺寸T恤衫的网站上。具有NFC功能的手机还可以作为电子钱包，用户可以选择使用哪种信用卡付账和在线检查账户余额。NFC芯片可以被集成在手机已有的电路中或嵌入在手机内的一块分离的卡中。
但是，阻碍移动支付的另一个障碍是，美国的主要移动运营商还没有完全参与进来。尽管使用Motorola和Nokia手机的试验项目已经进行，但运营商目前还没有在美国提供NFC手机。“产品还没有进入销售渠道。”Nokia美洲企业风险投资经理Peter Wakim说。但是在近期一次对800位Visa信用卡顾客的调查中，58%的回答者说，他们对拥有具有移动支付功能的手机感兴趣，90%的人说他们愿意为购买这种功能的手机而多花钱。
MasterCard公司执行副总裁兼高级支付顾客部部门经理Art Kranzley预测说：“半年后，所有网络运营商都将销售具有NFC功能的手机。”
