终端创新突破银行卡支付瓶颈

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    水费、电费、燃气费、手机费、上网费、车险、网上购物费用、房贷……现代生活，每个家庭都面对着各种各样的费用缴纳。这在以前，不同费用要到不同部门的网点分别排队交付，是一件非常令人头疼的事情。  

    随着信息技术的快速发展，各种信息技术的应用和各种支付终端的出现正在有效缓解排队支付问题。人们可以通过数字电视的遥控终端、指纹信息，或者是广泛分布在超市、药店、复印店等的缴费POS机……就可以轻松地完成各种支付业务。  

    那么，新兴的支付终端有什么优势，又有哪些局限或者不足，它们的发展前景又是如何？这些终端的出现会给信息产业带来哪些机会或者挑战？在发展电子支付终端业务的同时，我们又应该注意哪些配套的政策措施和相关技术呢？本期专题将向您详细阐述这些问题。  

    指纹、手机等创新支付终端的出现，使公众的日常消费支付越来越方便、快捷。  

    20世纪以来，计算机、通信、新材料和生物识别等技术的飞速发展，在促进经济社会快速发展的同时，也给人们的日常生活带来了翻天覆地的变化。以银行卡为基础的各种支付体系和支付终端的涌现就是信息技术带动金融领域创新发展的成功典范之一。  

    电子支付的安全、高效和便利，克服了传统支付方式的诸多缺点，受到了用户的广泛欢迎，人们对利用电子支付推动电子商务持续发展寄予厚望，但是电子支付终端的发展速度缓慢制约电子支付产业的快速发展，如何利用现有资源创新电子支付终端，已成为各方关注的首要问题。  

市场激增背后的不足  

    据中国银联统计，中国的银行卡市场在2005年出现爆炸式增长，银行卡净增加1.8亿张，比2004年的增加量达23%，利用银行卡交易的总笔数接近90亿笔，总交易金额达47亿元。  

    然而，2006年10月中国银联发布的《中国重点城市银行卡市场发展指数》同时显示，在美国、澳大利亚、英国和加拿大四国银行卡市场上，平均每万人拥有170台POS机，而在包括北京、上海、广州、深圳、南京、天津在内的国内19个重点城市的银行卡市场上，平均每万人仅拥有20台POS机。  

    在ATM网络铺设方面的不足也十分明显，中国19个重点城市平均每万人拥有不到3台ATM，而国外市场上，这一数据接近13台。国内这19个重点城市的银行卡平均持卡人消费金额占社会消费品零售总额的比例（约20%）仅达到国外发达银行卡市场（约37%）的一半多。  

    另据有关统计，2004年全美国相关支付市场总量为2800亿美元，其中由银行直接收取的占1/2，其余部分由非银行机构收取。美国相关支付收入市场总量在2004年占全球支付收入总量7800亿美元的1/3。美国的支付市场将按每年8%的速率增长，预计到2008年将达到4110亿美元。  

    早在1999年，日本移动支付市场的推动者NTT DoCoMo，推出i-mode手机互联网服务，并获得巨大成功。直接推动日本在移动支付发展方面领先全球。  

    与这些发达国家相比，我国银行卡支付终端发展的速度还比较滞后，制约了电子支付产业的进一步发展。  

终端创新突破支付瓶颈  

    电子支付体系的生命力和竞争力取决于其创新能力，在电子支付领域的竞争愈发激烈和支付终端瓶颈愈发明显的今天，创新就构成了突破终端瓶颈和提高支付企业竞争能力的重要方面。电子支付终端的创新发展已经成为促进电子支付产业发展的重要手段。  

    电子支付终端主要是功能导向型或称服务导向型，哪种电子支付终端能提供最全面、最安全的功能和服务，持卡人就倾向于选择该终端。这就要求电子支付企业必须不断地进行各种创新，包括应用领域的创新、受理渠道的创新、安全功能的创新等，使持卡人能够在任何领域，以任何方式，安全、快捷、方便地完成支付。  

    此外，传统的信息服务提供商在信息技术的快速更新中，面临新的业务增值压力。它们需要突破现有业务模式，寻找新的利润增长点。以信息技术主导的电子支付产业成为不错的选择。  

    试图进入电子支付领域的企业都在现有终端功能的基础上利用创新手段开发支付功能，各种新型的支付终端或技术，如手机、数字机顶盒、公交一卡通、固定电话网络、生物识别支付等层出不穷，使电子支付终端最终突破传统的受理渠道，并通过与受理渠道连接的支付网络和资金账户取得联系，完成支付交易。支付终端企业能否不断地进行应用领域创新，使电子支付终端工具能应用于各种不同的领域，也决定了持卡人对其的选择态度。  

    以手机支付、网上支付、数字电视支付、固定电话网络支付和一卡通支付等为代表的创新支付终端的异军突起，为突破银行卡终端瓶颈找到了新的着力点。  

创新也要保证安全  

    数字电视运营商提供的双向电视网络支付相对于现有的互联网环境，既解决互联互通问题，又能够保证敏感交易的可控性，因此能够很好地解决安全问题。指纹被公认为是每个人独有的生物特征，利用指纹作为支付手段可以确保账户安全。  

    电子支付业务的创新千变万化，而不变的是对类似于上述数字电视支付和指纹支付安全性的追求。随着电子支付工具交易风险的不断增加，人们对于支付交易的安全性要求越来越高，因此，电子支付终端能否不断进行安全功能创新，保障支付的安全性，也日益成为电子终端创新体系的重要组成部分。